De ce mi-am împăturit cardurile de credit într-o singură plată mai întâi
În ziua în care am adunat soldul fiecărui card pe o singură foaie de hârtie, am încetat să pretind că problema era mică. Cinci declarații, cinci scadențe, cinci rate ale dobânzii și un total pe care îl evitasem în mod activ. Consolidarea acelor solduri într-o singură plată nu a fost o soluție magică, dar a fost primul lucru care a făcut ca mizeria să pară ceva la care aș putea lucra cu adevărat.
Vreau să fiu direct: asta am făcut și am observat, nu sfaturi financiare. Numerele și opțiunile tale sunt ale tale. Dar dacă te uiți la un fan al cărților maxime așa cum eram eu, mecanica consolidării merită înțeleasă înainte de a decide ceva.
Ce face de fapt consolidarea
Ideea este aproape plictisitor de simplă. În loc să dai bani mai multor creditori, combini acele datorii astfel încât să plătești un loc, o dată pe lună. Asta este. Atractia pentru mine nu a fost simplitatea de dragul ei, ci că am putut vedea în sfârșit totul într-o singură cifră în loc să ghicesc în cinci aplicații.
Partea care a ajutat cu adevărat a fost rata dobânzii. Soldurile pe care le-am adunat împreună au ajuns la o rată mai mică decât cea percepută de cardurile mele, ceea ce însemna că mai mult din fiecare plată a fost cioplită la datoria reală în loc să alimenteze creditorul. Obiceiul acela de a cheltui în exces, cel în care o aprobare se simte ca o permisiune, este exact cum am ajuns acolo. Consolidarea nu a vindecat obiceiul. Pur și simplu a oprit sângerarea suficient de mult pentru mine.
Beneficiile pe care le-am simțit de fapt
Câteva lucruri s-au schimbat în moduri pe care le-am putut măsura. Planul consolidat mi-a reînvechit contul, adică atâta timp cât am continuat să fac plata convenită, sa citit mai degrabă ca actual și activ decât delicvent. Taxele de întârziere care se acumulau în liniște au fost renunțate în temeiul aranjamentului, așa că plăteam ceea ce datoram și nu o taxă de penalizare pe deasupra.
Era și spațiu de respirație. Planul mi-a oferit o pistă, să aleg dacă să o eliberez în câteva luni strânse sau să o întind. am citit a cartea de reparare a creditului în această perioadă și lucrul care a rămas blocat a fost că spațiul de respirație este util doar dacă nu îl cheltuiți pretinzând că datoria a dispărut. Nu a făcut-o. Mai trebuia să vin cu banii. Și aceasta nu este doar o problemă a SUA, apropo. Aceeași capcană, aprobarea ușoară care depășește venitul real, are loc peste tot, motiv pentru care soluția de consolidare este atât de disponibilă în primul rând.
Să vină cu bani să-l plătească
Consolidarea vă oferă o țintă mai curată, dar nu depune numerar în cont. Chiar trebuia să găsesc banii. Am redus cheltuielile pe care le considerasem ca fiind fixe atunci când nu erau, am întrebat despre o mărire de salariu pe care am fost prea sfioasă să o aduc, mi-am luat niște treburi secundare și am vândut câteva lucruri de care m-am agățat fără un motiv real.
Nimic din toate astea nu a fost distractiv. Dar a vedea cum soldul unic se micșorează în fiecare lună a fost un sentiment diferit față de faptul că vizionați cinci solduri care refuză să se miște. am pastrat o caiet planificator bugetar pe blatul din bucătărie, astfel încât numărul să nu scape niciodată din vedere. Când cifra pe care o datorezi începe să se micșoreze, ești cu adevărat pe drumul cel bun și nu mai te simți fără speranță.
Unde să obțineți consolidarea și pe cine să evitați
Puteți rula asta printr-o bancă, dar băncile nu sunt singura ușă. Există companii private și organizații non-profit care oferă același tip de serviciu, iar trucul este să găsești unul legitim și apoi să coopereze efectiv cu ei. Unele dintre aceste ținute sunt înșelătorii, simple și simple, iar îndrăgostirea îți pierde atât timpul, cât și banii pe care încerci să-i economisești.
M-am sprijinit pe a curs de finante personale pentru a-mi ascuți radarul înainte de a semna ceva și am tratat orice organizație care a promis o remediere peste noapte ca pe un steag roșu. Un partener de consolidare real analizează situația dvs., stabilește termenii în scris și nu cere o plată mare înainte de a face ceva. Dacă ceva se simte grăbit sau prea neted, de obicei este. Traseul non-profit a meritat o privire atentă pentru mine, deoarece stimulentele lor sunt diferite de cele ale unui creditor, dar chiar și acolo am verificat recenzii și am pus întrebări directe despre comisioane înainte de a înmâna cuiva un singur număr de cont. Cooperarea contează și ea: odată ce ai ales un partener, trebuie să urmezi efectiv planul pe care l-au construit, altfel întregul aranjament se destramă.
Consolidarea este o parte, nu întregul
Iată reformularea care m-a ținut sincer: consolidarea este o parte a reparației creditului, nu linia de sosire. Odată ce soldurile au fost combinate, a trebuit să continui să plătesc la timp, deoarece o plată ratată poate anula luni de efort. Am deschis o nouă linie de credit modestă pentru a arăta activitate, iar atunci când marii emitenți m-au refuzat, a card de credit securizat de la un magazin și o bancă au făcut treaba de a reconstrui o istorie pozitivă.
Datoria a durat luni să crească, așa că nu am fost șocat că a durat ceva timp pentru a se stinge. M-am pus în acea situație și să recunosc asta a fost ciudat de motivant mai degrabă decât de zdrobitor. Am început să-mi urmăresc și fișierul cu a serviciu de monitorizare a creditului așa că aș vedea de fapt scorul mișcându-se în loc să sper că se va întâmpla. Odată ce consolidarea este în joc, singurul lucru care face ca numărul să urce este onorarea angajamentului, lună după lună, până când ai revenit.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați cartea de reparare a creditului peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
