Modi moderni per risparmiare anche quando si vive di stipendio in stipendio
L'obiezione più comune che sento riguardo al risparmio di denaro è anche la più respinta: "Vivo di stipendio in stipendio, non c'è più niente da risparmiare". Ci ho creduto anch'io per un po'. Poi ho visto le persone con il mio stesso reddito costruire un cuscino, e ho dovuto ammettere che la differenza non era lo stipendio. Era il metodo.
Il risparmio veniva considerato uno stile di vita semplice. Ad un certo punto lungo la strada è diventata una triste risoluzione che le persone hanno affrontato con le nocche bianche, e per molte persone ora sembra assolutamente impossibile a fronte del costo di tutto. Ma l’impossibilità è soprattutto una storia. La meccanica funziona ancora. Hanno solo bisogno di essere aggiornati su come si muove effettivamente il denaro oggi.
Togli prima la percentuale dalla parte superiore
L’unico comportamento che distingue i risparmiatori dai non risparmiatori è la sequenza. Le persone che effettivamente risparmiano prendono una fetta di ogni busta paga, spesso fino al 30%, e la spostano prima di spendere un centesimo del resto. La logica è quasi una legge della natura: tendiamo a spendere tutto ciò che abbiamo davanti, e talvolta anche un po’ di più.
Quando rimuovi prima i soldi, le tue spese si riducono misteriosamente per adattarsi a ciò che rimane. Sembra che non dovrebbe funzionare e funziona comunque. All'inizio il 30% potrebbe essere fuori portata, quindi inizia da qualunque numero tu possa sostenere e aumentalo in seguito. L’importo conta meno che farlo prima che inizi la spesa. A software di bilancio può automatizzare il trasferimento in modo da non vedere mai i soldi per spenderlo.
Paga in contanti e provalo di nuovo
Le carte rendono la spesa senza attriti, e la spesa senza attriti è nemica del risparmio. La comodità di acquistare senza contanti è esattamente il motivo per cui la famiglia media porta con sé migliaia di dollari in saldo della carta di credito rotativa e paga centinaia o più ogni anno solo di interessi, denaro che non compra nulla.
Il passaggio al contante per le spese quotidiane reintroduce di proposito gli attriti. Consegnare denaro fisico fa un po' male, come non fa mai toccare una carta, e quella piccola puntura è un freno incorporato. Inoltre, rende automatico il monitoraggio, perché quando i contanti della settimana sono esauriti, sono esauriti. Non puoi spendere tranquillamente troppo denaro che non hai in mano. A portafoglio con busta per contanti dà al metodo una struttura che puoi effettivamente seguire.
Stabilisci obiettivi specifici e testardi
Gli obiettivi vaghi vengono abbandonati. "Voglio risparmiare di più" è un desiderio, non un progetto. I risparmiatori da cui ho appreso fissano numeri precisi legati a priorità reali: non “circa cinquemila quest'anno” ma “cinquemila entro dicembre”, punto e motivazione.
La specificità fa due cose. Ti dà un traguardo rispetto al quale puoi misurare i progressi e fa sì che i compromessi quotidiani valgano la pena perché puntano a qualcosa di concreto. Assegna un periodo di tempo a ciascun obiettivo in modo che abbia urgenza e rifiuta di essere volubile al riguardo. Il modo più veloce per uccidere un obiettivo di risparmio è continuare a riscriverlo ogni volta che appare qualcosa di brillante. A quaderno di pianificazione del budget è un buon posto per scrivere l'obiettivo in un posto in cui continuerai a vederlo.
Lascia che il tuo datore di lavoro risparmi per te
Lo strumento moderno più sottoutilizzato è quello presente nel pacchetto dei vantaggi. Un piano pensionistico del datore di lavoro, del tipo che detrae una percentuale della tua retribuzione prima che arrivi sul tuo conto e la investe per te, sta risparmiando con il pilota automatico. Non vedi mai i soldi, quindi non hai mai la possibilità di spenderli.
Questo risolve il problema dello stipendio-stipendio nel modo più elegante possibile: rimuove completamente la tua forza di volontà dall’equazione. Il contributo arriva prima che tu possa opporti, viene investito e si trasforma nel corso degli anni in qualcosa di molto più grande dei piccoli morsi necessari. Se il tuo datore di lavoro corrisponde a qualcuno di questi, quella corrispondenza è denaro gratuito che lasci sul tavolo non iscrivendoti. Controlla cosa offre il tuo piano e attivalo. A calcolatore del risparmio previdenziale mostra quanto questi morsi automatici crescono nel tempo.
Risparmiare è la ricompensa, non la punizione
Il motivo per cui tutti e quattro funzionano è che nessuno di loro fa affidamento sul fatto che tu sia disciplinato in questo momento. Ognuno di loro sposta il risparmio in anticipo, prima che l’impulso alla spesa riceva un voto. Togli la percentuale dall'alto, reintroduci l'attrito del denaro, punta a un obiettivo specifico e testardo e lascia che il tuo datore di lavoro automatizzi il resto.
Sono arrivato a vedere il risparmio meno come un sacrificio e più come la ricompensa effettiva per il lavoro che svolgo. La busta paga è solo la materia prima. Ciò che conservo è la parte che diventa mia, la parte che si trasforma in sicurezza, scelte e infine libertà. Vivere uno stipendio dopo l’altro è una condizione di partenza, non una condanna all’ergastolo, e gli strumenti per evitarlo sono più accessibili ora di quanto lo siano mai stati. Un semplice app per il monitoraggio delle spese li lega tutti insieme così puoi vedere il cuscino crescere.
Parcheggia la percentuale che scremi da qualche parte in cui guadagna piuttosto che da qualche parte inattiva. UN conto di risparmio ad alto rendimento è la sede ovvia per il cuscino quotidiano e il piano pensionistico gestisce il lungo gioco. Il punto è che tutto ciò non richiede uno stipendio più grande. È necessario spostare i soldi prima di poterli spendere e lasciare che il conto giusto faccia il resto mentre continui a vivere la stessa vita che già conduci.
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