वास्तव में क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान कैसे करें जब न्यूनतम भुगतान से इसमें कटौती नहीं हो रही हो

कार्ड कंपनी बयान में गणित नहीं लगाती है

18% एपीआर पर $2,000, हर महीने न्यूनतम 2% का भुगतान: भुगतान करने के लिए 10 साल और 3 महीने, $3,500+ रुचि. यही सौदा है. कार्ड विवरण न्यूनतम दिखाता है क्योंकि यह कानूनी न्यूनतम है, इसलिए नहीं कि यह एक समझदारी भरा भुगतान है।

अपने स्वयं के नंबर एक बार निःशुल्क चलाएँ टेक्सास इंस्ट्रूमेंट्स बीए II प्लस कैलकुलेटर (लगभग $35, हमेशा के लिए चलता है) या कोई ऑनलाइन ऋणशोधन उपकरण। न्यूनतम-भुगतान चक्र से बाहर निकलने के लिए कुल वास्तविक ब्याज को देखना सबसे प्रेरक बात है।

स्नोबॉल बनाम हिमस्खलन, और वास्तव में क्या काम करता है

स्नोबॉल विधि: सबसे छोटी शेष राशि का भुगतान पहले करें, बाकी पर न्यूनतम भुगतान। त्वरित जीत, मनोवैज्ञानिक बढ़ावा, लेकिन आप रास्ते में अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं।

द हिमस्खलन विधि: सबसे पहले उच्चतम ब्याज दर का भुगतान करें, बाकी पर न्यूनतम भुगतान। गणितीय रूप से इष्टतम, सबसे अधिक पैसा बचाता है, लेकिन यह महसूस करने में अधिक समय लग सकता है कि आप जीत रहे हैं।

मैं वास्तव में क्या करूंगा: हाइब्रिड। जो भी अतिरिक्त नकदी आपको मिले उसका उपयोग करके पहले महीने में $300 से कम कुछ भी कमाएं (सामान बेचें, बाहर खाना न खाएं, अतिरिक्त गिग आय)। इससे दो या तीन कार्ड तुरंत साफ़ हो जाते हैं और आपको गति मिल जाती है। फिर स्विच करें हिमस्खलन जो बचा है उस पर.

व्यावहारिक उदाहरण: $500 कार्ड 20% पर, $2,000 कार्ड 15% पर। लाइन साफ़ करने के लिए पहले $500 का भुगतान करें (मनोवैज्ञानिक जीत) लेकिन सुनिश्चित करें कि आप भुगतान करते रहें दोगुना-न्यूनतम पूरे समय $2,000 पर। एक बार $500 समाप्त हो जाने पर, उस भुगतान को पूरी तरह से $2,000 पर पुनर्निर्देशित करें। स्नोबॉल विधि को हिमस्खलन के रूप में प्रस्तुत किया गया है, और ऋण के इस आकार पर गणित शुद्ध-हिमस्खलन से थोड़ा खराब है।

बैलेंस ट्रांसफर ट्रिक

18-21 महीनों के लिए 0% एपीआर बैलेंस ट्रांसफर कार्ड एक धोखा कोड है जिसे ज्यादातर लोग छोड़ देते हैं क्योंकि उन्हें इस पर भरोसा नहीं होता है। सही ढंग से किया गया, यह ब्याज घड़ी को ठंडा होने से रोकता है और प्रत्येक डॉलर को जाने देता है प्रधान.

देखो स्थानांतरण शुल्क (आम तौर पर 3-5%) और प्रोमो के बाद एपीआर। यदि स्थानांतरण शुल्क 3% है और आप 18% एपीआर पर 18 महीने बचाते हैं, तो गणित आपके पक्ष में है। यदि आप प्रोमो समाप्त होने से पहले शेष राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप ब्लीड में देरी कर रहे हैं।

के लिए आवेदन न करें स्थानांतरण कार्ड और फिर अपने पुराने कार्ड में नया खर्च जोड़ें। इस तरह लोग अधिक कार्डों पर अधिक ऋणग्रस्त हो जाते हैं। पुराने कार्ड को काट लें या बर्फ की सिल्ली में जमा दें। गूंगा लगता है, काम करता है।

समेकन ऋण

9-12% पर व्यक्तिगत ऋण हर बार 20%+ पर क्रेडिट कार्ड को मात देता है। सोफ़ी, लाइटस्ट्रीम, मार्कस सभी ऋण समेकन के लिए असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण करते हैं। गणित: 22% पर क्रेडिट कार्ड ऋण में $5,000 का ब्याज लगभग $1,100/वर्ष है। 10% व्यक्तिगत ऋण पर समान शेष राशि की लागत $500 है। बचत से आपको वास्तव में मूलधन का भुगतान करने के लिए राहत मिलती है।

जाल: लोग समेकित करें, क्रेडिट कार्ड की सीमा खाली करें, और फिर इसे वापस चलाएँ। यदि आप उस खर्च के पैटर्न को नहीं बदलते हैं जो आपको कर्ज में डालता है, तो समेकन इसे और भी बदतर बना देता है। समेकन ऋण को कार्डों पर कठोर विराम के साथ जोड़ें।

मैं क्या छोड़ूंगा

ऋण निपटान कंपनियाँ जो आपके ऋण को "बातचीत" करने का वादा करती हैं। वे बचत का 15-25% वसूलते हैं, आपके क्रेडिट को बर्बाद कर देते हैं, और अधिकांश लोगों का अंत इससे भी बदतर होता है जैसे उन्होंने स्नोबॉल किया हो स्वयं.

उधार लेना क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए 401(k) से। यदि आप नौकरी खो देते हैं, तो ऋण कर योग्य वितरण और 10% जुर्माना बन जाता है। जोखिम गणित काम नहीं करता.

कोई भी सदस्यता "ऋण मुक्ति" ऐप। YNAB या एक पेपर के निःशुल्क संस्करण ऋण अदायगी ट्रैकर नोटबुक ($12) वही काम करो।

उबाऊ संस्करण जो काम करता है

खर्च पर रोक लगाएं. गति के लिए छोटे-छोटे संतुलनों को ख़त्म करें। बाकी हिमस्खलन. यदि आप योग्य हैं, संतुलन-हस्तांतरण 0% कार्ड का सबसे बड़ा शेष। साफ़ किए गए कार्डों को दोबारा लोड न करें. 18-30 महीने तक दोहराएँ। वह पूरी प्लेबुक है।

इसके आसपास व्यापक धन योजना के लिए, देखें पाँच चालें जो मैं 30 से शुरू करके करूँगा - ऋण अदायगी एक कारण से दूसरी चाल है।