Comment j'ai rédigé une lettre de litige de crédit qui a réellement fonctionné
Avant, je pensais qu'un pointage de crédit était quelque chose qui m'arrivait, un verdict rendu sur lequel je n'avais pas mon mot à dire. Ensuite, j'ai trouvé deux erreurs dans mon rapport qui le faisaient descendre, j'ai écrit une lettre et j'ai vu le score grimper quelques semaines plus tard. Contester les erreurs sur votre rapport de crédit est l’un des rares leviers qu’une personne ordinaire contrôle réellement, et la lettre est la façon dont vous l’actionnez.
C'est ce qui a fonctionné pour moi, pas un conseil juridique. Mais si votre score se situe à 600 alors que vous pensez qu’il devrait être plus élevé, le coût de l’essai est d’un timbre et d’un après-midi.
Tout d’abord, récupérez votre rapport et lisez-le comme un auditeur
Vous ne pouvez pas contester ce que vous ne pouvez pas voir, alors avant toute chose, j'ai extrait mon rapport de crédit. Vous avez droit à un exemplaire gratuit de chacune des trois grandes agences, Equifax, Experian et TransUnion, donc j'ai les trois. Ensuite, j'ai lu chacun d'entre eux lentement, comme vous vérifieriez une facture de restaurant que vous soupçonnez être fausse, notant chaque erreur que je trouvais.
Pourquoi les trois ? Parce que les agences ne partagent pas un seul fichier, les rapports peuvent donc différer. Une erreur sur l’un peut ne pas apparaître sur l’autre. Obtenir chacun d’eux signifie que vous pouvez vous adresser à chaque agence qui porte réellement l’erreur. j'ai gardé un livre de réparation de crédit à côté de moi pour m'assurer d'avoir bien compris la signification de chaque ligne du rapport avant de le signaler.
Un litige par lettre, traité avec soin
L’erreur que j’ai failli commettre a été de regrouper chaque erreur dans une seule lettre. Ne le faites pas. Contestez chaque réclamation une par une, afin que l'agence vous prenne au sérieux et ne suppose pas que vous jetez simplement des plaintes au mur. Vous n'avez pas besoin d'attendre une réponse avant d'envoyer la suivante, mais chaque article mérite sa propre lettre claire et ciblée afin qu'une enquête appropriée puisse avoir lieu sur chacun.
Parce que l'agence vous a remis le rapport, c'est à elle que vous vous adressez. Envoyez-leur votre litige, donnez-leur le temps de répondre et n'oubliez pas qu'ils mèneront leur propre enquête avant de répondre. Pour faciliter leur travail et renforcer votre dossier, joignez des pièces justificatives. Un système de classement à domicile il a été beaucoup moins pénible de trouver ces documents lorsque j'en avais besoin. La raison pour espacer les différends est en partie la crédibilité, en partie l’aspect pratique : une réclamation bien documentée à la fois est facile à vérifier pour un enquêteur, tandis qu’un mur de griefs se lit comme une partie de pêche et invite à un rejet général.
Les mots qui ont du poids
Vous n'avez pas besoin d'écrire un essai. Il faut être précis. J’ai trouvé que des mots forts et précis faisaient avancer les choses : erronés, dépassés, trompeurs, invérifiables. Ce n’est pas magique, mais cela indique que vous savez exactement ce que vous prétendez. Vous n'êtes pas obligé d'expliquer de manière exhaustive pourquoi vous contestez quelque chose, car ce sont les pièces justificatives et l'enquête qui font ressortir la vérité.
Une petite touche démodée m'a aussi aidé : j'ai écrit la lettre à la main plutôt que de la taper et de l'imprimer. Il se lit comme une vraie personne faisant une véritable réclamation. Si vous n'en avez jamais écrit, il existe des exemples de lettres en ligne que vous pouvez adapter, il suffit de changer le nom, la date et les détails, car votre situation est la vôtre et ne doit pas être copiée en gros. Un guide de rédaction de lettres est pratique si votre formulation semble rigide. Résistez à l’envie de trop expliquer ou de plaider votre cause avec émotion. C'est l'enquête, et non votre éloquence, qui règle l'affaire, donc une lettre calme nommant l'erreur spécifique et pointant vers la preuve ci-jointe fera plus de trois paragraphes de frustration.
Envoyez-le, puis attendez
Une fois la lettre terminée, envoyez-la par la poste et soyez patient. Il faut généralement deux semaines à un mois avant même qu'il arrive et soit enregistré. Si l’enquête donne un résultat en votre faveur, vous recevrez généralement un rapport de solvabilité mis à jour deux à quatre semaines plus tard, idéalement avec un score plus élevé.
Attendre a été la partie la plus difficile pour moi. Je voulais une confirmation instantanée et il n'y en avait pas. J'ai utilisé un service de surveillance du crédit pendant l'intervalle pour pouvoir surveiller le changement plutôt que de rafraîchir ma boîte aux lettres comme un maniaque. Le calendrier est par nature lent, car une véritable enquête prend du temps réel.
Votre droit de contester est plus ancien que vous ne le pensez
Rien de tout cela n’est une faille. Depuis 1970, le Fair Credit Reporting Act donne aux gens le droit de contester les réclamations imprimées sur leur rapport de crédit. Si un rapport est faux, vous n’êtes pas obligé de l’accepter. Cette loi est la raison pour laquelle votre lettre a du mordant, et c'est pourquoi l'agence doit enquêter plutôt que de vous ignorer.
Donc, si vous pensez que votre score devrait être plus élevé, extrayez votre rapport, lisez-le attentivement et commencez par l'erreur la plus claire. je garde un destructeur de documents courir pour tout ce dont je n'ai plus besoin par la suite, car une fois que vous gérez autant de paperasse personnelle, vous voulez un contrôle strict sur les restes. La première lettre que j’ai envoyée me paraissait petite. Le résultat sur la page un mois plus tard ne l'a pas été.
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