Jak faktycznie oblicza się wyniki kredytowe: pięć rzeczywistych czynników
Przez lata traktowałem swoją zdolność kredytową jak pogodę: coś, co mi się przydarzyło, na co mogłem narzekać, ale tak naprawdę nie miałem na to wpływu. Potem dowiedziałem się, co wchodzi w skład tej liczby, i okazało się, że wzór nie jest tajemnicą. Dokładny przepis jest zastrzeżony, ale składniki i ich przybliżone proporcje są ogólnodostępne, a gdy je poznasz, wynik przestaje być tajemniczy.
Nie jestem doradcą finansowym i żadna z tych porad nie jest dostosowana do Twojej sytuacji. To tylko mechanika, wyjaśniona w sposób, w jaki chciałbym, żeby ktoś mi ją wyjaśnił, zanim popełniłem kilka błędów, których można było uniknąć. Istnieją różne modele punktacji, ale najważniejsze z nich opierają się na tych samych pięciu czynnikach, więc zrozumienie ich daje większość obrazu.
Historia płatności: mniej więcej jedna trzecia całości
Najważniejszym czynnikiem jest to, czy płacisz rachunki na czas. To największy kawałek tortu, co ma sens, gdy spojrzymy na to od strony pożyczkodawcy. Celem oceny zdolności kredytowej jest przewidzenie, czy je spłacisz, a najlepszym prognostykiem przyszłych płatności są płatności przeszłe.
Jedno opóźnienie w płatności, które przesunie się do 30 dni, może wyrządzić prawdziwe szkody, które będą ciągnąć się latami. Druga strona jest zachęcająca: długi i nudny okres terminowych płatności to najpotężniejsza rzecz, jaką możesz zbudować i która jest całkowicie pod Twoją kontrolą. Najbardziej przydatnym nawykiem, jaki kiedykolwiek przyjąłem, było ustawienie automatycznego opłacania każdego rachunku co najmniej na poziomie minimalnym, dzięki czemu pracowity miesiąc nigdy nie zamienił się w nieodebraną płatność. A aplikacja przypominająca o płatnościach rachunków wykonuje tę samą pracę, jeśli wolisz płacić ręcznie. Tak czy inaczej, nigdy nie pozwól, aby „zapomniałem” kosztować Cię punkty.
Kwoty należne i wykorzystanie: około jednej trzeciej
Drugim ważnym czynnikiem jest kwota, którą jesteś winien, a konkretnie wykorzystanie kredytu, czyli procent dostępnego kredytu odnawialnego, z którego faktycznie korzystasz. Jeśli masz kartę z limitem i saldo jest w pobliżu tego limitu, Twoje wykorzystanie jest wysokie, a to sygnalizuje ryzyko, nawet jeśli zapłacisz na czas.
To jest czynnik, który, jak widzę, ludzie najczęściej błędnie rozumieją. Wykorzystanie jest obliczane na podstawie informacji zgłoszonych, czyli często salda na wyciągu, a nie salda po dokonaniu płatności. Możesz więc normalnie korzystać ze swojej karty, płacić ją w całości i nadal wykazywać wysokie wykorzystanie, jeśli migawka raportu nastąpi przed zaksięgowaniem płatności. Rozwiązaniem, które w moim przypadku zadziałało, była spłata karty przed zamknięciem wyciągu, a nie tuż przed terminem płatności.
Utrzymanie niskiego wykorzystania poszczególnych kart i całkowitego dostępnego kredytu to jeden z najszybszych sposobów przeniesienia numeru. Jeśli Twoje ograniczenia są niewielkie, a zabezpieczona karta kredytowa przy skromnym depozycie możesz dodać dostępny kredyt i obniżyć ogólny współczynnik, o ile faktycznie utrzymasz saldo na niskim poziomie. Rozprzestrzenianie równowagi cienkich uderzeń koncentruje się na jednej maksymalnej karcie.
Długość historii kredytowej: czas, którego nie można się spieszyć
Trzecim czynnikiem jest czas korzystania z kredytu, mierzony wiekiem najstarszego konta, najnowszego konta i średnią z nich wszystkich. To jest frustrujące, bo nie ma drogi na skróty. Nie da się kupić drogi do dziesięcioletniej historii.
