هل توحيد الديون مناسب لك حقًا، بصراحة؟
عندما تدفن في الفواتير، فإن تحويل خمس دفعات إلى دفعة واحدة يبدو وكأنه خلاص. كدت أن أسجل هذا الشعور وحدي. ثم نظرت إلى الأرقام، وكانت الأرقام أقل إرضاءً بكثير.
توحيد الديون أمر جذاب لأسباب واضحة. فبدلاً من التوفيق بين خمس أو ست دفعات، يمكنك دمجها في واحدة أو اثنتين من الدفعات الإضافية التي يمكن التحكم فيها، وتفادي بعض ارتفاعات الفائدة، والهروب من عرض الرسوم المتأخرة. من الناحية النظرية يمكن لأي شخص أن يفعل ذلك. لكن الشعبية لا تعني حق الجميع، وما إذا كان يناسبك يعتمد كليًا على وضعك. إذن هذه هي الطريقة التي فكرت بها. ليست نصيحة مالية، فقط الأسئلة التي جعلتني أجيب عليها بنفسي.
تم ذكر الفائدتين الحقيقيتين بوضوح
الدمج يفعل شيئين مفيدين حقا. فهو يقلل من عدد الدائنين الذين تجيب عليهم، مما يقلل من العبء العقلي واحتمالات فقدان الدفع. ويمكن أن يمنحك سعر فائدة أقل، وهو المكان الذي تعيش فيه المدخرات الفعلية إذا نجحت على الإطلاق.
كلاهما حقيقي، وفي الشهر السيئ يكونان مغريين بما يكفي لتجاوز الحكم. وهذا هو بالضبط السبب الذي دفعني إلى إجبار نفسي على تصميمه قبل اتخاذ القرار. قمت بتشغيل أرصدتي من خلال أ مخطط سداد الديون">مخطط سداد الديون لمعرفة ما إذا كانت دفعة واحدة مجمعة بسعر جديد تتفوق حقًا على ما كنت أفعله بالفعل، أم أنها شعرت بأنها أكثر ترتيبًا. مرتب ليس هو نفسه أرخص.
الإحصائية التي لا يضعها أحد في الإعلان
هذا هو الرقم الذي أوقفني عن البرد. ما يقرب من سبعين في المئة من الأميركيين الذين يأخذون قرض ملكية المنزل لسداد بطاقات الائتمان ينتهي بهم الأمر إلى نفس القدر من الديون، أو ما هو أسوأ، في غضون عامين. اقرأ ذلك مرتين. الأداة ليست هي المشكلة. السلوك هو.
يؤدي الدمج إلى مسح البطاقات، وتشعر البطاقات بالحرية مرة أخرى، وتعيد العادات القديمة ملئها، إلا أنه يوجد الآن أيضًا قرض الدمج في الأعلى. وإذا كان الإفراط في الإنفاق هو السبب الجذري، فإن الدمج لا يصلحه، بل يعيد ضبط الفخ فحسب. قبل أن أفكر في الأمر، قمت بتتبع إنفاقي بأمانة في التطبيق الميزانية">تطبيق الميزانية لمعرفة ما إذا كان لدي مشكلة الديون أو مشكلة العادة. هؤلاء يحتاجون إلى علاجات مختلفة.
شيئان يجب التحقق منهما قبل البدء في الخطة
أولا، درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان تقريرك تقريبيًا، فقد لا تكون مؤهلاً حتى للحصول على سعر فائدة منخفض بما يكفي لإنقاذك، مما يجعل الممارسة برمتها بلا جدوى. اسحب درجاتك قبل أن تقع في حب الفكرة، لأن القرض الموحد بسعر فائدة سيئ لن يتركك في وضع أفضل.
ثانيًا، لا تقفز إلى خطة الدمج المفصلة قبل أن تحاول إعادة التفاوض على عقودك الحالية. يقوم المقرضون أحيانًا بتخفيض سعر الفائدة من تلقاء أنفسهم لتجنب التخلف عن السداد، وتكون المكالمة الهاتفية أرخص من الحصول على قرض جديد. لقد احتفظت بملاحظات حول كل محادثة في ملف دفتر التخطيط المالي">دفتر التخطيط المالي حتى أتمكن من تتبع ما عرضه كل دائن وإلزامهم به.
يمكنك الدمج بنفسك، من خلال خطة حقيقية
إذا تحققت الحسابات، فلن تحتاج بالضرورة إلى الدفع لأي شخص. من خلال خطة قوية، يمكنك إعادة هيكلة الديون بنفسك من خلال قرض ملكية المنزل، أو إعادة تمويل السيارة، أو الاقتراض مقابل مدخرات التقاعد، من بين طرق أخرى. بالنسبة للأشخاص الذين يحملون بطاقات ذات سعر مرتفع، يمكن أن تؤدي درجة الائتمان الجيدة إلى الحصول على سعر أفضل بشكل ملحوظ، ويمكن أن تعيدك التحركات الصحيحة إلى السيطرة بشكل أسرع مما كنت تتوقع.
الكلمة الأساسية هي الخطة. إن القيام بذلك بمفردك يعني بحثًا جادًا من جانبك، وليس قرارًا قائمًا على المشاعر في منتصف الليل. لقد قمت بتخطيط عملية إعادة الهيكلة بأكملها واستخدمت ملف تطبيق تذكير الفاتورة">تطبيق تذكير الفاتورة لذا فإن الدفعة الجديدة لم تتأخر أبدًا، لأن فقدانها سيؤدي إلى إلغاء النقطة بأكملها.
إذا قمت بتعيين المساعدة، قم بتعيينها بعناية
إذا قمت بإحضار خدمة الدمج، فاختر مستشارًا معتمدًا يتمتع بسمعة حقيقية وخبرة قوية. في بعض الأحيان، يصبح هذا المحترف هو صوتك مع المُقرض، ويتفاوض نيابةً عنك على أسعار أفضل، وقد تكون هذه الخبرة تستحق الدفع مقابلها.
لكنه لا يعفيك من سؤال السلوك، وهو الذي يقرر في الواقع ما إذا كان هذا سينجح أم لا. ظللت أسجل كل دفعة في ملف مجلة تعقب الديون">مجلة تعقب الديون حتى بعد الدمج، لأن إحصائية السنتين مبنية على أشخاص توقفوا عن الاهتمام. يمكن أن يكون الدمج بمثابة مساعدة حقيقية أو فجوة جديدة، والعامل الحاسم ليس القرض. إنه ما إذا كنت قد غيرت ما جعلك مدينًا في البداية.
على استعداد للتسوق؟ قارن مخطط سداد الديون عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →
