Adakah Penyatuan Hutang Sebenarnya Sesuai Untuk Anda, Secara Jujur?
Apabila anda dikebumikan dalam bil, menukar lima pembayaran menjadi satu bunyi seperti keselamatan. Saya hampir mendaftar pada perasaan itu sahaja. Kemudian saya melihat nombor-nombor itu, dan nombor-nombor itu jauh lebih kurang menarik.
Menyatukan hutang adalah menarik untuk alasan yang jelas. Daripada menyulap lima atau enam pembayaran, anda melipatnya menjadi satu atau dua pembayaran yang lebih mudah diurus, mengelak beberapa kenaikan faedah dan melarikan diri daripada perarakan bayaran lewat. Secara teori sesiapa sahaja boleh melakukannya. Tetapi popular tidak bermakna sesuai untuk semua orang, dan sama ada ia sesuai untuk anda bergantung sepenuhnya pada situasi anda. Jadi inilah cara saya memikirkannya. Bukan nasihat kewangan, cuma soalan yang saya buat sendiri jawab.
Dua faedah sebenar, dinyatakan dengan jelas
Penggabungan melakukan dua perkara yang benar-benar berguna. Ia mengurangkan bilangan pemiutang yang anda jawab, yang mengurangkan beban mental dan kemungkinan kehilangan pembayaran. Dan ia boleh memberi anda kadar faedah yang lebih rendah, di mana simpanan sebenar hidup jika ia berfungsi sama sekali.
Kedua-duanya adalah nyata, dan pada bulan yang buruk mereka cukup menggoda untuk mengatasi penghakiman. Itulah sebabnya saya memaksa diri saya untuk memodelkannya sebelum membuat keputusan. Saya menjalankan baki saya melalui a perancang pembayaran hutang">perancang pembayaran hutang untuk melihat sama ada satu gabungan pembayaran pada kadar baharu benar-benar mengatasi apa yang saya sudah lakukan atau hanya berasa lebih kemas. Kemas tidak sama dengan lebih murah.
Statistik yang tiada siapa letak dalam iklan
Inilah nombor yang menghalang saya daripada sejuk. Kira-kira tujuh puluh peratus rakyat Amerika yang mengambil pinjaman ekuiti rumah untuk membayar kad kredit berakhir dengan jumlah hutang yang sama, atau lebih teruk lagi, dalam masa dua tahun. Baca itu dua kali. Alat itu bukan masalahnya. Tingkah laku adalah.
Penyatuan mengosongkan kad, kad berasa bebas semula, dan tabiat lama mengisinya, kecuali sekarang terdapat juga pinjaman penyatuan duduk di atas. Jika perbelanjaan berlebihan adalah punca utama, penyatuan tidak menyelesaikannya, ia hanya menetapkan semula perangkap. Sebelum saya mempertimbangkannya, saya menjejaki perbelanjaan saya secara jujur dalam a aplikasi belanjawan">apl belanjawan untuk mengetahui sama ada saya mempunyai masalah hutang atau masalah tabiat. Mereka memerlukan penawar yang berbeza.
Dua perkara yang perlu diperiksa sebelum anda melancarkan rancangan
Pertama, skor kredit anda. Jika laporan anda kasar, anda mungkin tidak layak untuk kadar faedah yang cukup rendah untuk menyelamatkan anda, yang menjadikan keseluruhan latihan tidak berguna. Tarik skor anda sebelum anda jatuh cinta dengan idea itu, kerana pinjaman penyatuan pada kadar yang tidak baik boleh menyebabkan anda tidak lebih baik.
Kedua, jangan melompat ke pelan penyatuan yang terperinci sebelum anda cuba merundingkan semula kontrak sedia ada anda. Pemberi pinjaman kadangkala mengurangkan kadar anda sendiri untuk mengelakkan kemungkiran dan panggilan telefon adalah lebih murah daripada pinjaman baharu. Saya menyimpan nota pada setiap perbualan dalam a buku nota perancang kewangan">buku nota perancang kewangan supaya saya dapat menjejaki apa yang ditawarkan oleh setiap pemiutang dan menahan mereka.
Anda boleh menyatukan sendiri, dengan rancangan sebenar
Jika matematik menyemak, anda tidak semestinya perlu membayar sesiapa. Dengan pelan yang kukuh, anda boleh menstruktur semula hutang sendiri melalui pinjaman ekuiti rumah, pembiayaan semula kereta, atau peminjaman terhadap simpanan persaraan, antara laluan lain. Bagi orang yang membawa kad berkadar tinggi, skor kredit yang baik boleh membuka kunci kadar yang lebih bermakna dan langkah yang betul boleh meletakkan anda kembali dalam kawalan lebih cepat daripada yang anda jangkakan.
Kata kuncinya ialah rancangan. Melakukannya secara solo bermakna penyelidikan yang serius di pihak anda, bukan keputusan berdasarkan getaran pada tengah malam. Saya memetakan keseluruhan penstrukturan dan menggunakan a apl peringatan bil">apl peringatan bil jadi bayaran tunggal baharu tidak pernah tergelincir, kerana kehilangannya akan membatalkan keseluruhan perkara.
Jika anda mengupah bantuan, sewa dengan berhati-hati
Jika anda membawa perkhidmatan penyatuan, pilih kaunselor bertauliah dengan reputasi sebenar dan pengalaman yang mantap. Kadangkala profesional itu menjadi suara anda dengan pemberi pinjaman, merundingkan kadar yang lebih baik bagi pihak anda, dan kepakaran itu patut dibayar.
Tetapi ia tidak membebaskan anda daripada soalan tingkah laku, yang sebenarnya menentukan sama ada ini berfungsi. Saya terus mengelog setiap pembayaran dalam a jurnal penjejak hutang">jurnal penjejak hutang walaupun selepas disatukan, kerana statistik dua tahun dibina daripada orang yang berhenti memberi perhatian. Penyatuan boleh menjadi bantuan tulen atau lubang baru, dan faktor penentu bukanlah pinjaman. Ia adalah sama ada anda mengubah apa yang meletakkan anda dalam hutang pada mulanya.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan perancang pembayaran hutang merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →