Wie ich aufgehört habe, meine Ersparnisse stillschweigend von meiner Bank abschöpfen zu lassen
Jahrelang habe ich meine Bank so behandelt, wie ich meinen Stromversorger behandelt habe: einen Fixpreis, den ich bezahlt habe, ohne die Rechnung zu lesen. Dann, eines Nachmittags, addierte ich tatsächlich die Gebühren und Zinsverluste eines Jahres, und das Ergebnis war der Lohn eines Arbeitswochenendes. Ich hatte meine Bank dafür bezahlt, mein Geld zu behalten.
Das ist der Teil, den dir niemand sagt. Eine Bank ist kein Sparschwein. Es ist ein Unternehmen, und ein Teil seines Gewinns stammt von Kunden, die nie umziehen, nie nachfragen und nie vergleichen. Ich war der perfekte Kunde. Das habe ich geändert, in der Reihenfolge, in der sich die Nadel tatsächlich bewegt hat.
Die Gebühren, die Sie nicht sehen, kosten Sie am meisten
Ich habe zwölf Monatsabrechnungen erstellt und jede Zeile markiert, die weder einen Kauf noch eine Übertragung darstellte. Monatliche Wartungsgebühr. Zwei Überziehungstreffer. Eine Gebühr für Geldautomaten außerhalb des Netzwerks, die ich vergessen hatte. Ich wusste nicht, dass es eine Gebühr für den Papierauszug gibt. Keiner war für sich genommen riesig. Zusammen waren sie echtes Geld fürs Nichtstun.
Die Wartungsgebühr war ein Kinderspiel. Die meisten Konten verzichten darauf, wenn Sie ein Mindestguthaben behalten oder eine Direkteinzahlung einrichten, und ich habe mich für beides qualifiziert – ich habe einfach nie danach gefragt. Ein Anruf. Die Überziehungen waren schwieriger, weil es sich um ein Verhaltensproblem und nicht um ein Produktproblem handelt. Ich habe den Überziehungs-„Schutz“ deaktiviert, was wie ein Schutz klingt, aber eigentlich nur die Erlaubnis der Bank ist, eine Gebühr durchzulassen und mir das Privileg in Rechnung zu stellen. Jetzt wird stattdessen eine Karte abgelehnt, was leicht peinlich und kostenlos ist. Ich nehme peinlich und frei.
Durch die Geldautomatengebühr habe ich gelernt, die kostenlosen Automaten in der Nähe meines Tagesablaufs abzubilden. Wenn Sie drei oder vier Dollar bezahlen, um Ihr eigenes Bargeld anzurühren, werden Sie einer geografischen Belastung ausgesetzt. Ein gutes Debit-Setup oder ein gebührenfreies Girokonto das die Geldautomatengebühren erstattet, behebt das endgültig.
Bei Zinsen beleidigt Sie die Bank stillschweigend
Mein altes Sparkonto zahlte fast nichts. Bruchteile eines Prozents. In der Zwischenzeit hat dieselbe Bank meine Einlage ausgeliehen und echte Renditen erzielt. Die Lösung war langweilig und wirkungsvoll: Ich habe mein Kissen in ein verschoben Hochverzinsliches Sparkonto Sie zahlen ein Vielfaches mehr, ohne Mindestgebühr und ohne monatliche Gebühr.
Der Fehler, den ich ein Jahrzehnt lang gemacht hatte, bestand darin, anzunehmen, dass alle Sparkonten ungefähr gleich seien. Das sind sie nicht. Die Kluft zwischen einem „Sparkonto“ einer Großbank und einem konkurrenzfähigen Online-Konto ist im Laufe der Zeit enorm. Bei einer sinnvollen Bilanz handelt es sich bei dieser Differenz um ein kostenloses Abendessen jeden Monat für den Umzug von Geld, das Sie bereits hatten. Ich musste nicht investieren, kein Risiko eingehen oder etwas Kompliziertes lernen. Ich musste einfach wechseln.
Für Geld, von dem ich wusste, dass ich es für eine Weile nicht anfassen würde, ging ich einen Schritt weiter Einzahlungsbescheinigung. Sie erklären sich damit einverstanden, es für eine bestimmte Laufzeit in Ruhe zu lassen und im Gegenzug einen höheren Zinssatz zu erhalten. Es gibt eine Strafe für eine vorzeitige Auszahlung, und ehrlich gesagt ist diese Strafe das Besondere für mich – es ist ein Zaun um Geld, das ich sonst für etwas plündern würde, das ich bereuen würde. Ich bewahre mein Notfall-Bargeld in Ersparnissen auf und sperre nur den Überschuss.
