当最低还款额无法削减信用卡债务时，如何实际偿还信用卡债务

卡公司没有在声明中注明的数学公式

2,000 美元，年利率 18%，每月支付最低 2%：10 年零 3 个月还清，年利率 3,500 美元以上 兴趣。就是这样。卡对帐单显示最低金额是因为这是法定最低金额，而不是因为这是合理的付款。

免费运行一次您自己的号码 德州仪器 BA II Plus 计算器（约 35 美元，永久有效）或任何在线摊销工具。看到实际利息总额被减记是打破最低还款循环的最有动力的事情。

雪球与雪崩，以及实际效果如何

滚雪球法：首先还清最小的余额，然后再支付最低的余额。快速获胜， 心理的 提升，但一路上你要付出更多的利息。

的 雪崩 方式：先还清最高利率，其余按最低还款额。从数学上来说是最优的，可以节省最多的钱，但可能需要更长的时间才能感觉自己赢了。

我实际上会做什么：混合动力。使用你能找到的任何额外现金（卖东西、不外出就餐、兼职收入），在第一个月里花掉任何低于 300 美元的东西。这会立即清除两到三张牌并让您获得动力。然后切换到 雪崩 剩下的。

示例：500 美元卡，20%，2,000 美元卡，15%。先支付 500 美元以清线（心理胜利），但请确保继续支付 双极小值 一直在2000美元。 500 美元用完后，将该付款全部转至 2,000 美元。雪球法伪装成雪崩法，在这种规模的债务上，数学计算并不比纯雪崩法差。

余额转移技巧

18-21 个月的 0% 年利率余额转账卡是大多数人跳过的作弊码，因为他们不信任它。如果做得好，它就会停止利息时钟，让每一块钱都流向 校长.

手表 转让费（通常为 3-5%）和促销后年利率。如果转让费为 3%，而您以 18% 的年利率节省 18 个月，那么数学绝对对您有利。如果您无法在促销结束前还清余额，那么您只是在推迟出血。

请勿申请 转移 卡，然后将新的支出添加到您的旧卡中。这就是人们最终在更多信用卡上欠下更多债务的原因。切碎旧卡或将其冷冻在冰块中。听起来很愚蠢，但有效。

合并贷款

9-12% 的个人贷款每次都胜过 20% 以上的信用卡。索菲， 光流，马库斯都做无担保个人贷款以进行债务合并。计算起来：5,000 美元的信用卡债务利率为 22%，每年的利息约为 1,100 美元。 10% 个人贷款的相同余额费用为 500 美元。节省下来的钱可以让你有喘息的空间来实际偿还本金。

陷阱：人 巩固，释放信用卡限额，然后再恢复。如果你不改变让你负债累累的支出模式，整合会让情况变得更糟。将合并贷款与信用卡上的硬暂停配对。

我会跳过什么

债务结算公司承诺“谈判降低”您的债务。他们收取 15-25% 的积蓄，毁掉你的信用，大多数人的境况比滚雪球还要糟糕 他们自己.

借款 从 401(k) 中支付信用卡债务。如果您失业，贷款将成为应税分配加上 10% 的罚款。风险数学不起作用。

任何订阅“债务自由”应用程序。 YNAB 的免费版本或论文 债务偿还追踪笔记本 （12 美元）做同样的工作。

无聊的版本有效

暂停支出。消除小额余额以获得动力。其余的雪崩。如果您符合资格， 余额转移 最大余额为 0% 卡。不要重新加载已清除的卡。重复 18-30 个月。这就是整个剧本。

有关更广泛的资金计划，请参阅 30岁重新开始我会做的五个动作 ——债务偿还是第二步是有原因的。