為什麼我先將信用卡合併為一次付款
當我在一張紙上將所有卡片餘額加起來時，我不再假裝問題很小。五份報表、五個到期日、五種利率，以及我一直在積極避免的總計。將這些餘額合併到一筆付款中並不是一個神奇的解決辦法，但這是讓我感覺自己可以真正解決這些混亂的第一件事。
我想坦白說：這是我所做的和我注意到的，而不是財務建議。你的號碼和你的選擇都是你自己的。但如果你像我一樣盯著一張滿牌的粉絲，那麼在你做出任何決定之前，整合的機制就值得理解。
整合實際上做了什麼
這個想法幾乎簡單得令人厭煩。您不必欠多個債權人的錢，而是將這些債務合併起來，這樣您就可以每月一次向一個地方付款。就是這樣。對我來說，吸引力並不是簡單本身，而是我終於可以在一張圖中看到整個事情，而不是在五個應用程式中猜測。
真正有幫助的部分是利率。我匯總的餘額的利率低於我的信用卡收取的利率，這意味著每筆付款中有更多的資金用於支付實際債務，而不是提供給貸方。這種超支的習慣，那種讓批准感覺就像是許可的習慣，正是我如何做到這一點的。鞏固並沒有根除這個習慣。它止血的時間夠長了。
我實際感受到的好處
我可以衡量的一些事情發生了變化。合併計劃重新調整了我的帳戶，這意味著只要我繼續支付約定的付款，它就會被視為當前和活躍的而不是拖欠的。根據這項安排，過去悄悄累積的滯納金被免除了，所以我支付了我所欠的錢，而不是除此之外的罰款。
還有喘息的空間。這個計劃給了我一條跑道，讓我可以選擇在緊迫的幾個月內清理它還是延長它。我讀了一篇 信用修復書 大約在這個時候，問題是，只有當你不花時間假裝債務消失時，喘息空間才有用。事實並非如此。我還是得拿出錢來。順便說一句，這不僅僅是美國的問題。同樣的陷阱，即輕鬆批准超過實際收入，到處都在上演，這就是為什麼合併修復首先如此廣泛可用的原因。
拿出錢來還清
合併為您提供了一個更清晰的目標，但它不會在您的帳戶中存入現金。我必須真正找到錢。我削減了我一直認為是固定的開支，但其實它們並不是固定的，詢問了我一直羞於提出的加薪問題，做了一些副業，並賣掉了一些我一直沒有真正理由堅持的東西。
這些都不好玩。但看著單一餘額每個月減少與看著五個餘額拒絕移動是不同的感覺。我保留了一個 預算規劃筆記本 在廚房的櫃檯上，所以號碼永遠不會消失。當你欠的錢開始變少時，你就真正走在正確的道路上，並且不再感到絕望。
在哪裡進行整合以及避免誰
您可以透過銀行辦理此手續，但銀行並不是唯一的門。有一些私人公司和非營利組織提供相同的服務，訣竅是找到一家合法的公司，然後與他們實際合作。其中一些服裝是騙局，簡單明了，迷戀其中既浪費了您的時間，也浪費了您試圖節省的錢。
我靠在一個 個人理財課程 為了在我簽署任何東西之前提高我的雷達，我將任何承諾隔夜修復的組織視為危險信號。真正的整合合作夥伴會審查您的情況，以書面形式列出條款，並且在做事之前不會要求大筆付款。如果某件事感覺很匆忙或太順利，通常就是這樣。非營利途徑對我來說值得仔細研究，因為他們的激勵措施與貸方不同，但即使在那裡，我也會檢查評論並直接詢問有關費用的問題，然後再向任何人提供一個帳號。合作也很重要：一旦你選擇了合作夥伴，你必須真正遵循他們所製定的計劃，否則整個安排就會崩潰。
整合只是一部分，而不是全部
這是讓我保持誠實的重構：整合是信用修復的一部分，而不是終點線。餘額合併後，我必須繼續按時付款，因為一次逾期付款可能會導致數月的努力付諸東流。我開設了一項適度的新信貸額度以顯示活動，當主要發行人拒絕我時， 擔保信用卡 一家商店和一家銀行的工作重建了積極的歷史。
債務需要幾個月的時間才能增長，所以我對需要一段時間才能清算並不感到驚訝。我把自己置於那種境地，承認這一點反而是一種奇怪的激勵而不是毀滅。我也開始用 信用監控服務 所以我實際上會看到比分的變化，而不是希望它會發生變化。一旦整合開始發揮作用，唯一能讓數字攀升的就是月復一月地兌現承諾，直到你能夠站穩腳跟。
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