Чи справді вам підходить консолідація боргу?
Коли ви загрузли в рахунках, перетворити п'ять платежів в один - це порятунок. Я майже підписався лише на цьому почутті. Потім я подивився на цифри, і вони були набагато менш втішними.
Консолідація боргу є привабливою з очевидних причин. Замість того, щоб жонглювати п’ятьма чи шістьма платежами, ви складаєте їх в один або два більш керованих, ухиляєтеся від деяких підвищення відсотків і уникаєте параду прострочених платежів. Теоретично будь-хто міг це зробити. Але популярний не означає, що підходить для всіх, і те, чи підходить він вам, повністю залежить від вашої ситуації. Отже, ось як я продумав це. Не фінансові поради, просто запитання, на які я сам змусив відповісти.
Дві реальні переваги, сформульовані прямо
Консолідація робить дві справді корисні речі. Це зменшує кількість кредиторів, яким ви відповідаєте, що знижує розумове навантаження та ймовірність пропустити платіж. І це може дати вам нижчу відсоткову ставку, де живуть фактичні заощадження, якщо це взагалі працює.
Обидва реальні, і в поганий місяць вони досить спокусливі, щоб переважити судження. Саме тому я змусив себе змоделювати його, перш ніж прийняти рішення. Я перевірив свої баланси через a планувальник погашення боргу">планувальник погашення боргу щоб побачити, чи справді один комбінований платіж за новою ставкою перевершив те, що я вже робив, чи просто почувався охайнішим. Охайно – не те саме, що дешевше.
Статистика, яку ніхто не викладає в рекламі
Ось номер, який мене збентежив. Приблизно сімдесят відсотків американців, які беруть позику під нерухомість, щоб погасити кредитні картки, в кінцевому підсумку заборгують таку саму суму, або ще гірше, протягом двох років. Прочитайте це двічі. Проблема не в інструменті. Поведінка є.
Консолідація очищає карти, картки знову відчувають себе вільними, а старі звички поповнюють їх, за винятком того, що зараз також є консолідаційна позика. Якщо основною причиною є перевитрата, консолідація не виправляє її, вона лише скидає пастку. Перш ніж розглянути це, я чесно відстежував свої витрати в a бюджетний додаток">додаток для бюджетування щоб дізнатися, чи були у мене боргові проблеми чи проблеми зі звичкою. Для них потрібні різні ліки.
Дві речі, які слід перевірити, перш ніж розпочинати план
По-перше, ваш кредитний рейтинг. Якщо ваш звіт грубий, ви можете навіть не претендувати на достатньо низьку відсоткову ставку, щоб виручити вас, що робить всю вправу марною. Підвищте свій рахунок, перш ніж закохатися в цю ідею, тому що консолідаційна позика за поганою ставкою не залишить вас у кращому становищі.
По-друге, не переходьте до детального плану консолідації, перш ніж спробуєте переглянути існуючі контракти. Кредитори іноді самостійно знижують вашу ставку, щоб уникнути дефолту, а телефонний дзвінок обходиться дешевше, ніж нова позика. Я записував кожну розмову в a блокнот для фінансового плануванняБлокнот для фінансового планування щоб я міг відстежувати, що пропонує кожен кредитор, і притримувати їх.
Консолідувати можна самостійно, за реальним планом
Якщо математика вдасться, вам не обов’язково нікому платити. Маючи надійний план, ви можете самостійно реструктуризувати борг за допомогою позики під нерухомість, рефінансування автомобіля або запозичення за рахунок пенсійних заощаджень тощо. Для людей, які мають картки з високою ставкою, хороша кредитна оцінка може отримати значно кращу ставку, а правильні кроки повернуть вам контроль швидше, ніж ви очікували.
Ключове слово – план. Робити це самостійно означає серйозне дослідження з вашого боку, а не рішення, засноване на атмосфері опівночі. Я склав всю реструктуризацію та використав a додаток для нагадування про рахунок">додаток для нагадування про рахунок тому новий єдиний платіж ніколи не пропадав, тому що його відсутність скасувала б усе.
Якщо ви наймаєте допомогу, наймайте її обережно
Якщо ви залучаєте службу консолідації, виберіть акредитованого консультанта зі справжньою репутацією та значним досвідом. Іноді цей професіонал стає вашим голосом перед кредитором, домовляючись про кращі ставки від вашого імені, і за цей досвід варто заплатити.
Але це не звільняє вас від питання поведінки, яке насправді вирішує, чи це працює. Я постійно записував кожен платіж у a журнал боргів">журнал боргів навіть після консолідації, тому що дворічна статистика побудована з людей, які перестали звертати увагу. Консолідація може бути справжньою допомогою або новою дірою, і вирішальним фактором є не позика. Це те, чи змінили ви те, що призвело до того, що ви заборгували.
Готові робити покупки? Порівняйте планувальник погашення боргу по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
