Jinsi ya kulipa deni la kadi ya mkopo wakati malipo ya chini hayapunguzi

Hesabu ya kampuni ya kadi haiweki kwenye taarifa

$2,000 kwa 18% APR, kulipa kiwango cha chini cha 2% kila mwezi: miaka 10 na miezi 3 kulipa, $3,500+ maslahi. Hiyo ndiyo mpango. Taarifa ya kadi inaonyesha kiwango cha chini zaidi kwa sababu ndicho kima cha chini kabisa cha kisheria, si kwa sababu ni malipo yanayoeleweka.

Endesha nambari zako mwenyewe mara moja bila malipo Vyombo vya Texas BA II Plus kikokotoo (takriban $35, hudumu milele) au zana yoyote ya malipo ya mtandaoni. Kuona jumla ya riba iliyoandikwa ndilo jambo moja linalotia motisha zaidi kwa kujiondoa kwenye kitanzi cha malipo ya chini kabisa.

Theluji dhidi ya maporomoko ya theluji, na kile kinachofanya kazi

Mbinu ya mpira wa theluji: lipa masalio madogo kwanza, malipo ya chini kwa mengine. Ushindi wa haraka, kisaikolojia kuongeza, lakini unalipa riba zaidi njiani.

The Banguko njia: lipa kiwango cha juu zaidi cha riba kwanza, malipo ya chini kwa kiasi kingine. Kihesabu bora, huokoa pesa nyingi zaidi, lakini inaweza kuchukua muda mrefu kuhisi kama unashinda.

Kile ningefanya kweli: mseto. Shinda chochote chini ya $300 katika mwezi wa kwanza ukitumia pesa taslimu yoyote ya ziada unayoweza kupata (uza bidhaa, ruka kula nje, mapato ya kando ya gig). Hiyo husafisha kadi mbili au tatu mara moja na kukuletea kasi. Kisha kubadili Banguko juu ya kile kilichosalia.

Mfano uliotumika: kadi ya $ 500 kwa 20%, kadi ya $ 2,000 kwa 15%. Lipa $500 kwanza ili kufuta laini (ushindi wa kisaikolojia) lakini hakikisha unaendelea kulipa kiwango cha chini mara mbili kwa $2,000 wakati wote. Mara tu $500 ikiisha, elekeza upya malipo hayo kwa $2,000. Mbinu ya mpira wa theluji iliyovaliwa kama maporomoko ya theluji, na hesabu ni mbaya zaidi kuliko maporomoko ya theluji kwenye saizi hii ya deni.

Mbinu ya kuhamisha mizani

Kadi ya 0% ya APR ya uhamisho wa salio kwa miezi 18-21 ndiyo msimbo wa kudanganya ambao watu wengi huruka kwa sababu hawauamini. Imefanywa sawa, inasimamisha saa ya riba na kuruhusu kila dola kwenda mkuu.

Tazama ada ya uhamisho (kawaida 3-5%) na APR ya baada ya ofa. Ikiwa ada ya uhamisho ni 3% na ukiokoa miezi 18 kwa 18% APR, hesabu ina faida kubwa kwako. Ikiwa huwezi kulipa salio kabla ya ofa kuisha, unachelewesha tu uvujaji wa damu.

Usitume ombi la uhamisho kadi na kisha uongeze matumizi mapya kwenye kadi yako ya zamani. Hivyo ndivyo watu huishia kuwa na deni zaidi kwenye kadi nyingi zaidi. Kata kadi ya zamani au igandishe kwenye kizuizi cha barafu. Inaonekana bubu, inafanya kazi.

Mikopo ya ujumuishaji

Mkopo wa kibinafsi wa 9-12% unashinda kadi ya mkopo kwa 20%+ kila wakati. SoFi, LightStream, Marcus wote hufanya mikopo ya kibinafsi isiyolindwa kwa ujumuishaji wa deni. Hesabu: $5,000 katika deni la kadi ya mkopo kwa 22% hugharimu takriban $1,100/mwaka kwa riba. Salio sawa kwenye mkopo wa kibinafsi wa 10% hugharimu $500. Akiba inakununulia chumba cha kupumulia ili ulipe mkuu wa shule.

Mtego: watu unganisha, ondoa kikomo cha kadi ya mkopo, kisha uirudishe. Usipobadilisha mtindo wa matumizi unaokuweka kwenye deni, ujumuishaji huifanya kuwa mbaya zaidi. Oanisha mkopo wa ujumuishaji na pause ngumu kwenye kadi.

Ningeruka nini

Makampuni ya kulipa madeni ambayo yanaahidi "kujadiliana" madeni yako. Wanatoza 15-25% ya akiba, hupoteza mkopo wako, na watu wengi huishia kwenye hali mbaya zaidi kuliko kama wangefanya mpira wa theluji. wenyewe.

Kukopa kutoka 401 (k) kulipa deni la kadi ya mkopo. Ukipoteza kazi, mkopo unakuwa usambazaji unaotozwa ushuru pamoja na adhabu ya 10%. Hesabu ya hatari haifanyi kazi.

Programu yoyote ya usajili "uhuru wa deni". Matoleo ya bure ya YNAB au karatasi daftari la kufuatilia malipo ya deni ($12) fanya kazi sawa.

Toleo la boring linalofanya kazi

Sitisha matumizi. Piga mizani ndogo kwa kasi. Banguko iliyobaki. Ikiwa unastahili, usawa-uhamisho salio kubwa zaidi kwa kadi 0%. Usipakie upya kadi zilizoidhinishwa. Rudia kwa miezi 18-30. Hicho ndicho kitabu chote cha kucheza.

Kwa mpango mpana wa pesa kuzunguka hii, tazama hatua tano ningefanya kuanzia saa 30 - malipo ya deni ni hoja mbili kwa sababu.