A consolidação de dívidas é realmente adequada para você, honestamente?
Quando você está enterrado em contas, transformar cinco pagamentos em um soa como salvação. Quase me inscrevi nesse sentimento sozinho. Então olhei para os números, e os números eram muito menos lisonjeiros.
A consolidação da dívida é atraente por razões óbvias. Em vez de conciliar cinco ou seis pagamentos, você os agrupa em um ou dois mais administráveis, evita alguns aumentos de juros e escapa do desfile de multas por atraso. Em teoria, qualquer um poderia fazer isso. Mas popular não significa certo para todos, e se isso combina com você depende inteiramente da sua situação. Então aqui está como eu pensei sobre isso. Não é um conselho financeiro, apenas as perguntas que me obriguei a responder.
Os dois benefícios reais, declarados claramente
A consolidação faz duas coisas genuinamente úteis. Reduz o número de credores aos quais você responde, o que diminui a carga mental e as chances de perder um pagamento. E pode proporcionar uma taxa de juros mais baixa, que é onde residem as economias reais, se é que funciona.
Ambos são reais e, num mês ruim, são tentadores o suficiente para ignorar o julgamento. É exatamente por isso que me forcei a modelá-lo antes de decidir. Eu verifiquei meus saldos através de um planejador de pagamento de dívidas"> planejador de pagamento de dívidas para ver se um pagamento combinado com uma nova taxa realmente superou o que eu já estava fazendo ou apenas parecia mais organizado. Arrumado não é o mesmo que mais barato.
A estatística que ninguém coloca no anúncio
Aqui está o número que me deixou indiferente. Aproximadamente setenta por cento dos americanos que tomam um empréstimo para aquisição de uma casa própria para pagar cartões de crédito acabam com o mesmo montante de dívida, ou pior, dentro de dois anos. Leia isso duas vezes. A ferramenta não é o problema. O comportamento é.
A consolidação limpa os cartões, os cartões ficam livres novamente e os velhos hábitos os recarregam, só que agora há também o empréstimo de consolidação no topo. Se os gastos excessivos forem a causa raiz, a consolidação não resolve o problema, apenas redefine a armadilha. Antes de considerar isso, acompanhei meus gastos honestamente em um aplicativo de orçamento"> aplicativo de orçamento para descobrir se eu tinha um problema de dívida ou um problema de hábito. Esses precisam de curas diferentes.
Duas coisas para verificar antes de iniciar um plano
Primeiro, sua pontuação de crédito. Se o seu relatório for grosseiro, você pode nem se qualificar para uma taxa de juros baixa o suficiente para salvá-lo, o que torna todo o exercício inútil. Aumente sua pontuação antes de se apaixonar pela ideia, porque um empréstimo de consolidação a uma taxa ruim não pode deixá-lo em melhor situação.
Em segundo lugar, não salte para um plano de consolidação elaborado antes de tentar renegociar os seus contratos existentes. Às vezes, os credores reduzem sua taxa por conta própria para evitar uma inadimplência, e um telefonema é mais barato do que um novo empréstimo. Eu mantive anotações sobre cada conversa em um caderno planejador financeiro">caderno de planejador financeiro para que eu pudesse acompanhar o que cada credor ofereceu e fazer com que eles cumprissem.
Você pode consolidar sozinho, com um plano real
Se a matemática estiver correta, você não precisa necessariamente pagar a ninguém. Com um plano sólido, você mesmo pode reestruturar a dívida por meio de um empréstimo para compra de uma casa própria, refinanciamento de carro ou empréstimo contra poupança para a aposentadoria, entre outras rotas. Para pessoas que possuem cartões de alta taxa, uma boa pontuação de crédito pode desbloquear uma taxa significativamente melhor, e os movimentos certos podem colocá-lo de volta no controle mais rápido do que o esperado.
A palavra-chave é plano. Fazer isso sozinho significa uma pesquisa séria de sua parte, não uma decisão baseada na vibração à meia-noite. Mapeei toda a reestruturação e usei um aplicativo de lembrete de fatura"> aplicativo de lembrete de conta portanto, o novo pagamento único nunca falhou, porque perdê-lo desfaria todo o processo.
Se você contratar ajuda, contrate-a com cuidado
Se você contratar um serviço de consolidação, escolha um conselheiro credenciado com reputação real e experiência sólida. Às vezes, esse profissional se torna sua voz junto ao credor, negociando melhores taxas em seu nome, e pode valer a pena pagar por esse conhecimento.
Mas isso não o isenta da questão do comportamento, que é a que realmente decide se isso funciona. Continuei registrando cada pagamento em um diário de monitoramento de dívidas"> diário do rastreador de dívidas mesmo depois de consolidado, porque a estatística de dois anos é construída a partir de pessoas que deixaram de prestar atenção. A consolidação pode ser uma ajuda genuína ou um novo buraco, e o factor decisivo não é o empréstimo. Para começar, é se você mudou o que o colocou em dívida.
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