¿Es la consolidación de deuda realmente adecuada para usted, honestamente?
Cuando estás enterrado en facturas, convertir cinco pagos en uno suena como la salvación. Casi me inscribí solo en ese sentimiento. Luego miré los números y los números eran mucho menos halagadores.
La consolidación de deuda resulta atractiva por razones obvias. En lugar de hacer malabarismos con cinco o seis pagos, los combina en uno o dos más manejables, evita algunos aumentos de intereses y evita el desfile de cargos por pagos atrasados. En teoría cualquiera podría hacerlo. Pero popular no significa adecuado para todos, y que le quede bien depende enteramente de su situación. Así que así es como lo pensé. No es un consejo financiero, solo las preguntas que me obligué a responder.
Los dos beneficios reales, expresados claramente
La consolidación logra dos cosas realmente útiles. Reduce la cantidad de acreedores ante los que responde, lo que reduce la carga mental y las probabilidades de no realizar un pago. Y puede ofrecerle una tasa de interés más baja, que es donde residen los ahorros reales, si es que funciona.
Ambos son reales y, en un mal mes, son lo suficientemente tentadores como para ignorar el juicio. Precisamente por eso me obligué a modelarlo antes de decidirme. Pasé mis saldos a través de un planificador de pago de deuda">planificador de pago de deuda para ver si un pago combinado a una nueva tasa realmente superaba lo que ya estaba haciendo o simplemente me parecía más ordenado. Ordenado no es lo mismo que más barato.
La estadística que nadie pone en el anuncio
Aquí está el número que me detuvo en seco. Aproximadamente el setenta por ciento de los estadounidenses que toman un préstamo sobre el valor líquido de su vivienda para pagar sus tarjetas de crédito terminan con la misma cantidad de deuda, o peor, en dos años. Lee eso dos veces. La herramienta no es el problema. El comportamiento es.
La consolidación limpia las tarjetas, las tarjetas vuelven a sentirse libres y los viejos hábitos las rellenan, excepto que ahora también está el préstamo de consolidación encima. Si el gasto excesivo es la causa fundamental, la consolidación no lo soluciona, simplemente restablece la trampa. Antes de considerarlo, realicé un seguimiento honesto de mis gastos en un aplicación de presupuesto">aplicación de presupuesto para saber si tenía un problema de deuda o de hábito. Esos necesitan diferentes curas.
Dos cosas que debes comprobar antes de lanzarte a un plan
Primero, su puntaje crediticio. Si su informe es aproximado, es posible que ni siquiera califique para una tasa de interés lo suficientemente baja como para rescatarlo, lo que hace que todo el ejercicio sea inútil. Obtenga su puntaje antes de enamorarse de la idea, porque un préstamo de consolidación a una tasa mala no puede dejarlo en mejor situación.
En segundo lugar, no se lance a un plan de consolidación elaborado antes de haber intentado renegociar sus contratos existentes. A veces, los prestamistas reducen su tasa por su cuenta para evitar un incumplimiento, y una llamada telefónica es más barata que un nuevo préstamo. Tomé notas de cada conversación en un cuaderno planificador financiero">cuaderno de planificación financiera para poder realizar un seguimiento de lo que ofrecía cada acreedor y obligarlos a cumplirlo.
Puedes consolidarte por tu cuenta, con un plan real
Si los cálculos son correctos, no necesariamente tendrá que pagarle a nadie. Con un plan sólido, usted mismo puede reestructurar la deuda mediante un préstamo con garantía hipotecaria, refinanciamiento de automóviles o préstamos con cargo a ahorros para la jubilación, entre otras vías. Para las personas que tienen tarjetas con altas tasas de interés, un buen puntaje crediticio puede desbloquear una tasa significativamente mejor, y las medidas correctas pueden devolverle el control más rápido de lo que esperaba.
La palabra clave es plan. Hacerlo solo significa una investigación seria de tu parte, no una decisión basada en la vibra a medianoche. Tracé un mapa de toda la reestructuración y utilicé un aplicación de recordatorio de facturas">aplicación de recordatorio de facturas por lo que el nuevo pago único nunca se deslizó, porque perderlo desharía todo el asunto.
Si contratas ayuda, contratala con cuidado.
Si contrata un servicio de consolidación, elija un asesor acreditado con una reputación real y una sólida experiencia. A veces, ese profesional se convierte en su voz ante el prestamista, negociando mejores tarifas en su nombre, y puede valer la pena pagar por esa experiencia.
Pero eso no te exime de la cuestión del comportamiento, que es la que realmente decide si esto funciona. Seguí registrando cada pago en un diario de seguimiento de deuda">diario de seguimiento de deuda incluso después de consolidar, porque la estadística de dos años se construye a partir de personas que dejaron de prestar atención. La consolidación puede ser una verdadera ayuda o un nuevo agujero, y el factor decisivo no es el préstamo. Se trata de si cambiaste lo que te endeudó al principio.
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