Làm thế nào để thực sự trả hết nợ thẻ tín dụng khi các khoản thanh toán tối thiểu không cắt giảm được

Phép toán mà công ty thẻ không đưa vào báo cáo

2.000 USD với lãi suất APR 18%, thanh toán tối thiểu 2% mỗi tháng: trả hết trong 10 năm 3 tháng, $3.500+ trong lãi suất. Đó là thỏa thuận. Bảng sao kê thẻ hiển thị mức tối thiểu vì đó là mức tối thiểu hợp pháp chứ không phải vì đó là khoản thanh toán hợp lý.

Chạy số của riêng bạn một lần miễn phí Texas Instruments BA II Plus máy tính (khoảng $35, tồn tại mãi mãi) hoặc bất kỳ công cụ khấu hao trực tuyến nào. Nhìn thấy tổng số tiền lãi thực tế được ghi lại là động lực duy nhất để thoát ra khỏi vòng thanh toán tối thiểu.

Quả cầu tuyết và tuyết lở và điều gì thực sự hiệu quả

Phương pháp quả cầu tuyết: thanh toán số dư nhỏ nhất trước, thanh toán tối thiểu phần còn lại. Thắng nhanh, tâm lý tăng lên, nhưng bạn phải trả lãi nhiều hơn trong quá trình đó.

các trận tuyết lở Phương thức: trả lãi cao nhất trước, trả tối thiểu phần còn lại. Tối ưu về mặt toán học, tiết kiệm nhiều tiền nhất nhưng có thể mất nhiều thời gian hơn để bạn có cảm giác như mình đang chiến thắng.

Những gì tôi thực sự muốn làm: kết hợp. Loại bỏ bất cứ thứ gì dưới 300 đô la trong tháng đầu tiên bằng cách sử dụng bất kỳ khoản tiền mặt bổ sung nào bạn có thể tìm được (bán đồ, bỏ đi ăn ngoài, thu nhập từ công việc phụ). Điều đó sẽ xóa hai hoặc ba thẻ ngay lập tức và giúp bạn có động lực. Sau đó chuyển sang trận tuyết lở trên những gì còn lại.

Ví dụ hoạt động: Thẻ 500 đô la ở mức 20%, thẻ 2.000 đô la ở mức 15%. Trả 500 đô la trước để xóa ranh giới (chiến thắng về mặt tâm lý) nhưng hãy đảm bảo bạn tiếp tục thanh toán tối thiểu gấp đôi với số tiền 2.000 đô la trong suốt thời gian đó. Khi hết 500 đô la, hãy chuyển toàn bộ khoản thanh toán đó sang 2.000 đô la. Phương pháp quả cầu tuyết được ngụy trang như một trận tuyết lở, và phép toán hầu như không tệ hơn trận tuyết lở thuần túy đối với quy mô nợ này.

Thủ thuật chuyển số dư

Thẻ chuyển số dư APR 0% trong 18-21 tháng là mã gian lận mà hầu hết mọi người bỏ qua vì không tin tưởng. Làm đúng, nó sẽ dừng đồng hồ lãi suất và để mỗi đô la chuyển sang hiệu trưởng.

Xem phí chuyển nhượng (thường là 3-5%) và APR sau khuyến mại. Nếu phí chuyển khoản là 3% và bạn tiết kiệm được 18 tháng với mức APR 18%, thì phép toán hoàn toàn có lợi cho bạn. Nếu bạn không thể thanh toán hết số dư trước khi chương trình khuyến mãi kết thúc, bạn chỉ đang trì hoãn việc rút tiền.

Đừng nộp đơn xin chuyển nhượng thẻ và sau đó thêm chi tiêu mới vào thẻ cũ của bạn. Đó là lý do khiến mọi người mắc nhiều nợ hơn trên nhiều thẻ hơn. Cắt thẻ cũ hoặc đông lạnh nó trong một khối nước đá. Nghe có vẻ ngớ ngẩn, hoạt động.

Cho vay hợp nhất

Khoản vay cá nhân ở mức 9-12% luôn đánh bại khoản vay thẻ tín dụng ở mức 20%+. SoFi, Luồng ánh sáng, Marcus đều cho vay cá nhân không có bảo đảm để hợp nhất nợ. Bài toán: Khoản nợ thẻ tín dụng 5.000 USD với lãi suất 22% sẽ tốn khoảng 1.100 USD/năm tiền lãi. Số dư tương tự của khoản vay cá nhân 10% có giá 500 USD. Khoản tiết kiệm giúp bạn có đủ không gian để thực sự trả nợ gốc.

Cái bẫy: con người củng cố, giải phóng hạn mức thẻ tín dụng rồi tăng lại. Nếu bạn không thay đổi cách chi tiêu khiến bạn mắc nợ thì việc hợp nhất sẽ khiến tình hình trở nên tồi tệ hơn. Ghép nối khoản vay hợp nhất với việc tạm dừng thẻ cứng.

Những gì tôi sẽ bỏ qua

Các công ty xử lý nợ hứa sẽ "thương lượng" khoản nợ của bạn. Họ tính phí 15-25% số tiền tiết kiệm, hủy bỏ tín dụng của bạn và hầu hết mọi người cuối cùng đều trở nên tồi tệ hơn so với khi họ thực hiện trò chơi ném tuyết chính họ.

Vay từ khoản 401(k) để trả nợ thẻ tín dụng. Nếu bạn mất việc, khoản vay sẽ trở thành khoản phân phối chịu thuế cộng với tiền phạt 10%. Phép toán rủi ro không hoạt động.

Bất kỳ ứng dụng "tự do nợ" đăng ký nào. Các phiên bản miễn phí của YNAB hoặc một bài báo sổ tay theo dõi việc trả nợ ($12) làm công việc tương tự.

Phiên bản nhàm chán mà hoạt động

Tạm dừng chi tiêu. Loại bỏ các số dư nhỏ để lấy đà. Lở tuyết phần còn lại. Nếu bạn đủ điều kiện, chuyển số dư số dư lớn nhất đối với thẻ 0%. Không tải lại các thẻ đã xóa. Lặp lại trong 18-30 tháng. Đó là toàn bộ vở kịch.

Để biết kế hoạch tiền rộng hơn xung quanh vấn đề này, hãy xem năm nước đi tôi sẽ thực hiện lại từ đầu ở tuổi 30 — việc trả nợ là bước thứ hai là có lý do.