जब आप तनख्वाह से तनख्वाह जीते हों तब भी बचत करने के आधुनिक तरीके
पैसे बचाने के बारे में सबसे आम आपत्ति जो मैं सुनता हूं वह सबसे अधिक पराजित भी है: "मैं तनख्वाह से तनख्वाह तक जीता हूं, बचाने के लिए कुछ भी नहीं बचा है।" कुछ समय के लिए मैंने स्वयं इस पर विश्वास किया। फिर मैंने देखा कि मेरे जैसी ही आय वाले लोग एक गद्दी का निर्माण कर रहे हैं, और मुझे यह स्वीकार करना पड़ा कि अंतर वेतन का नहीं था। यह विधि थी.
बचत को जीवन का एक सरल तरीका माना जाता था। रास्ते में कहीं न कहीं यह लोगों के लिए एक गंभीर समाधान बन गया, और बहुत से लोगों के लिए यह अब हर चीज की कीमत के मुकाबले बिल्कुल असंभव लगता है। लेकिन असंभवता अधिकतर एक कहानी है। मैकेनिक अभी भी काम करते हैं. उन्हें बस यह जानने की जरूरत है कि आज पैसा वास्तव में कैसे चलता है।
सबसे पहले ऊपर से प्रतिशत निकालें
एकमात्र व्यवहार जो बचतकर्ताओं को गैर-बचतकर्ताओं से अलग करता है वह अनुक्रम है। जो लोग वास्तव में बचत करते हैं वे प्रत्येक वेतन के ऊपर से एक टुकड़ा लेते हैं, अक्सर तीस प्रतिशत तक, और बाकी का एक प्रतिशत खर्च करने से पहले इसे स्थानांतरित कर देते हैं। तर्क लगभग प्रकृति का नियम है: हम जो कुछ भी हमारे सामने होता है उसे खर्च करते हैं, और कभी-कभी उससे थोड़ा अधिक।
जब आप पहले पैसा निकालते हैं, तो आपके खर्चे रहस्यमय ढंग से कम होकर बचे हुए पैसों के बराबर हो जाते हैं। ऐसा लगता है जैसे इसे काम नहीं करना चाहिए, और यह वैसे भी काम करता है। शुरुआत में तीस प्रतिशत पहुंच से बाहर हो सकता है, इसलिए जितनी संख्या में आप इसे कायम रख सकते हैं, उससे शुरू करें और बाद में इसे बढ़ाएं। खर्च शुरू होने से पहले करने से रकम कम मायने रखती है। ए बजटिंग सॉफ्टवेयर स्थानांतरण को स्वचालित कर सकता है ताकि आपको इसे खर्च करने के लिए पैसे कभी न दिखें।
नकद भुगतान करें और इसे फिर से महसूस करें
कार्ड ने खर्च को घर्षण रहित बना दिया है, और घर्षण रहित खर्च बचत का दुश्मन है। कैशलेस खरीदारी का आराम ही वह कारण है जिसके कारण औसत परिवार अपने पास हजारों घूमने वाले क्रेडिट कार्ड बैलेंस रखता है और अकेले ब्याज के रूप में हर साल सैकड़ों या उससे अधिक का भुगतान करता है, वह पैसा जो कुछ भी नहीं खरीदता है।
रोजमर्रा के खर्च के लिए नकदी पर स्विच करने से उद्देश्य पर घर्षण फिर से शुरू हो जाता है। भौतिक धन सौंपना एक तरह से थोड़ा कष्टकारी होता है जो कार्ड को टैप करने से कभी नहीं होता है, और वह छोटी सी चुभन एक अंतर्निहित ब्रेक है। यह ट्रैकिंग को भी स्वचालित बनाता है, क्योंकि जब सप्ताह के लिए नकदी खत्म हो जाती है, तो वह खत्म हो जाती है। जो पैसा आपके हाथ में नहीं है, उसे आप चुपचाप अधिक खर्च नहीं कर सकते। ए नकद लिफाफा बटुआ विधि को एक ऐसी संरचना देता है जिसका आप वास्तव में अनुसरण कर सकते हैं।
ऐसे लक्ष्य निर्धारित करें जो विशिष्ट और जिद्दी हों
अस्पष्ट लक्ष्य छूट जाते हैं। "मैं और अधिक बचत करना चाहता हूँ" एक इच्छा है, कोई योजना नहीं। जिन बचतकर्ताओं से मैंने सीखा है वे वास्तविक प्राथमिकताओं से जुड़ी सटीक संख्याएँ निर्धारित करते हैं: "इस साल लगभग पाँच हज़ार" नहीं बल्कि "दिसंबर तक पाँच हज़ार", पूर्ण विराम, एक कारण के साथ।
विशिष्टता दो काम करती है. यह आपको एक अंतिम रेखा देता है जिसके आधार पर आप प्रगति को माप सकते हैं, और यह दैनिक ट्रेडऑफ़ को इसके लायक महसूस कराता है क्योंकि वे कहीं ठोस संकेत देते हैं। प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक समय-सीमा संलग्न करें ताकि उसकी तात्कालिकता हो, और इसके बारे में अस्थिर होने से इनकार करें। बचत लक्ष्य को ख़त्म करने का सबसे तेज़ तरीका यह है कि हर बार कुछ चमकदार दिखने पर उसे दोबारा लिखते रहें। ए बजट योजनाकार नोटबुक यह लक्ष्य लिखने के लिए एक अच्छी जगह है, कहीं न कहीं आप इसे देखते रहेंगे।
अपने नियोक्ता को आपके लिए बचत करने दें
सबसे कम उपयोग किया जाने वाला आधुनिक उपकरण वह है जो आपके लाभ पैकेट में बैठा है। एक नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना, वह प्रकार जो आपके खाते में आने से पहले आपके वेतन का एक प्रतिशत काट लेती है और इसे आपके लिए निवेश करती है, ऑटोपायलट पर बचत है। आप कभी पैसा नहीं देखते, इसलिए आपको इसे खर्च करने का मौका ही नहीं मिलता।
यह पे-चेक-टू-पेचेक समस्या को सबसे शानदार तरीके से हल करता है: यह समीकरण से आपकी इच्छाशक्ति को पूरी तरह से हटा देता है। इससे पहले कि आप आपत्ति जता सकें, योगदान सामने आ जाता है, निवेश हो जाता है और वर्षों में यह मिलकर छोटे-छोटे टुकड़ों से कहीं अधिक बड़ा हो जाता है। यदि आपका नियोक्ता इसमें से किसी का मिलान करता है, तो वह मिलान निःशुल्क धन है जिसे आप नामांकन न करके मेज पर छोड़ रहे हैं। जांचें कि आपकी योजना क्या पेशकश करती है और इसे चालू करें। ए सेवानिवृत्ति बचत कैलकुलेटर यह दिखाता है कि समय के साथ वे स्वचालित काटने कितने बढ़ जाते हैं।
बचाना प्रतिफल है, सजा नहीं
इन चारों के काम करने का कारण यह है कि इनमें से कोई भी इस समय आपके अनुशासित होने पर निर्भर नहीं है। खर्च के आवेग को वोट मिलने से पहले, उनमें से प्रत्येक बचत को पहले ही स्थानांतरित कर देता है। प्रतिशत को ऊपर से हटा दें, नकदी के घर्षण को फिर से शुरू करें, एक विशिष्ट जिद्दी लक्ष्य पर लक्ष्य रखें, और अपने नियोक्ता को बाकी काम स्वचालित करने दें।
मैं बचत को बलिदान के रूप में कम और अपने काम के वास्तविक प्रतिफल के रूप में अधिक देखने लगा हूं। तनख्वाह सिर्फ कच्चा माल है. मैं जो रखता हूं वह वह हिस्सा है जो मेरा बन जाता है, वह हिस्सा जो सुरक्षा और विकल्प और अंततः स्वतंत्रता में बदल जाता है। तनख्वाह से तनख्वाह तक जीना एक प्रारंभिक स्थिति है, न कि आजीवन कारावास, और इससे बचने के साधन अब पहले की तुलना में अधिक सुलभ हैं। एक सरल व्यय ट्रैकिंग ऐप उन सभी को एक साथ बांधें ताकि आप कुशन को बढ़ते हुए देख सकें।
आप जो प्रतिशत ऊपर से कमाते हैं उसे कहीं और पार्क करें, बजाय इसके कि वह कहीं बेकार पड़ा रहे। ए उच्च उपज बचत खाता यह रोजमर्रा की जिंदगी के लिए स्पष्ट घर है, और सेवानिवृत्ति योजना लंबे खेल को संभालती है। मुद्दा यह है कि इनमें से किसी के लिए भी बड़ी तनख्वाह की आवश्यकता नहीं है। इससे पहले कि आप पैसे खर्च कर सकें, उसे स्थानांतरित करने की आवश्यकता होती है, और सही खाते को बाकी काम करने देते हैं जबकि आप वही जीवन जीते रहते हैं जो आप पहले से ही कर रहे हैं।
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