Apakah Konsolidasi Utang Sebenarnya Tepat Untuk Anda?
Ketika Anda terkubur dalam tagihan, mengubah lima pembayaran menjadi satu terdengar seperti keselamatan. Saya hampir menerima perasaan itu sendirian. Kemudian saya melihat angka-angkanya, dan angka-angka itu tidak terlalu bagus.
Mengkonsolidasi utang menarik karena alasan yang jelas. Alih-alih mengatur lima atau enam pembayaran, Anda melipatnya menjadi satu atau dua pembayaran yang lebih mudah dikelola, menghindari kenaikan bunga, dan menghindari denda keterlambatan. Secara teori siapa pun bisa melakukannya. Namun populer tidak berarti cocok untuk semua orang, dan apakah itu cocok untuk Anda bergantung sepenuhnya pada situasi Anda. Jadi, inilah cara saya memikirkannya. Bukan nasihat finansial, hanya pertanyaan yang saya buat sendiri untuk dijawab.
Dua manfaat nyata tersebut, dinyatakan dengan gamblang
Konsolidasi menghasilkan dua hal yang sangat berguna. Ini memotong jumlah kreditor yang Anda jawab, sehingga menurunkan beban mental dan kemungkinan kehilangan pembayaran. Dan hal ini dapat memberi Anda tingkat bunga yang lebih rendah, yang merupakan simpanan sebenarnya jika berhasil.
Keduanya nyata, dan pada bulan yang buruk keduanya cukup menggoda untuk mengesampingkan penilaian. Itulah mengapa saya memaksakan diri untuk membuat model sebelum memutuskan. Saya menjalankan saldo saya melalui a perencana pembayaran utang">perencana pembayaran utang untuk melihat apakah pembayaran gabungan dengan tarif baru benar-benar mengalahkan apa yang sudah saya lakukan, atau hanya terasa lebih rapi. Rapi tidak sama dengan lebih murah.
Statistik yang tidak dicantumkan siapa pun dalam iklan
Inilah nomor yang membuat saya terdiam. Sekitar tujuh puluh persen orang Amerika yang mengambil pinjaman ekuitas rumah untuk melunasi kartu kredit berakhir dengan jumlah utang yang sama, atau lebih buruk lagi, dalam waktu dua tahun. Baca itu dua kali. Alatnya bukan masalahnya. Perilakunya adalah.
Konsolidasi menghapus kartu, kartu terasa bebas lagi, dan kebiasaan lama mengisinya kembali, kecuali sekarang ada juga pinjaman konsolidasi yang berada di atas. Jika pembelanjaan berlebihan adalah penyebab utama, maka konsolidasi tidak akan memperbaikinya, melainkan hanya akan mengatur ulang jebakannya. Sebelum saya mempertimbangkannya, saya melacak pengeluaran saya dengan jujur di a aplikasi penganggaran">aplikasi penganggaran untuk mengetahui apakah saya mempunyai masalah hutang atau masalah kebiasaan. Itu membutuhkan pengobatan yang berbeda.
Dua hal yang perlu diperiksa sebelum Anda meluncurkan rencana
Pertama, skor kredit Anda. Jika laporan Anda kasar, Anda bahkan mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan tingkat bunga yang cukup rendah untuk menyelamatkan Anda, sehingga seluruh upaya tidak ada gunanya. Tarik skor Anda sebelum Anda jatuh cinta dengan ide tersebut, karena pinjaman konsolidasi dengan suku bunga yang buruk tidak akan membuat Anda lebih baik.
Kedua, jangan langsung membuat rencana konsolidasi yang rumit sebelum Anda mencoba menegosiasikan ulang kontrak yang ada. Pemberi pinjaman terkadang memotong suku bunga Anda sendiri untuk menghindari gagal bayar, dan panggilan telepon lebih murah daripada pinjaman baru. Saya mencatat setiap percakapan di a buku catatan perencana keuangan">buku catatan perencana keuangan jadi saya bisa melacak apa yang ditawarkan masing-masing kreditor dan meminta mereka melakukannya.
Anda dapat melakukan konsolidasi sendiri, dengan rencana nyata
Jika perhitungannya benar, Anda tidak perlu membayar siapa pun. Dengan rencana yang solid, Anda dapat merestrukturisasi utang Anda sendiri melalui pinjaman ekuitas rumah, pembiayaan kembali mobil, atau pinjaman untuk tabungan pensiun, dan cara-cara lainnya. Bagi orang-orang yang memiliki kartu dengan tingkat bunga tinggi, nilai kredit yang baik dapat membuka tingkat bunga yang jauh lebih baik, dan langkah yang tepat dapat membuat Anda kembali memegang kendali lebih cepat dari yang Anda harapkan.
Kata kuncinya adalah rencana. Melakukannya sendirian berarti melakukan penelitian serius di pihak Anda, bukan keputusan berdasarkan suasana hati di tengah malam. Saya memetakan seluruh restrukturisasi dan menggunakan a aplikasi pengingat tagihan">aplikasi pengingat tagihan jadi pembayaran tunggal yang baru tidak pernah tergelincir, karena melewatkannya akan membatalkan keseluruhan poin.
Jika Anda menyewa bantuan, pekerjakanlah dengan hati-hati
Jika Anda benar-benar menyediakan layanan konsolidasi, pilihlah konselor terakreditasi dengan reputasi nyata dan pengalaman yang solid. Terkadang profesional tersebut menjadi suara Anda di hadapan pemberi pinjaman, menegosiasikan harga yang lebih baik atas nama Anda, dan keahlian tersebut layak untuk dibayar.
Namun hal ini tidak membebaskan Anda dari pertanyaan perilaku, yang sebenarnya menentukan apakah ini berhasil. Saya terus mencatat setiap pembayaran di a jurnal pelacak utang">jurnal pelacak utang bahkan setelah konsolidasi, karena statistik dua tahun dibangun dari orang-orang yang berhenti memperhatikan. Konsolidasi bisa menjadi bantuan nyata atau lubang baru, dan faktor penentunya bukanlah pinjaman. Masalahnya adalah apakah Anda mengubah hal yang membuat Anda berhutang.
Siap berbelanja? Bandingkan perencana pembayaran utang di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →
