Cómo examinar una agencia de consolidación de deuda sin fines de lucro
La consolidación de deuda significa fusionar varios préstamos en uno a través de una organización que promete intereses más bajos que los de sus acreedores actuales. Muchos deudores recurren a la consolidación de organizaciones sin fines de lucro con la lógica de que tener todos los huevos en una sola canasta les brinda un mejor control y menores costos con el tiempo. Esa lógica es sólida, pero hay un riesgo escondido en ella que nadie me puso delante, así que lo pongo delante de ustedes.
No soy un profesional financiero y esto no es un consejo financiero. Es lo que aprendí examinando estas agencias de la manera más difícil.
El riesgo colateral que nadie advierte
Esto es lo que debe comprender antes de firmar cualquier cosa. Es posible que sus acreedores anteriores no le hayan pedido que proporcione propiedades como garantía, pero las empresas de consolidación sí lo hacen. El contrato recién firmado con el consolidador puede estipular que su propiedad está hipotecada, lo que significa exactamente lo que parece: si no puede cumplir con los pagos mensuales, su casa o propiedad puede ser vendida a la fuerza.
Entonces, la sensación de "más simple y más bajo control" que le brinda la consolidación, que es una verdadera ventaja, conlleva un riesgo mayor que el que tenía antes, porque ahora puede perder su garantía. Esa operación no es automáticamente mala, pero hay que entrar en ella con los ojos abiertos. Mapeé exactamente lo que estaría prometiendo en un cuaderno de presupuesto incluso antes de discutir los términos, y pasé el peor de los casos por un calculadora financiera.
Qué ofrece una genuina organización sin fines de lucro
Dicho esto, existen muchas organizaciones de consolidación sin fines de lucro reales que prometen intereses más bajos, ayuda desinteresada y mejores planes de pago que los acreedores habituales. Combinan varios créditos en uno, ofrecen intereses más bajos y ofrecen asesoramiento gratuito sobre deudas.
Es lógico que ofrezcan ese asesoramiento gratuito que necesitan para atraer nuevos clientes y construir una imagen más positiva que los acreedores comunes. Por lo tanto, el asesoramiento gratuito es normal y esperado, no un regalo especial. Úselo. Entré habiendo leído un libro de finanzas personales para poder distinguir el asesoramiento de un guión de ventas, y realicé un seguimiento de cada número citado en un aplicación de seguimiento de gastos.
La trampa de la línea de tiempo
Incluso cuando todo parezca más simplificado y bajo control, recuerde que aún puede llevar mucho tiempo terminar de pagar toda su deuda, incluso con un interés más bajo. Un pago mensual más bajo puede significar silenciosamente un pago total más largo. El alivio es real; simplemente no confunda "más fácil cada mes" con "más barato en general".
Antes de firmar, modelé la duración total del pago en comparación con mis préstamos anteriores en un planificador de pago de deuda, por lo que la ampliación del cronograma fue una elección que hice y no una sorpresa que descubrí más tarde.
Cuatro señales de una agencia confiable
Los verdaderos consolidadores sin fines de lucro financian sus servicios a través de donaciones, lo que debería hacerlos altamente confiables. Pero para confirmar que una agencia es tan correcta como quiere parecer, busqué cuatro señales concretas.
En primer lugar, son realistas acerca de cuánto tiempo le llevará pagar su deuda, sin plazos de fantasía. En segundo lugar, realmente cumplen con sus tarifas voluntarias y no lo obligan a pagar más de lo que le dijeron al principio. En tercer lugar, si están afiliados a una religión, se apegan a su causa. Cuarto, invierten suficiente tiempo en sus sesiones para revisar sus finanzas, aclarar sus malentendidos y mostrar una preocupación real por su situación. Una agencia que lo apura, aumenta las tarifas o no se molesta en mirar sus números reales es una agencia que debe dejar pasar.
El resultado final
La consolidación de organizaciones sin fines de lucro trae consigo ventajas y desventajas. La ventaja es genuina: intereses más bajos, un pago manejable, asesoramiento gratuito, más control. La desventaja es la garantía en juego y posiblemente un pago más largo. Si es serio y puede pagar las cuotas que pague, tendrá mucho menos estrés en torno a la gestión de la deuda. Simplemente examine detenidamente esos cuatro signos, comprenda exactamente lo que está prometiendo y mantenga cada número honesto en un planificador de presupuesto. La organización sin fines de lucro adecuada es una verdadera ayuda. El equivocado puede costarle su casa.
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