Tại sao tôi gấp thẻ tín dụng của mình thành một khoản thanh toán đầu tiên
Ngày tôi cộng tất cả số dư thẻ vào một tờ giấy, tôi đã ngừng giả vờ rằng vấn đề chỉ là chuyện nhỏ. Năm báo cáo, năm ngày đáo hạn, năm mức lãi suất và tổng số tiền mà tôi đã chủ động tránh. Việc hợp nhất những số dư đó thành một khoản thanh toán không phải là một giải pháp kỳ diệu, nhưng đó là điều đầu tiên khiến tình trạng lộn xộn này giống như một điều gì đó mà tôi thực sự có thể giải quyết.
Tôi muốn nói thẳng: đây là những gì tôi đã làm và những gì tôi nhận thấy, không phải lời khuyên tài chính. Những con số và lựa chọn của bạn là của riêng bạn. Nhưng nếu bạn đang quan tâm đến một fan hâm mộ của những lá bài tối đa như tôi, thì bạn nên tìm hiểu cơ chế hợp nhất trước khi quyết định bất cứ điều gì.
Hợp nhất thực sự làm gì
Ý tưởng gần như đơn giản một cách nhàm chán. Thay vì nợ nhiều chủ nợ, bạn gộp các khoản nợ đó lại để trả cho một nơi, mỗi tháng một lần. Thế thôi. Điều hấp dẫn đối với tôi không phải là sự đơn giản mà là cuối cùng tôi có thể nhìn thấy toàn bộ mọi thứ trong một hình thay vì phải đoán qua năm ứng dụng.
Phần thực sự giúp ích là lãi suất. Số dư mà tôi gộp lại có lãi suất thấp hơn số tiền mà thẻ của tôi đang tính, điều đó có nghĩa là mỗi khoản thanh toán sẽ làm giảm số nợ thực tế nhiều hơn thay vì cho người cho vay vay. Thói quen bội chi đó, thói quen mà sự chấp thuận giống như sự cho phép, chính là lý do khiến tôi đạt được điều đó. Sự hợp nhất không chữa được thói quen. Nó chỉ cầm máu đủ lâu để tôi làm vậy.
Những lợi ích tôi thực sự cảm nhận được
Một số thứ đã thay đổi theo cách mà tôi có thể đo lường được. Kế hoạch tổng hợp đã điều chỉnh lại tài khoản của tôi, nghĩa là miễn là tôi tiếp tục thực hiện khoản thanh toán đã thỏa thuận thì tài khoản đó sẽ được coi là hiện tại và đang hoạt động thay vì quá hạn. Các khoản phí trễ hạn từng chồng lên nhau một cách lặng lẽ đã được miễn theo thỏa thuận, vì vậy tôi đang trả những gì tôi nợ chứ không phải thêm một khoản thuế phạt nào.
Ngoài ra còn có phòng thở. Kế hoạch đã cho tôi một đường băng, một sự lựa chọn về việc nên hoàn thành nó trong vài tháng ngắn ngủi hay kéo dài nó ra. Tôi đọc một sổ sửa chữa tín dụng vào khoảng thời gian này và điều bế tắc là phòng thở chỉ hữu ích nếu bạn không tiêu nó để giả vờ như khoản nợ đã biến mất. Nó không. Tôi vẫn phải kiếm tiền. Và nhân tiện, đây không chỉ là vấn đề của Mỹ. Cùng một cái bẫy, sự chấp thuận dễ dàng vượt xa thu nhập thực tế, diễn ra ở khắp mọi nơi, đó là lý do tại sao giải pháp hợp nhất lại được áp dụng rộng rãi ngay từ đầu.
Sắp có tiền để trả hết
Việc hợp nhất mang lại cho bạn một mục tiêu rõ ràng hơn nhưng nó không gửi tiền mặt vào tài khoản của bạn. Tôi phải thực sự tìm được tiền. Tôi cắt giảm những khoản chi mà tôi coi là cố định trong khi thực tế không phải như vậy, hỏi về mức tăng lương mà tôi quá ngượng ngùng khi thực hiện, làm một số công việc phụ và bán một vài thứ mà tôi đang bám víu mà không có lý do thực sự.
Không có gì trong số đó là niềm vui. Nhưng nhìn chiếc cân duy nhất co lại mỗi tháng là một cảm giác khác với việc nhìn năm chiếc cân không chịu di chuyển. Tôi đã giữ một sổ tay lập kế hoạch ngân sách trên quầy bếp để con số không bao giờ lọt khỏi tầm mắt. Khi số tiền bạn nợ bắt đầu giảm dần, bạn thực sự đang đi đúng hướng và bạn không còn cảm thấy vô vọng nữa.
Hợp nhất ở đâu và nên tránh ai
Bạn có thể thực hiện việc này thông qua ngân hàng, nhưng ngân hàng không phải là cánh cửa duy nhất. Có những công ty tư nhân và tổ chức phi lợi nhuận cung cấp cùng loại dịch vụ, và mẹo là tìm một công ty hợp pháp và sau đó thực sự hợp tác với họ. Một số trang phục này là lừa đảo, rõ ràng và đơn giản, và việc mua phải một bộ trang phục sẽ lãng phí cả thời gian lẫn số tiền bạn đang cố gắng tiết kiệm.
Tôi dựa vào một khóa học tài chính cá nhân để làm sắc nét radar của tôi trước khi tôi ký bất cứ điều gì, và tôi coi bất kỳ tổ chức nào hứa sẽ khắc phục qua đêm là cờ đỏ. Một đối tác hợp nhất thực sự sẽ xem xét tình huống của bạn, đưa ra các điều khoản bằng văn bản và không yêu cầu một khoản thanh toán lớn trước khi họ thực hiện một việc nào đó. Nếu có điều gì đó khiến bạn cảm thấy vội vã hoặc quá suôn sẻ thì thường là như vậy. Con đường phi lợi nhuận khiến tôi phải cân nhắc kỹ lưỡng vì các ưu đãi của họ khác với ưu đãi của người cho vay, nhưng ngay cả ở đó, tôi cũng đã kiểm tra các bài đánh giá và đặt câu hỏi trực tiếp về phí trước khi đưa cho bất kỳ ai một số tài khoản. Sự hợp tác cũng rất quan trọng: một khi bạn chọn được đối tác, bạn phải thực sự tuân theo kế hoạch mà họ xây dựng, nếu không toàn bộ thỏa thuận sẽ tan vỡ.
Hợp nhất là một phần, không phải toàn bộ
Đây là cách điều chỉnh giúp tôi thành thật: hợp nhất là một phần của việc sửa chữa tín dụng, không phải là đích đến. Khi số dư đã được cộng lại, tôi phải tiếp tục thanh toán đúng hạn, vì một khoản thanh toán bị trễ có thể làm mất đi nhiều tháng nỗ lực. Tôi đã mở một hạn mức tín dụng mới khiêm tốn để thể hiện hoạt động và khi các tổ chức phát hành lớn từ chối tôi, thẻ tín dụng có bảo đảm từ một cửa hàng và một ngân hàng đã thực hiện công việc xây dựng lại một lịch sử tích cực.
Khoản nợ phải mất nhiều tháng mới tăng lên nên tôi không bị sốc khi phải mất một thời gian để giải quyết. Tôi đặt mình vào tình huống đó, và việc sở hữu nó mang lại động lực kỳ lạ hơn là nghiền nát. Tôi cũng bắt đầu xem tập tin của mình với một dịch vụ giám sát tín dụng vì vậy tôi thực sự muốn thấy tỷ số thay đổi thay vì hy vọng nó như vậy. Khi quá trình hợp nhất diễn ra, điều duy nhất khiến con số tăng lên là tôn trọng cam kết, tháng này qua tháng khác, cho đến khi bạn có được chỗ đứng tốt.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh sổ sửa chữa tín dụng khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →
