Como examinar uma agência de consolidação de dívidas sem fins lucrativos
A consolidação de dívidas significa reunir vários empréstimos em um, por meio de uma organização que promete juros mais baixos do que seus credores atuais. Muitos devedores recorrem à consolidação sem fins lucrativos com base na lógica de que ter todos os ovos na mesma cesta lhes dá melhor controle e custos mais baixos ao longo do tempo. Essa lógica é correta, mas há um risco oculto nela que ninguém colocou na minha frente, então estou colocando isso na sua frente.
Não sou um profissional financeiro e isso não é um conselho financeiro. Foi o que aprendi examinando essas agências da maneira mais difícil.
O risco colateral que ninguém sinaliza
Aqui está o que você deve entender antes de assinar qualquer coisa. Seus credores anteriores podem não ter solicitado que você apresentasse propriedades como garantia, mas as empresas de consolidação geralmente o fazem. O contrato recém-assinado com o consolidador pode estipular que seu imóvel esteja hipotecado, o que significa exatamente o que parece: se você não conseguir manter os pagamentos mensais, sua casa ou imóvel pode ser vendido à força.
Portanto, a sensação de “mais simples e mais sob controle” que a consolidação lhe proporciona, o que é uma verdadeira vantagem, traz um risco maior do que você tinha antes, porque agora você pode perder suas garantias. Essa negociação não é automaticamente ruim, mas você precisa entrar nela com os olhos abertos. Mapeei exatamente o que estaria prometendo em um caderno de orçamento antes mesmo de discutir os termos, e analisei o pior caso através de um calculadora financeira.
O que uma organização sem fins lucrativos genuína oferece
Dito isto, existem muitas organizações reais de consolidação sem fins lucrativos que prometem juros mais baixos, ajuda desinteressada e melhores planos de reembolso do que os credores regulares. Eles combinam vários créditos em um, oferecem juros mais baixos e oferecem aconselhamento gratuito sobre dívidas.
É lógico que ofereçam aconselhamento gratuito, pois precisam atrair novos clientes e construir uma imagem mais positiva do que os credores comuns. Portanto, o aconselhamento gratuito é normal e esperado, e não um presente especial. Use-o. Entrei depois de ler um livro finanças pessoais para que eu pudesse diferenciar o aconselhamento de um script de vendas e rastreei cada número citado em um aplicativo rastreador de despesas.
A armadilha da linha do tempo
Mesmo quando tudo parece mais simplificado e sob controle, lembre-se que ainda pode demorar muito para terminar de pagar toda a sua dívida, mesmo com juros menores. Um pagamento mensal mais baixo pode significar silenciosamente um retorno total mais longo. O alívio é real; apenas não confunda “mais fácil a cada mês” com “mais barato no geral”.
Antes de assinar, modelei o comprimento total do pagamento em relação aos meus empréstimos antigos em um planejador de pagamento de dívidas, então o cronograma estendido foi uma escolha que fiz, e não uma surpresa que descobri mais tarde.
Quatro sinais de uma agência confiável
Os verdadeiros consolidadores sem fins lucrativos financiam os seus serviços através de doações, o que deve torná-los altamente confiáveis. Mas para confirmar que uma agência é tão correta quanto quer parecer, procurei quatro sinais concretos.
Primeiro, eles são realistas sobre quanto tempo você realmente levará para saldar sua dívida, sem prazos fantasiosos. Em segundo lugar, eles realmente cumprem suas taxas voluntárias e não forçam você a pagar mais do que lhe foi dito inicialmente. Terceiro, se forem afiliados a uma religião, apegam-se à sua causa. Quarto, eles investem tempo suficiente em suas sessões para analisar suas finanças, esclarecer seus mal-entendidos e mostrar preocupação real com sua situação. Uma agência que apressa você, cobra as taxas ou não se dá ao trabalho de olhar seus números reais é aquela que deve ser repassada.
O resultado final
A consolidação sem fins lucrativos traz vantagens e desvantagens. A vantagem é genuína: juros mais baixos, um pagamento administrável, aconselhamento gratuito, mais controle. O menos é a garantia na linha e um pagamento possivelmente mais longo. Se você for sério e for capaz de pagar as parcelas acertadas, terá muito menos estresse com o gerenciamento de dívidas. Apenas analise bem esses quatro sinais, entenda exatamente o que você está prometendo e mantenha todos os números honestos em um planejador de orçamento. A organização sem fins lucrativos certa é uma verdadeira ajuda. O errado pode custar-lhe a sua casa.
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