當最低還款額無法削減信用卡債務時，如何實際償還信用卡債務

卡公司沒有在聲明中註明的數學公式

2,000 美元，年利率 18%，每月支付最低 2%：10 年 3 個月還清，年利率 3,500 美元以上 興趣。就是這樣。卡片對帳單顯示最低金額是因為這是法定最低金額，而不是因為這是合理的付款。

免費運行一次您自己的號碼 德州儀器 BA II Plus 計算器（約 35 美元，永久有效）或任何線上攤銷工具。看到實際利息總額被減記是打破最低還款循環的最有動力的事情。

雪球與雪崩，以及實際效果如何

滾雪球法：先還清最小的餘額，然後再支付最低的餘額。快速獲勝， 心理的 提升，但一路上你要付出更多的利息。

的 雪崩 方式：先還清最高利率，其餘依最低還款額。從數學上來說是最優的，可以節省最多的錢，但可能需要更長的時間才能感覺自己贏了。

我實際上會做什麼：混合動力。使用你能找到的任何額外現金（賣東西、不外出就餐、兼職收入），在第一個月裡花掉任何低於 300 美元的東西。這會立即清除兩到三張牌並讓您獲得動力。然後切換到 雪崩 剩下的。

範例：500 美元卡，20%，2,000 美元卡，15%。先支付 500 美元以清線（心理勝利），但請確保繼續支付 雙極小值 一直在2000美元。 500 美元用完後，將該付款全部轉至 2,000 美元。雪球法偽裝成雪崩法，在這種規模的債務上，數學計算並不比純雪崩法差。

餘額轉移技巧

18-21 個月的 0% 年利率餘額轉帳卡是大多數人跳過的作弊碼，因為他們不信任它。如果做得好，它就會停止利息時鐘，讓每一塊錢流向 校長.

手錶 轉讓費（通常為 3-5%）和促銷後年利率。如果轉讓費為 3%，而您以 18% 的年利率節省 18 個月，那麼數學絕對對您有利。如果您無法在促銷結束前還清餘額，那麼您只是在推遲出血。

請勿申請 轉移 卡，然後將新的支出添加到您的舊卡中。這就是人們最終在更多信用卡上欠下更多債務的原因。切碎舊卡或將其冷凍在冰塊中。聽起來很愚蠢，但有效。

合併貸款

9-12% 的個人貸款每次都勝過 20% 以上的信用卡。蘇菲， 光流，馬庫斯都做無擔保個人貸款以進行債務合併。計算起來：5,000 美元的信用卡債務利率為 22%，每年的利息約為 1,100 美元。 10% 個人貸款的相同餘額費用為 500 美元。省下的錢可以讓你有喘息的空間來實際償還本金。

陷阱：人 鞏固，釋放信用卡限額，然後再恢復。如果你不改變讓你負債累累的支出模式，整合會讓情況變得更糟。將合併貸款與信用卡上的硬暫停配對。

我會跳過什麼

債務結算公司承諾「談判降低」您的債務。他們收取 15-25% 的積蓄，毀掉你的信用，大多數人的境況比滾雪球還要糟糕 他們自己.

借款 從 401(k) 支付信用卡債務。如果您失業，貸款將成為應稅分配加上 10% 的罰款。風險數學不起作用。

任何訂閱“債務自由”應用程式。 YNAB 的免費版本或論文 債務償還追蹤筆記本 （12 美元）做同樣的工作。

無聊的版本有效

暫停支出。消除小額餘額以獲得動力。其餘的雪崩。如果您符合資格， 餘額轉移 最大餘額為 0% 卡。不要重新載入已清除的卡片。重複 18-30 個月。這就是整個劇本。

有關更廣泛的資金計劃，請參閱 30歲重新開始我會做的五個動作 ——債務償還是第二步是有原因的。