Ist eine Schuldenkonsolidierung wirklich das Richtige für Sie, mal ehrlich?
Wenn Sie in Rechnungen versunken sind, klingt es wie eine Rettung, wenn Sie aus fünf Zahlungen eine machen. Ich hätte mich fast alleine auf dieses Gefühl eingelassen. Dann habe ich mir die Zahlen angesehen, und die Zahlen waren viel weniger schmeichelhaft.
Die Schuldenkonsolidierung ist aus offensichtlichen Gründen attraktiv. Anstatt mit fünf oder sechs Zahlungen zu jonglieren, falten Sie sie zu einer oder zwei überschaubareren Zahlungen zusammen, vermeiden einige Zinserhöhungen und entgehen der Parade der Verzugszinsen. Theoretisch könnte es jeder machen. Aber beliebt bedeutet nicht, dass es für jeden geeignet ist, und ob es zu Ihnen passt, hängt ganz von Ihrer Situation ab. So habe ich es mir also überlegt. Keine Finanzberatung, sondern nur die Fragen, die ich selbst beantworten musste.
Die beiden wirklichen Vorteile, klar dargelegt
Die Konsolidierung bewirkt zwei wirklich nützliche Dinge. Es reduziert die Zahl der Gläubiger, denen Sie gegenüber Rechenschaft ablegen müssen, was die psychische Belastung und die Wahrscheinlichkeit, eine Zahlung zu verpassen, verringert. Und es kann Ihnen einen niedrigeren Zinssatz bescheren, bei dem die tatsächlichen Ersparnisse anfallen, wenn es überhaupt funktioniert.
Beides ist real, und in einem schlechten Monat sind sie verlockend genug, um das Urteil außer Kraft zu setzen. Genau deshalb habe ich mich gezwungen, es zu modellieren, bevor ich mich entschieden habe. Ich habe meine Guthaben durch einen überprüft Schuldentilgungsplaner">Schuldentilgungsplaner um zu sehen, ob eine kombinierte Zahlung zu einem neuen Tarif wirklich besser ist als das, was ich bereits getan habe, oder ob sie sich einfach aufgeräumter anfühlt. Aufgeräumt ist nicht gleich günstig.
Die Statistik, die niemand in die Anzeige einfügt
Hier ist die Nummer, die mich überrascht hat. Ungefähr siebzig Prozent der Amerikaner, die einen Eigenheimkredit aufnehmen, um ihre Kreditkarten abzubezahlen, verschulden sich innerhalb von zwei Jahren in der gleichen Höhe oder noch schlimmer. Lesen Sie das zweimal. Das Werkzeug ist nicht das Problem. Das Verhalten ist.
Die Konsolidierung reinigt die Karten, die Karten fühlen sich wieder frei an und alte Gewohnheiten füllen sie wieder auf, nur dass jetzt auch noch der Konsolidierungskredit obendrauf sitzt. Wenn zu hohe Ausgaben die Ursache sind, kann die Konsolidierung das Problem nicht beheben, sondern nur die Falle zurücksetzen. Bevor ich darüber nachdachte, verfolgte ich meine Ausgaben ehrlich in einem Budgetierungs-App">Budgetierungs-App um herauszufinden, ob ich ein Schuldenproblem oder ein Gewohnheitsproblem hatte. Diese brauchen unterschiedliche Heilmittel.
Bevor Sie mit der Planung beginnen, sollten Sie zwei Dinge überprüfen
Erstens Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Ihr Bericht grob ist, haben Sie möglicherweise nicht einmal Anspruch auf einen Zinssatz, der niedrig genug ist, um Sie zu retten, was die ganze Angelegenheit sinnlos macht. Ziehen Sie Ihre Bilanz, bevor Sie sich in die Idee verlieben, denn ein Konsolidierungskredit zu einem schlechten Zinssatz kann Ihnen keine Besserung bescheren.
Zweitens: Beginnen Sie nicht mit einem ausführlichen Konsolidierungsplan, bevor Sie versucht haben, Ihre bestehenden Verträge neu zu verhandeln. Manchmal senken Kreditgeber von sich aus Ihren Zinssatz, um einen Zahlungsausfall zu vermeiden, und ein Anruf ist günstiger als ein neuer Kredit. Ich habe mir zu jedem Gespräch Notizen gemacht Finanzplaner-Notizbuch">Finanzplaner-Notizbuch So konnte ich verfolgen, was jeder Gläubiger angeboten hat, und ihn daran halten.
Mit einem echten Plan können Sie die Konsolidierung selbst durchführen
Wenn die Rechnung aufgeht, müssen Sie nicht unbedingt jemanden bezahlen. Mit einem soliden Plan können Sie Ihre Schulden selbst umstrukturieren, unter anderem durch ein Eigenheimdarlehen, eine Autorefinanzierung oder die Aufnahme von Altersvorsorgekrediten. Für Personen mit hochverzinslichen Karten kann eine gute Kreditwürdigkeit zu deutlich besseren Tarifen führen, und mit den richtigen Maßnahmen können Sie schneller als erwartet die Kontrolle zurückgewinnen.
Das Schlüsselwort ist Plan. Wenn Sie es alleine machen, müssen Sie ernsthaft recherchieren und nicht um Mitternacht eine auf Stimmung basierende Entscheidung treffen. Ich habe die gesamte Umstrukturierung geplant und eine verwendet Rechnungserinnerungs-App">Rechnungserinnerungs-App Die neue Einmalzahlung ist also nie ins Wanken geraten, denn wenn man sie versäumte, wäre der ganze Punkt zunichte gemacht.
Wenn Sie Hilfe engagieren, stellen Sie diese mit Bedacht ein
Wenn Sie einen Konsolidierungsdienst in Anspruch nehmen, wählen Sie einen akkreditierten Berater mit echtem Ruf und fundierter Erfahrung. Manchmal wird dieser Fachmann zu Ihrer Stimme beim Kreditgeber, indem er in Ihrem Namen bessere Zinssätze aushandelt, und es kann sich lohnen, für dieses Fachwissen zu bezahlen.
Es entbindet Sie jedoch nicht von der Verhaltensfrage, die tatsächlich darüber entscheidet, ob dies funktioniert. Ich protokollierte weiterhin jede Zahlung in einem Schulden-Tracker-Tagebuch">Schulden-Tracker-Journal auch nach der Konsolidierung, denn die Zwei-Jahres-Statistik basiert auf Personen, die aufgehört haben, aufmerksam zu sein. Eine Konsolidierung kann eine echte Hilfe oder eine neue Lücke sein, und der entscheidende Faktor ist nicht der Kredit. Es geht darum, ob Sie das geändert haben, was Sie ursprünglich in die Schulden getrieben hat.
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