Maneiras modernas de economizar mesmo quando você vive de salário em salário
A objeção mais comum que ouço sobre economizar dinheiro é também a mais derrotada: “Vivo de salário em salário, não há mais nada para economizar”. Eu mesmo acreditei nisso por um tempo. Então observei pessoas com a mesma renda que a minha construindo uma almofada e tive que admitir que a diferença não era o contracheque. Foi o método.
Economizar costumava ser tratado como um modo de vida simples. Em algum lugar ao longo do caminho, tornou-se uma resolução sombria que as pessoas enfrentam e, para muitas pessoas, agora parece totalmente impossível, considerando o custo de tudo. Mas a impossibilidade é principalmente uma história. A mecânica ainda funciona. Eles só precisam de atualização sobre como o dinheiro realmente se move hoje.
Retire a porcentagem do topo primeiro
O único comportamento que separa os poupadores dos não poupadores é a sequência. As pessoas que realmente poupam retiram uma fatia de cada contracheque, muitas vezes até trinta por cento, e transferem-na antes de gastarem um cêntimo do resto. A lógica é quase uma lei da natureza: tendemos a gastar tudo o que temos pela frente, e às vezes um pouco mais.
Quando você retira o dinheiro primeiro, suas despesas diminuem misteriosamente para caber no que resta. Parece que não deveria funcionar e funciona de qualquer maneira. Trinta por cento podem estar fora de alcance no início, então comece com qualquer número que você possa sustentar e aumente-o mais tarde. O valor importa menos do que fazê-lo antes do início dos gastos. Um software de orçamento pode automatizar a transferência para que você nunca veja o dinheiro para gastá-la.
Pague em dinheiro e sinta novamente
Os cartões tornaram os gastos sem atrito, e os gastos sem atrito são inimigos da poupança. O conforto de comprar sem dinheiro é exatamente o motivo pelo qual uma família média carrega milhares de dólares no saldo rotativo do cartão de crédito e paga centenas ou mais todos os anos apenas em juros, dinheiro que não compra nada.
Mudar para dinheiro para os gastos diários reintroduz o atrito propositalmente. Entregar dinheiro físico dói um pouco de uma forma que nunca acontece com um cartão, e essa pequena dor é um freio embutido. Também torna o rastreamento automático, porque quando o dinheiro da semana acaba, ele acaba. Você não pode gastar silenciosamente dinheiro que não tem em mãos. Um carteira de envelope de dinheiro dá ao método uma estrutura que você pode realmente seguir.
Estabeleça metas específicas e teimosas
Metas vagas são abandonadas. “Quero economizar mais” é um desejo, não um plano. Os poupadores com os quais aprendi estabelecem números exatos vinculados a prioridades reais: não “cerca de cinco mil este ano”, mas “cinco mil até dezembro”, ponto final, com uma razão anexa.
A especificidade faz duas coisas. Ele fornece uma linha de chegada com a qual você pode medir o progresso e faz com que as compensações diárias pareçam valer a pena, porque apontam para algum lugar concreto. Atribua um prazo a cada meta para que tenha urgência e recuse-se a ser inconstante quanto a isso. A maneira mais rápida de eliminar uma meta de poupança é reescrevê-la sempre que algo brilhante aparece. Um caderno planejador de orçamento é um bom lugar para escrever a meta em algum lugar onde você continuará vendo-a.
Deixe seu empregador economizar para você
A ferramenta moderna mais subutilizada é aquela que está no seu pacote de benefícios. Um plano de aposentadoria do empregador, do tipo que deduz uma porcentagem do seu salário antes de chegar à sua conta e investe para você, está economizando no piloto automático. Você nunca vê o dinheiro, então nunca tem a chance de gastá-lo.
Isso resolve o problema de salário em salário da maneira mais elegante possível: remove totalmente a sua força de vontade da equação. A contribuição sai antes que você possa contestar, é investida e se transforma ao longo dos anos em algo muito maior do que as pequenas mordidas que recebeu. Se o seu empregador corresponder a alguma dessas opções, essa correspondência será o dinheiro grátis que você está deixando na mesa ao não se inscrever. Verifique o que seu plano oferece e ative-o. Um calculadora de poupança para aposentadoria mostra o quanto essas mordidas automáticas crescem com o tempo.
Economizar é a recompensa, não a punição
A razão pela qual todos os quatro funcionam é que nenhum deles depende de você ser disciplinado no momento. Cada um deles move a poupança mais cedo, antes que o impulso de gastos seja votado. Retire a porcentagem do topo, reintroduza o atrito do dinheiro, mire em uma meta específica e teimosa e deixe seu empregador automatizar o resto.
Passei a ver a poupança menos como um sacrifício e mais como uma recompensa real pelo trabalho que faço. O contracheque é apenas a matéria-prima. O que guardo é a parte que se torna minha, a parte que se transforma em segurança e escolhas e, eventualmente, em liberdade. Viver de salário em salário é uma condição inicial, não uma sentença de prisão perpétua, e as ferramentas para escapar dela estão mais acessíveis agora do que nunca. Um simples aplicativo de controle de despesas amarra todos juntos para que você possa ver a almofada crescer.
Estacione a porcentagem que você retira do topo em algum lugar onde ela ganhe, e não em algum lugar onde ela fique ociosa. UM conta poupança de alto rendimento é o lar óbvio para a almofada diária, e o plano de aposentadoria cuida do longo jogo. A questão é que nada disso exige um salário maior. É necessário movimentar o dinheiro antes de poder gastá-lo e deixar que a conta certa faça o resto enquanto você continua vivendo a mesma vida que já vive.
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