Cách đọc báo cáo tín dụng của bạn từng dòng một mà không hoảng sợ
Lần đầu tiên tôi lấy báo cáo tín dụng đầy đủ của mình, tôi đã cuộn suốt một phút để tìm kiếm "con số" và không bao giờ tìm thấy nó. Đó là bởi vì báo cáo không phải là điểm số. Báo cáo là nguyên liệu thô để xây dựng điểm số và khi tôi học cách đọc từng phần một, nó không còn cảm giác giống như một tài liệu pháp lý được viết ra để làm tôi bối rối nữa.
Tôi không phải là cố vấn tín dụng và đây không phải là lời khuyên về tài chính hay pháp lý. Tôi chỉ là người đã đọc báo cáo của chính mình quá nhiều lần và biết được thông tin hữu ích thực sự ẩn giấu ở đâu. Nếu bạn tránh né hướng dẫn của mình vì nó trông đáng sợ thì đây là hướng dẫn mà tôi ước mình có được lần đầu tiên.
Nơi lấy báo cáo thực tế (không phải đoạn giới thiệu)
Có ba văn phòng tín dụng lớn ở Mỹ và mỗi văn phòng đều lưu giữ hồ sơ riêng về bạn. Điều đáng chú ý là người cho vay không báo cáo tất cả cho cả ba, vì vậy các hồ sơ hiếm khi khớp chính xác. Khoản thanh toán trễ có thể hiển thị trên một báo cáo chứ không phải trên các báo cáo khác. Đó là điều bình thường, không phải trục trặc.
Bạn có quyền nhận các bản sao miễn phí và việc lấy báo cáo của riêng mình không bao giờ làm giảm điểm của bạn. Điều tôi tránh là các trang web "cho điểm miễn phí" chôn vùi báo cáo thực tế đằng sau một bản dùng thử cho một dịch vụ giám sát tín dụng. Một số dịch vụ đó thực sự hữu ích cho việc theo dõi liên tục, nhưng để đọc sâu một lần, bạn muốn có báo cáo đầy đủ chứ không phải bảng điều khiển tiếp thị có một số có ba chữ số trên đó. Kéo cả ba ít nhất một lần để bạn có thể so sánh chúng cạnh nhau.
Phần thông tin cá nhân: nhàm chán nhưng dễ bị bug
Phần đầu của báo cáo là danh tính của bạn: tên, địa chỉ hiện tại và quá khứ, người sử dụng lao động, đôi khi một phần số An sinh xã hội. Có vẻ như đó là phần ít quan trọng nhất. Đó thực sự là nơi bắt đầu có một số lỗi đáng ngạc nhiên.
Tôi đã từng tìm thấy một địa chỉ trong báo cáo của mình cho một căn hộ mà tôi chưa từng sống. Điều đó quan trọng vì dữ liệu cá nhân không khớp là cách tài khoản của người khác được hợp nhất vào tệp của bạn và cách hành vi trộm cắp danh tính lọt vào mà không bị phát hiện. Đọc từng dòng ở đây. Nếu bạn thấy một biến thể tên mà bạn chưa bao giờ sử dụng, chủ lao động mà bạn chưa từng làm việc hoặc địa chỉ không phải của bạn, hãy viết nó ra. Đây là một số mục dễ sửa nhất và việc xóa chúng sẽ khiến phần còn lại trong báo cáo của bạn trở nên đáng tin cậy hơn. tốt dịch vụ bảo vệ chống trộm danh tính sẽ tự động gắn cờ các mục mới ở đây, nhưng bạn vẫn nên tự mình xem xét nó.
Tài khoản: phần thực sự di chuyển điểm số của bạn
Đây là nội dung của báo cáo, thường được gắn nhãn "tài khoản", "đường dây thương mại" hoặc "lịch sử tín dụng". Mỗi thẻ tín dụng, khoản vay, thế chấp và đôi khi tài khoản thu nợ đều có khối riêng. Mỗi khối kể một câu chuyện nhỏ và học cách đọc một khối có nghĩa là bạn có thể đọc tất cả.
Đối với mỗi tài khoản, hãy tìm những dòng sau:
Trạng thái tài khoản. "Mở", "đóng", "đã thanh toán", "đã tính phí." Bị tính phí là một trong những điều gây nhức nhối, nhưng ngay cả một tài khoản đã đóng ở trạng thái tốt cũng có thể lặng lẽ giúp bạn bằng cách tăng thêm độ dài lịch sử tín dụng của bạn.
Ngày mở. Điều này cung cấp yếu tố "tuổi của tài khoản". Tài khoản cũ nhất của bạn đang làm nhiều việc hơn bạn nghĩ, đó chính xác là lý do tại sao việc đóng thẻ đầu tiên của bạn thường là một sai lầm.
Hạn mức tín dụng và số dư. So sánh những điều này. Tỷ lệ giữa chúng là mức độ sử dụng của bạn và nó là một trong những đòn bẩy nặng nhất đối với điểm số của bạn. Thẻ đạt mức tối đa gần giới hạn sẽ kéo bạn xuống ngay cả khi bạn chưa bao giờ bỏ lỡ khoản thanh toán nào.
Lịch sử thanh toán. Thường là một hàng các điểm đánh dấu nhỏ theo từng tháng. "OK" hoặc ô màu xanh lá cây có nghĩa là thanh toán đúng hạn. 30, 60, 90 hoặc 120 có nghĩa là trễ vài ngày. Lưới này là thứ có ảnh hưởng lớn nhất đến toàn bộ báo cáo, vì vậy hãy đọc kỹ nó trên mọi tài khoản.
Khi tôi gỡ rối lần đầu tiên, tôi luôn mở một cuốn sổ tay rẻ tiền và ghi lại trạng thái của từng tài khoản khi tôi tiếp tục. A sách tài chính cá nhân điều đó giải thích mô hình tính điểm một cách dễ hiểu đã giúp tôi hiểu tại sao một số tài khoản lại quan trọng hơn những tài khoản khác, nhưng thành thật mà nói thì cuốn sổ tay đã làm hầu hết công việc. Nhìn thấy tất cả những điều đó được viết ở một nơi đã biến một bức tường thuật ngữ thành một danh sách việc cần làm ngắn gọn.
Thắc mắc: ai đang tìm kiếm
Xa hơn nữa, bạn sẽ tìm thấy các yêu cầu, được chia thành hai loại. Những câu hỏi khó xảy ra khi bạn đăng ký tín dụng mới và họ có thể ghi điểm của bạn một vài điểm trong một thời gian. Những câu hỏi nhẹ nhàng là những việc như kiểm tra báo cáo của chính bạn hoặc người cho vay sàng lọc trước cho bạn một lời đề nghị và chúng hoàn toàn không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Lướt qua những câu hỏi khó để tìm bất cứ điều gì bạn không nhận ra. Một ứng dụng bạn chưa từng tạo ra là một lá cờ đỏ đáng theo đuổi. Một nhóm câu hỏi trong cùng một tuần khi bạn đang cân nhắc mua một chiếc ô tô hoặc thế chấp thường được tập hợp lại và tính là một, vì vậy đừng lo lắng về những câu hỏi đó.
Hồ sơ và bộ sưu tập công cộng: những thứ nặng nề
Nếu bạn đã phá sản, bị phán quyết hoặc tài khoản bị bán cho cơ quan thu nợ, thông tin đó sẽ hiển thị ở đây. Những điều này có ảnh hưởng lớn nhất đến bạn và chúng cũng là nơi việc báo cáo lỗi gây thiệt hại nhiều nhất. Cả hai khoản nợ bạn đã thanh toán vẫn hiển thị số dư hoặc khoản nợ đã quá thời hạn báo cáo và lẽ ra đã hết thời hạn đều đáng bị tranh chấp.
Nếu bạn đang xem xét các bộ sưu tập thực tế thay vì báo cáo lỗi, thì đó là một vấn đề khác với việc đọc báo cáo và một phiên làm việc với tổ chức phi lợi nhuận miễn phí dịch vụ tư vấn tín dụng có giá trị hơn bất cứ điều gì tôi có thể nói với bạn ở đây. Đọc báo cáo là bước một; quyết định phải làm gì với những gì bạn tìm thấy là bước thứ hai.
Biến bài đọc của bạn thành một danh sách ngắn
Khi chạm đến đáy, bạn sẽ có một số mục: địa chỉ sai, bộ sưu tập đã thanh toán vẫn hiển thị số dư, điểm trễ mà bạn cho là lỗi, tài khoản bạn không nhận ra. Danh sách ngắn đó là toàn bộ nội dung của việc đọc báo cáo.
Việc tranh chấp các lỗi thực sự là miễn phí và bạn có thể tự mình thực hiện; một sổ sửa chữa tín dụng có thể hướng dẫn bạn cách viết thư nếu bạn muốn có mẫu, mặc dù các biểu mẫu tranh chấp trực tuyến của văn phòng vẫn hoạt động tốt. Điều bạn không nên làm là trả cho công ty một khoản phí hàng tháng để tranh chấp những điều mà bạn có thể tranh chấp mà chẳng được gì.
Bản báo cáo không còn khiến tôi sợ hãi ngay khi tôi coi nó như một danh sách kiểm tra thay vì một bản án. Kéo nó ra, đọc nó từ trên xuống dưới mỗi năm một lần và điểm số ba chữ số mà mọi người ám ảnh bắt đầu có ý nghĩa hơn rất nhiều, bởi vì bây giờ bạn có thể thấy chính xác nó được làm từ gì.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh dịch vụ giám sát tín dụng khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →