为什么我首先将信用卡合并为一次付款
当我在一张纸上将所有卡余额加起来时，我不再假装问题很小。五份报表、五个到期日、五种利率，以及我一直在积极避免的总计。将这些余额合并到一笔付款中并不是一个神奇的解决办法，但这是让我感觉自己可以真正解决这些混乱的第一件事。
我想坦白说：这是我所做的和我注意到的，而不是财务建议。你的号码和你的选择都是你自己的。但如果你像我一样盯着一张满牌的粉丝，那么在你做出任何决定之前，整合的机制值得理解。
整合实际上做了什么
这个想法几乎简单得令人厌烦。您不必欠多个债权人的钱，而是将这些债务合并起来，这样您就可以每月一次向一个地方付款。就是这样。对我来说，吸引力并不是简单本身，而是我终于可以在一张图中看到整个事情，而不是在五个应用程序中猜测。
真正有帮助的部分是利率。我汇总的余额的利率低于我的信用卡收取的利率，这意味着每笔付款中有更多的资金用于支付实际债务，而不是提供给贷方。这种超支的习惯，那种让批准感觉就像是许可的习惯，正是我如何做到这一点的。巩固并没有根除这个习惯。它止血的时间足够长了。
我实际感受到的好处
我可以衡量的一些事情发生了变化。合并计划重新调整了我的账户，这意味着只要我继续支付约定的付款，它就会被视为当前和活跃的而不是拖欠的。根据这项安排，过去悄悄累积的滞纳金被免除了，所以我支付了我所欠的钱，而不是除此之外的罚款。
还有喘息的空间。这个计划给了我一条跑道，让我可以选择是在紧迫的几个月内清理它还是延长它。我读了一篇 信用修复书 大约在这个时候，问题是，只有当你不花时间假装债务消失时，喘息空间才有用。事实并非如此。我还是得拿出钱来。顺便说一句，这不仅仅是美国的问题。同样的陷阱，即轻松批准超过实际收入，到处都在上演，这就是为什么合并修复首先如此广泛可用的原因。
拿出钱来还清
合并为您提供了一个更清晰的目标，但它不会在您的帐户中存入现金。我必须真正找到钱。我削减了我一直认为是固定的开支，但其实它们并不是固定的，询问了我一直羞于提出的加薪问题，做了一些副业，并卖掉了一些我一直没有真正理由坚持的东西。
这些都不好玩。但看着单个余额每个月减少与看着五个余额拒绝移动是不同的感觉。我保留了一个 预算规划笔记本 在厨房的柜台上，所以号码永远不会消失。当你欠的钱开始变少时，你就真正走在正确的道路上，并且不再感到绝望。
在哪里进行整合以及避免谁
您可以通过银行办理此手续，但银行并不是唯一的门。有一些私营公司和非营利组织提供同样的服务，诀窍是找到一家合法的公司，然后与他们实际合作。其中一些服装是骗局，简单明了，迷恋其中既浪费您的时间，又浪费您试图节省的金钱。
我靠在一个 个人理财课程 为了在我签署任何东西之前提高我的雷达，我将任何承诺隔夜修复的组织视为危险信号。真正的整合合作伙伴会审查您的情况，以书面形式列出条款，并且在做事之前不会要求大笔付款。如果某件事感觉很匆忙或太顺利，通常就是这样。非营利途径对我来说值得仔细研究，因为他们的激励措施与贷方不同，但即使在那里，我也会检查评论并直接询问有关费用的问题，然后再向任何人提供一个帐号。合作也很重要：一旦你选择了合作伙伴，你就必须真正遵循他们制定的计划，否则整个安排就会崩溃。
整合只是一部分，而不是全部
这是让我保持诚实的重构：整合是信用修复的一部分，而不是终点线。余额合并后，我必须继续按时付款，因为一次逾期付款可能会导致数月的努力付诸东流。我开设了一项适度的新信贷额度以显示活动，当主要发行人拒绝我时， 担保信用卡 一家商店和一家银行的工作重建了积极的历史。
债务需要几个月的时间才能增长，所以我对需要一段时间才能清算并不感到惊讶。我把自己置于那种境地，承认这一点反而是一种奇怪的激励而不是毁灭。我也开始用 信用监控服务 所以我实际上会看到比分的变化，而不是希望它会发生变化。一旦整合开始发挥作用，唯一能让数字攀升的就是月复一月地兑现承诺，直到你能够站稳脚跟。
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