クレジットスコアの実際の計算方法: 5 つの実際の要素
何年もの間、私は自分の信用スコアを天気のように扱っていました。つまり、自分に起こったこと、文句を言うことはできても、実際には影響を及ぼさないものでした。その後、実際にその数字に何が入っているのかを学び、その公式が秘密ではないことが分かりました。正確なレシピは専有物ですが、材料とその大まかな割合は公開されており、一度それを知ってしまえば、スコアは謎ではなくなります。
私は財務アドバイザーではありませんので、これはあなたの状況に合わせたアドバイスではありません。これは単なるメカニズムであり、私がいくつかの回避可能な間違いを犯す前に誰かが私に説明してくれていたらよかったと思うような方法で説明されています。さまざまなスコアリング モデルがありますが、主要なスコアリング モデルは同じ 5 つの要素に基づいているため、これらを理解することでほとんどのことがわかります。
支払い履歴：全体の約 3 分の 1
唯一最大の要因は、請求書を期日通りに支払うかどうかです。これはパイの最大のスライスであり、貸し手の側から考えると当然のことです。クレジット スコアの重要な点は、返済するかどうかを予測することです。将来の支払いを予測する最良の材料は、過去の支払いです。
支払いが 30 日遅れると、大きな損害が発生し、それが何年も続く可能性があります。逆に言えば、長くて退屈な期日通りの支払いが最も強力なものであり、それは完全に自分のコントロールの範囲内であるということです。私がこれまでに採用した最も有益な習慣は、すべての請求書を少なくとも最低額以上自動支払いするように設定することで、忙しい月に支払いが滞ることがないようにすることです。あ 請求書支払いリマインダーアプリ 手動で支払いたい場合も同じ働きをします。いずれにせよ、「忘れた」という理由で減点されることは絶対に避けてください。
未払い額と利用状況: さらに約 3 分の 1
2 番目に重要な要素は、借りている金額、具体的にはクレジット利用状況、つまり利用可能なリボ払いクレジットのうち実際に使用している割合です。限度額のあるカードを持っていて、残高がその限度額に近い場合は、利用率が高く、期限内に支払ったとしてもリスクがあることを示しています。
これは人々が最も誤解している要素だと私は思います。利用状況は報告される内容に基づいて計算されますが、多くの場合、支払い後の残高ではなく、明細書の残高が報告されます。そのため、カードを通常どおり使用して全額支払うことができ、支払いがポストされる前にレポートのスナップショットが発生した場合でも高い使用率を示すことができます。私にとってうまくいった解決策は、期日の直前ではなく、明細書が締め切る前にカードを支払うことでした。
個々のカードと利用可能な合計クレジットの両方で使用率を低く抑えることは、番号を移動する最も速い方法の 1 つです。制限が小さい場合は、 安全なクレジットカード 実際に残高を低く抑えている限り、少額の入金で利用可能なクレジットを追加し、全体の比率を下げることができます。バランスを薄く広げることは、最大値の 1 枚のカードにバランスを集中させることよりも優れています。
クレジットヒストリーの長さ: 急ぐことができない期間
3 番目の要素は、クレジットの使用期間です。これは、最も古いアカウント、最も新しいアカウントの経過期間、およびそれらすべての平均によって測定されます。これは近道がないのでイライラします。 10年の歴史をお金で買うことはできません。
あなたにできることは、それを妨害しないようにすることです。典型的な間違いは、最も古いカードを使用しないために閉じることです。閉鎖すると、平均アカウント年齢が短くなり、同時に利用可能なクレジットが縮小する可能性があり、2 つの要素が同時に発生します。私は最初のカードを開いたままにして、それを有効にしておくために、少額の定期チャージを 1 回チャージします。あ パーソナルファイナンスプランナー 意図的に存続させている休眠アカウントを追跡して、発行者によって誤って閉鎖されないようにするのに便利です。
クレジットミックス: バラエティに富んだ小さなボーナス
スコアの一部では、さまざまな種類のクレジットを利用して報酬を得ることができます。クレジット カードなどのリボルビング口座と、自動車ローンや住宅ローンなどの分割払い口座があります。理論的には、さまざまな種類の借金を責任を持って管理することは、1 種類の借金だけを管理するよりも自分自身についてより多くのことを物語るということです。
ここで重みについて明確にしておきたいのですが、これは人々が間違える点だからです。信用構成は小さな要因です。 「分散」のためだけに必要のないローンを組む価値はありません。何年にもわたって自然にミックスができたなら、それは素晴らしいことですが、少しは役に立ちます。しかし、そうでなければ払わないような利息を付けて、わざとそれを追いかけることは、犬の尻尾を振るようなものです。良い パーソナルファイナンスブック 同じことが言えます。小さな要素を最適化するために借りてはいけないということです。
新しいクレジットと問い合わせ: 最小の部分
最後の要素は、最近の活動を調べます。つまり、開設した新しい口座の数と、クレジットの申請を行った難しい問い合わせの数です。短期間に複数の口座を開設すると、モデルはそれを、あなたが経済的に困窮し、信用を奪い合う可能性がある兆候であると読み取ります。
通常、難しい問い合わせはそれぞれ数ポイントしかかからず、1 年以内に消えてしまうため、1 件の申請は寝ておいて損するものではありません。避けなければならないのは、それらが大量に発生することです。車を購入するときは、すべての料金比較を狭い枠内で行っていました。スコアリング モデルでは、近くで行われた同様の問い合わせが 1 つとしてカウントされるためです。同じ申請を 3 か月間にわたって分散すると、それぞれが個別に私を非難することになります。あ 予算作成アプリ 衝動的に何かを申請する前にあなたを小突くのは、ここでは過小評価されているガードです。
これが労力を費やす場所にとって何を意味するか
それを合計すると、優先順位は明らかです。常に期日通りに支払いましょう。それが最大の要因であり、最もコントロール可能なものだからです。次に大きいので、今月中に変更できるため、使用率は低く抑えてください。古いカードを閉じずに、アカウントの有効期限を守ります。次に、信用ミックスと新たな信用要因は自分で処理しましょう。なぜなら、それらは小規模であり、それらを追求することは、通常、利益よりもコストの方が大きいからです。
スコアは 5 つの重み付けされた入力として認識されるまでは恣意的であるように感じられ、そのうち 2 つは私がほぼ完全に制御しています。数字を見つめるのをやめて、数字を最も動かす 2 つの要素に取り組み始めれば、数字は後からついてきます。スコアの監視から入力の作業への移行がゲーム全体です。
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