Il consolidamento del debito è davvero adatto a te, onestamente?
Quando sei sepolto dalle bollette, trasformare cinque pagamenti in uno sembra la salvezza. Ho quasi aderito a quella sensazione da solo. Poi ho guardato i numeri, e i numeri erano molto meno lusinghieri.
Il consolidamento del debito è allettante per ovvi motivi. Invece di destreggiarsi tra cinque o sei pagamenti, li pieghi in uno o due più gestibili, schivi alcuni aumenti di interessi e sfuggi alla sfilata di penali per il ritardo. In teoria chiunque potrebbe farlo. Ma popolare non significa giusto per tutti, e se ti va bene dipende interamente dalla tua situazione. Quindi ecco come ci ho pensato. Non consigli finanziari, solo le domande a cui mi sono imposto di rispondere.
I due vantaggi reali, dichiarati chiaramente
Il consolidamento fa due cose veramente utili. Riduce il numero di creditori a cui rispondi, il che riduce il carico mentale e le probabilità di mancare un pagamento. E può offrirti un tasso di interesse più basso, che è dove risiedono i risparmi effettivi se funziona.
Entrambi sono reali e, in un brutto mese, sono abbastanza allettanti da ignorare il giudizio. Questo è esattamente il motivo per cui mi sono costretto a modellarlo prima di decidere. Ho eseguito i miei saldi attraverso a pianificatore di rimborso del debito">pianificatore di rimborso del debito per vedere se un pagamento combinato a una nuova tariffa batteva davvero quello che stavo già facendo, o semplicemente mi sembrava più ordinato. Ordinato non è la stessa cosa che più economico.
La statistica che nessuno mette nell'annuncio
Ecco il numero che mi ha bloccato. Circa il settanta per cento degli americani che prendono un mutuo per la casa per ripagare le carte di credito si ritrovano con lo stesso ammontare di debito, o peggio, entro due anni. Leggilo due volte. Lo strumento non è il problema. Il comportamento è.
Il consolidamento cancella le carte, le carte si sentono di nuovo libere e le vecchie abitudini le riempiono, tranne che ora c'è anche il prestito di consolidamento in cima. Se la causa principale è la spesa eccessiva, il consolidamento non risolve il problema, ma semplicemente ripristina la trappola. Prima di prenderlo in considerazione, ho monitorato onestamente le mie spese in a app per la gestione del budget">app per il budget per scoprire se avevo un problema di debiti o un problema di abitudini. Quelli hanno bisogno di cure diverse.
Due cose da controllare prima di lanciarsi in un piano
Innanzitutto, il tuo punteggio di credito. Se il tuo rapporto è approssimativo, potresti non avere nemmeno i requisiti per un tasso di interesse abbastanza basso da salvarti, il che rende l’intero esercizio inutile. Aumenta il tuo punteggio prima di innamorarti dell'idea, perché un prestito di consolidamento a un tasso negativo non può lasciarti in condizioni migliori.
In secondo luogo, non passare a un piano di consolidamento elaborato prima di aver provato a rinegoziare i contratti esistenti. Gli istituti di credito a volte riducono autonomamente il tasso per evitare un default e una telefonata è più economica di un nuovo prestito. Ho tenuto appunti su ogni conversazione in a taccuino del pianificatore finanziario">taccuino del pianificatore finanziario in modo da poter monitorare ciò che ogni creditore ha offerto e trattenerlo.
Puoi consolidarti da solo, con un vero piano
Se i conti sono corretti, non devi necessariamente pagare nessuno. Con un piano solido puoi ristrutturare tu stesso il debito attraverso un mutuo per la casa, un rifinanziamento dell'auto o un prestito contro i risparmi previdenziali, tra gli altri percorsi. Per le persone con carte ad alto tasso, un buon punteggio di credito può sbloccare un tasso significativamente migliore e le mosse giuste possono riportarti al controllo più velocemente di quanto ti aspettassi.
La parola chiave è progetto. Farlo da solo significa fare una seria ricerca da parte tua, non una decisione basata sull'atmosfera a mezzanotte. Ho mappato l'intera ristrutturazione e ho utilizzato un file app promemoria fatture">app promemoria fatture quindi il nuovo pagamento unico non è mai saltato, perché la sua assenza annullerebbe l’intero punto.
Se assumi un aiuto, assumilo con attenzione
Se offri un servizio di consolidamento, scegli un consulente accreditato con una vera reputazione e una solida esperienza. A volte quel professionista diventa la tua voce con il creditore, negoziando tariffe migliori per tuo conto, e per quella competenza può valere la pena pagare.
Ma questo non ti esonera dalla questione del comportamento, che è quella che effettivamente decide se funziona. Continuavo a registrare ogni pagamento in a diario del monitoraggio del debito">giornale di monitoraggio del debito anche dopo il consolidamento, perché la statistica biennale è costruita a partire da persone che hanno smesso di prestare attenzione. Il consolidamento può essere un vero aiuto o un nuovo buco, e il fattore decisivo non è il prestito. Dipende se hai cambiato ciò che ti ha messo in debito per cominciare.
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