Separate Konten schlagen jedes Mal die Willenskraft
Das Beste, was ich gemacht habe, hatte nichts mit den Preisen zu tun. Ich teile mein Geld auf verschiedene Konten auf: Rechnungen prüfen, ein Sparkonto für Notfälle, eines für Ziele. Als alles in einem Topf lag, schien jeder Dollar ausgebbar zu sein. Als ich dem Geld einen Namen und einen Ort gab, hörte ich auf, es anzufassen.
Ich habe den Umzug automatisiert. Am Tag nach dem Zahltag springt ein fester Betrag auf die Ersparnisse, bevor ich mich davon abbringen kann. Das Speichern von „Übriggebliebenem“ funktioniert nie, da nie etwas übrig bleibt. Zuerst sparen und vom Rest leben, schon. Wenn Ihre Bank es Ihnen erlaubt, Konten mit Spitznamen zu versehen, nutzen Sie diese – wenn ich dabei zusehe, wie „Notfallfonds“ tickt, dann fördert das meine Disziplin mehr als jeder andere Vortrag über Budgetierung jemals.
Ich behalte auch eine Geldmarktkonto für das Geld zwischendurch: Der Zielfonds, den ich vielleicht in ein paar Monaten brauche, aber in der Zwischenzeit etwas verdienen möchte. Es ist liquide wie Ersparnisse, zahlt sich aber normalerweise etwas mehr aus, und die kleine Reibung, die es mit sich bringt, es wieder auf Girokonto zu verlagern, reicht gerade aus, um mich zweimal darüber nachdenken zu lassen.
Vergleichen Sie, als würden Sie wechseln und nicht bleiben
Banken verlassen sich darauf, dass Ihnen der Aufwand beim Verlassen des Unternehmens wichtig ist. Der Wechsel fühlt sich wie eine lästige Pflicht an, also tun wir das nicht, und wir bezahlen für diese Treue mit schlechten Tarifen und geringen Gebühren. Aber der eigentliche Wechsel erfordert einmalig ein paar Stunden Arbeit und bringt Vorteile, die sich über Jahre hinweg summieren.
Beim Vergleich habe ich mehr Gewicht gewogen als die Schlagzeilenrate. Ich habe mir die Gebührenordnung angesehen (im Kleingedruckten steht, wo Banken ihr Geld verdienen), das Geldautomatennetzwerk, ob die App tatsächlich das tun konnte, was ich brauchte, und wie schmerzhaft es war, einen Menschen zu erreichen, wenn etwas kaputt ging. Der höchste Preis, der mit einer umständlichen App und einer 40-minütigen Warteschleife verbunden ist, ist nicht das beste Angebot. Ehrlich gesagt habe ich Wert auf Bequemlichkeit gelegt, denn ein Konto, das ich meide, ist ein Konto, das mir nicht hilft.
Ein echter Nachteil: Online-Banken zahlen oft die besten Zinsen, weil sie keine Filialen haben, aber wenn Sie mit Bargeld umgehen oder vorbeikommen und mit jemandem sprechen möchten, ist das ein echter Kostenfaktor. Ich habe es mit einem Hybrid gelöst – einem Einheimischen Online-Girokonto Beziehung für den täglichen Bedarf und ein Online-Sparkonto für den Tarif. Sie müssen sich nicht für eine Bank entscheiden. Ich behalte zwei, und jeder erledigt seinen Job, in dem er eigentlich gut ist.
Was es ergeben hat
Nichts davon war klug. Ich habe den Markt nicht geschlagen oder ein Schlupfloch gefunden. Ich habe meine Kontoauszüge gelesen, die Gebühren gestrichen, die ich konnte, meine Ersparnisse an einen Ort gebracht, der dies respektierte, das Geld, das ich behalten wollte, abgeschirmt und eine eingerichtet automatische Sparübertragung also hörte meine eigene Faulheit auf, gegen mich zu arbeiten.
Die Kopfschmerzen, die ich beim Betrachten meiner Waagen verspürte, rührten daher, dass ich sie nicht verstand. Als ich genau wusste, was jedes Konto bewirkte und was es mich kostete, verschwand die Angst. Eine Bank sollte ein Werkzeug sein, mit dem Sie Ihre Zukunft planen, und kein langsames Leck, das Sie nicht mehr bemerken. Verbringen Sie einen Nachmittag damit, Ihr Audit zu machen. Ich wette, die Zahl, die Sie finden, überrascht Sie und die Lösung ist einfacher als Sie denken.
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