Jedyne, co możesz zrobić, to uniknąć sabotowania go. Klasycznym błędem jest zamknięcie najstarszej karty, ponieważ nigdy jej nie używasz. Zamknięcie może skrócić średni wiek konta i jednocześnie zmniejszyć dostępny kredyt, uderzając w dwa czynniki jednocześnie. Trzymam moją pierwszą kartę otwartą i nakładam na nią jedną niewielką opłatę cykliczną, żeby była aktywna. A planista finansów osobistych jest przydatny do śledzenia, które nieaktywne konta celowo utrzymujesz przy życiu, aby przypadkowo nie pozwolić na zamknięcie jednego przez wystawcę.
Mieszanka kredytów: mały bonus za różnorodność
Mniejsza część nagrody punktowej posiadająca różne rodzaje kredytów: konta odnawialne, takie jak karty kredytowe, oraz konta ratalne, takie jak kredyt samochodowy lub kredyt hipoteczny. Teoria jest taka, że odpowiedzialne zarządzanie różnymi rodzajami długów mówi o Tobie więcej niż zarządzanie tylko jednym rodzajem.
Chcę tutaj wyjaśnić kwestię wagi, ponieważ w tym miejscu ludzie popełniają błędy. Mieszanka kredytowa jest czynnikiem drugorzędnym. Nie warto zaciągać pożyczki, której nie potrzebujesz tylko po to, żeby „zdywersyfikować”. Jeśli naturalnie skończysz z mieszanką na przestrzeni lat, świetnie, to trochę pomaga. Ale celowe gonienie za nim z odsetkami, których inaczej byś nie zapłacił, to ogon machający psem. Dobry książka o finansach osobistych powie ci to samo: nie pożyczaj, aby zoptymalizować mały czynnik.
Nowy kredyt i zapytania: najmniejszy kawałek
Ostatni czynnik dotyczy ostatniej aktywności: ile nowych kont otworzyłeś i ile trudnych zapytań złożyłeś, starając się o kredyt. Otwórz kilka kont w krótkim czasie, a model odczyta to jako znak, że możesz mieć kłopoty finansowe i starać się o kredyt.
Każde trudne zapytanie kosztuje zwykle tylko kilka punktów i znika w ciągu roku, więc jedna aplikacja to nic, nad czym można byłoby spać. Jedyne, czego należy unikać, to ich lawina. Kupując samochód, wszystkie porównania stawek przeprowadziłem w wąskim oknie, ponieważ modele punktacji łączą podobne zapytania kierowane blisko siebie i liczą je jako jedno. Rozłóż te same wnioski na trzy miesiące, a każdy z nich będzie mnie bił z osobna. A aplikacja do budżetowania który szturcha cię, zanim impulsywnie złożysz wniosek, jest tutaj niedocenianym strażnikiem.
Co to oznacza dla miejsca, w którym poświęcasz swój wysiłek
Dodaj to, a kolejność priorytetów będzie oczywista. Płać zawsze na czas, bo to jest najważniejszy czynnik i najłatwiejszy do kontrolowania. Utrzymuj wykorzystanie na niskim poziomie, ponieważ jest ono drugie co do wielkości i możesz je zmienić w tym miesiącu. Chroń wiek swoich kont, nie zamykając starych kart. W takim razie pozwólmy, aby miks kredytowy i czynniki nowokredytowe zadbały same o siebie, bo są małe i gonienie za nimi zwykle kosztuje więcej niż zyskuje.
Wynik wydawał się arbitralny, dopóki nie zobaczyłem go jako pięciu ważonych danych wejściowych, z których dwa kontroluję prawie całkowicie. Przestań wpatrywać się w liczbę i zacznij pracować nad dwoma czynnikami, które najbardziej ją poruszają, a liczba podąży za nią. Ta zmiana, od oglądania wyniku do pracy nad danymi wejściowymi, to cała gra.
Gotowy na zakupy? Porównaj zabezpieczona karta kredytowa w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →
