Este de fapt consolidarea datoriilor potrivită pentru tine, sincer?
Când ești îngropat în facturi, transformarea a cinci plăți într-una sună a mântuire. Aproape că m-am înscris singur pentru acel sentiment. Apoi m-am uitat la numere și numerele au fost mult mai puțin măgulitoare.
Consolidarea datoriilor este atrăgătoare din motive evidente. În loc să jonglați cu cinci sau șase plăți, le împărțiți într-una sau două mai ușor de gestionat, evitați niște creșteri ale dobânzii și scăpați de parada taxelor de întârziere. Teoretic oricine ar putea face asta. Dar popular nu înseamnă potrivit pentru toată lumea, iar dacă ți se potrivește depinde în întregime de situația ta. Așa că iată cum am gândit-o. Nu sfaturi financiare, ci doar întrebările la care mi-am pus răspunsul.
Cele două beneficii reale, spuse clar
Consolidarea face două lucruri cu adevărat utile. Reduce numărul de creditori la care răspundeți, ceea ce scade sarcina mentală și șansele de a rata o plată. Și vă poate oferi o rată a dobânzii mai mică, care este locul în care trăiesc economiile reale, dacă funcționează deloc.
Ambele sunt reale, iar într-o lună proastă sunt suficient de tentante pentru a trece peste judecată. Tocmai de aceea m-am forțat să-l modelez înainte de a mă hotărî. Mi-am trecut soldurile prin a planificator de plată a datoriilor„>Planificatorul plății datoriilor pentru a vedea dacă o plată combinată la o nouă rată depășește cu adevărat ceea ce făceam deja sau pur și simplu m-am simțit mai ordonat. Tidy nu este același lucru cu mai ieftin.
Statistica pe care nimeni nu o pune în reclamă
Iată numărul care m-a oprit. Aproximativ șaptezeci la sută dintre americanii care iau un împrumut pentru achitarea cărților de credit ajung la aceeași sumă de datorii, sau mai rău, în decurs de doi ani. Citește asta de două ori. Instrumentul nu este problema. Comportamentul este.
Consolidarea șterge cărțile, cărțile se simt din nou libere, iar vechile obiceiuri le reînnoiesc, doar că acum există și împrumutul de consolidare așezat deasupra. Dacă cheltuirea excesivă este cauza principală, consolidarea nu o rezolvă, ci doar resetează capcana. Înainte să mă gândesc la asta, mi-am urmărit sincer cheltuielile într-un aplicația de bugetare">aplicația de buget pentru a afla dacă am avut o problemă cu datorii sau o problemă cu obiceiurile. Acestea au nevoie de tratamente diferite.
Două lucruri de verificat înainte de a vă lansa într-un plan
În primul rând, scorul dvs. de credit. Dacă raportul dvs. este dur, este posibil să nu vă calificați nici măcar pentru o rată a dobânzii suficient de scăzută pentru a vă salva, ceea ce face ca întregul exercițiu să fie inutil. Scoate-ți scorul înainte de a te îndrăgosti de idee, deoarece un împrumut de consolidare la o rată proastă nu te poate lăsa mai bine.
În al doilea rând, nu trece la un plan de consolidare elaborat înainte de a încerca să renegociezi contractele existente. Creditorii uneori îți reduc singuri rata pentru a evita un default, iar un apel telefonic este mai ieftin decât un nou împrumut. Am ținut notițe pentru fiecare conversație într-un caiet de planificator financiar">caiet planificator financiar ca să pot urmări ceea ce a oferit fiecare creditor și să-i țin de el.
Te poți consolida pe cont propriu, cu un plan real
Dacă matematica se verifică, nu trebuie neapărat să plătiți pe nimeni. Cu un plan solid, puteți să vă restructurați singur datoria printr-un împrumut cu capital propriu, refinanțare a mașinii sau împrumut împotriva economiilor pentru pensii, printre alte rute. Pentru persoanele care dețin carduri cu rată ridicată, un scor de credit bun poate debloca o rată semnificativ mai bună, iar mișcările corecte vă pot readuce la control mai repede decât v-ați așteptat.
Cuvântul cheie este plan. Să o faci singur înseamnă o cercetare serioasă din partea ta, nu o decizie bazată pe vibrații la miezul nopții. Am mapat întreaga restructurare și am folosit a aplicație de reamintire a facturii„>aplicația de memento a facturii astfel încât noua plată unică nu a alunecat niciodată, deoarece lipsa acesteia ar anula întregul punct.
Dacă angajați ajutor, angajați-l cu grijă
Dacă aduceți un serviciu de consolidare, alegeți un consilier acreditat cu o reputație reală și experiență solidă. Uneori, acel profesionist devine vocea ta cu creditorul, negociind rate mai bune în numele tău, iar acea expertiză poate merita plătită.
Dar nu te absolvă de întrebarea comportamentală, care este cea care decide de fapt dacă aceasta funcționează. Am continuat să înregistrez fiecare plată într-un jurnal de urmărire a datoriilor">jurnal de urmărire a datoriilor chiar și după consolidare, pentru că statistica de doi ani este construită din oameni care au încetat să mai acorde atenție. Consolidarea poate fi un ajutor real sau o nouă gaură, iar factorul decisiv nu este împrumutul. Este dacă ai schimbat ceea ce te-a pus în datorii pentru început.
Ești gata să faci cumpărături? Comparați planificator de plată a datoriilor peste magazine → 📚 Sau răsfoiește cursuri de investiții și bani în Bunuri digitale →
