Πώς σταμάτησα να αφήνω την τράπεζά μου να εξαντλήσει τις αποταμιεύσεις μου
Για χρόνια συμπεριφερόμουν στην τράπεζά μου με τον τρόπο που συμπεριφερόμουν στην ηλεκτρική εταιρεία μου: ένα πάγιο κόστος που πλήρωνα χωρίς να διαβάσω τον λογαριασμό. Έπειτα, ένα απόγευμα μάζεψα πραγματικά ένα έτος αμοιβών και έχασα ενδιαφέρον, και ο αριθμός ήταν οι μισθοί ενός εργάσιμου Σαββατοκύριακου. Πλήρωνα στην τράπεζά μου για να κρατήσει τα χρήματά μου.
Αυτό είναι το κομμάτι που κανείς δεν σου λέει. Η τράπεζα δεν είναι κουμπαράς. Είναι μια επιχείρηση και ένα μέρος του κέρδους της προέρχεται από πελάτες που ποτέ δεν μετακινούνται, δεν ρωτούν και δεν συγκρίνονται ποτέ. Ήμουν ο τέλειος πελάτης. Αυτό άλλαξα, με τη σειρά που κίνησε πραγματικά τη βελόνα.
Οι αμοιβές που δεν βλέπετε είναι αυτές που σας κοστίζουν περισσότερο
Έκανα δώδεκα μήνες δηλώσεων και τόνισα κάθε γραμμή που δεν ήταν αγορά ή μεταβίβαση. Μηνιαίο τέλος συντήρησης. Δύο επιτυχίες υπερανάληψης. Μια χρέωση εκτός δικτύου ΑΤΜ που είχα ξεχάσει. Μια αμοιβή «χάρτινη δήλωση» που δεν ήξερα ότι υπάρχει. Κανένα δεν ήταν τεράστιο από μόνο του. Μαζί ήταν πραγματικά χρήματα για να μην κάνουν τίποτα.
Το τέλος συντήρησης ήταν η εύκολη θανάτωση. Οι περισσότεροι λογαριασμοί παραιτούνται από αυτό εάν διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο ή δημιουργήσετε μια άμεση κατάθεση, και πληροί τις προϋποθέσεις και για τα δύο — απλώς δεν το είχα ζητήσει ποτέ. Ένα τηλεφώνημα. Οι υπεραναλήψεις ήταν πιο δύσκολες επειδή είναι πρόβλημα συμπεριφοράς και όχι πρόβλημα προϊόντος. Απενεργοποίησα την "προστασία" υπερανάληψης, η οποία ακούγεται προστατευτική, αλλά είναι στην πραγματικότητα απλώς άδεια για την τράπεζα να αφήσει μια χρέωση να περάσει και να με χρεώσει για το προνόμιο. Τώρα μια κάρτα απορρίπτεται, κάτι που είναι ελαφρώς ενοχλητικό και δωρεάν. Θα πάρω ντροπιαστικό και ελεύθερο.
Το τέλος ATM με έμαθε να χαρτογραφώ τα δωρεάν μηχανήματα κοντά στη ρουτίνα μου. Εάν πληρώνετε τρία ή τέσσερα δολάρια για να αγγίξετε τα δικά σας μετρητά, φορολογείστε για τη γεωγραφία. Μια καλή ρύθμιση χρέωσης ή α λογαριασμός ελέγχου χωρίς χρέωση που επιστρέφει τέλη ATM το διορθώνει οριστικά.
Το ενδιαφέρον είναι εκεί που η τράπεζα σε προσβάλλει ήσυχα
Ο παλιός μου λογαριασμός ταμιευτηρίου δεν πλήρωσε σχεδόν τίποτα. Κλάσματα τοις εκατό. Εν τω μεταξύ, η ίδια τράπεζα δάνειζε την κατάθεσή μου και κέρδιζε πραγματικές αποδόσεις. Η επιδιόρθωση ήταν βαρετή και ισχυρή: Μετακίνησα το μαξιλάρι μου στο α λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης πληρώνοντας πολλαπλάσια, χωρίς ελάχιστη και χωρίς μηνιαία χρέωση.
Το λάθος που έκανα για μια δεκαετία ήταν να υποθέσω ότι όλοι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου ήταν περίπου ίσοι. Δεν είναι. Το χάσμα μεταξύ ενός λογαριασμού «ταμιευτηρίου» μεγάλης τράπεζας και ενός ανταγωνιστικού διαδικτυακού λογαριασμού είναι τεράστιο με την πάροδο του χρόνου. Σε μια ουσιαστική ισορροπία, αυτή η διαφορά είναι ένα δωρεάν δείπνο κάθε μήνα για τη μεταφορά χρημάτων που ήδη είχατε. Δεν χρειάστηκε να επενδύσω, να ρισκάρω ή να μάθω κάτι περίπλοκο. Απλώς έπρεπε να αλλάξω.
Για χρήματα που ήξερα ότι δεν θα αγγίξω για λίγο, πήγα ένα βήμα παραπέρα σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης. Συμφωνείτε να το αφήσετε μόνο του για ορισμένο χρόνο και να λάβετε υψηλότερο επιτόκιο σε αντάλλαγμα. Υπάρχει μια ποινή για πρόωρη απόσυρση, και ειλικρινά, αυτή η ποινή είναι το χαρακτηριστικό για μένα - είναι ένας φράχτης γύρω από τα χρήματα που διαφορετικά θα έκανα επιδρομή για κάτι για το οποίο θα μετάνιωνα. Διατηρώ τα μετρητά μου έκτακτης ανάγκης σε αποταμιεύσεις και κλειδώνω μόνο το πλεόνασμα.
Οι ξεχωριστοί λογαριασμοί νικούν τη δύναμη της θέλησης κάθε φορά
Το μόνο καλύτερο πράγμα που έκανα δεν είχε καμία σχέση με τις τιμές. Μοιράζω τα χρήματά μου σε ξεχωριστούς λογαριασμούς: έλεγχος για λογαριασμούς, μία αποταμίευση για έκτακτες ανάγκες, μία για στόχους. Όταν όλα κάθονταν σε ένα δοχείο, κάθε δολάριο αισθάνονταν αναλώσιμο. Όταν έδωσα στα χρήματα ένα όνομα και ένα μέρος, σταμάτησα να το αγγίζω.
Αυτοματοποίησα την κίνηση. Την επομένη της ημέρας πληρωμής, ένα σταθερό ποσό μεταβαίνει στην αποταμίευση πριν προλάβω να το αποφύγω. Το να αποθηκεύεις ό,τι «περισσεύει» δεν λειτουργεί ποτέ, γιατί δεν περισσεύει ποτέ τίποτα. Αποταμιεύοντας πρώτα και ζώντας με τα υπόλοιπα. Εάν η τράπεζά σας σάς επιτρέπει λογαριασμούς ψευδώνυμων, χρησιμοποιήστε το — η παρακολούθηση του "Emergency Fund" κάνει περισσότερα για την πειθαρχία μου από οποιαδήποτε διάλεξη σχετικά με τον προϋπολογισμό.
κρατάω και α λογαριασμός χρηματαγοράς για τα ενδιάμεσα χρήματα: το ταμείο στόχου που μπορεί να χρειαστώ σε μερικούς μήνες αλλά θέλω να κερδίσω κάτι στο μεταξύ. Είναι ρευστό σαν αποταμίευση, αλλά συνήθως πληρώνει λίγο περισσότερο, και η μικρή τριβή της επαναφοράς του στον έλεγχο είναι αρκετή για να με κάνει να το σκεφτώ δύο φορές.
Συγκρίνετε σαν να αλλάζετε, όχι να μένετε
Οι τράπεζες υπολογίζουν στην ταλαιπωρία της αποχώρησης για να σας κρατήσουν. Η αλλαγή είναι σαν αγγαρεία, επομένως δεν το κάνουμε, και πληρώνουμε για αυτήν την πίστη με κακές τιμές και αθόρυβα τέλη. Αλλά η πραγματική αλλαγή είναι μερικές ώρες εργασίας, μια φορά, για οφέλη που συνδυάζονται για χρόνια.
Όταν συνέκρινα, ζύγιζα περισσότερο από το επιτόκιο του τίτλου. Κοίταξα το χρονοδιάγραμμα προμηθειών (τα ψιλά γράμματα είναι όπου οι τράπεζες βγάζουν τα χρήματά τους), το δίκτυο των ΑΤΜ, αν η εφαρμογή μπορούσε πραγματικά να κάνει αυτό που χρειαζόμουν και πόσο επώδυνο ήταν να προσεγγίσω έναν άνθρωπο όταν κάτι έσπασε. Το υψηλότερο ποσοστό που συνδέεται με μια αδέξια εφαρμογή και μια ουρά αναμονής 40 λεπτών δεν είναι η καλύτερη συμφωνία. Ζύγισα την ευκολία ειλικρινά, επειδή ένας λογαριασμός που αποφεύγω να χρησιμοποιήσω είναι ένας λογαριασμός που δεν με βοηθά.
Ένας πραγματικός συμβιβασμός: οι τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο πληρώνουν συχνά τις καλύτερες τιμές επειδή δεν έχουν υποκαταστήματα, αλλά αν χειρίζεστε μετρητά ή θέλετε να μπείτε και να μιλήσετε με κάποιον, αυτό είναι ένα πραγματικό κόστος. Το έλυσα με ένα υβρίδιο — ένα τοπικό online λογαριασμό ελέγχου σχέση για καθημερινά πράγματα και έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου για το επιτόκιο. Δεν χρειάζεται να επιλέξετε μία τράπεζα. Κρατώ δύο, και το καθένα κάνει τη δουλειά στην οποία είναι πραγματικά καλός.
Τι προστέθηκε
Τίποτα από αυτά δεν ήταν έξυπνο. Δεν κέρδισα την αγορά ούτε βρήκα παραθυράκι. Διάβασα τις δηλώσεις μου, σκότωσα τις αμοιβές που μπορούσα, μετέφερα τις οικονομίες μου κάπου που τις σεβόντουσαν, απομάκρυνα τα χρήματα που ήθελα να κρατήσω και δημιούργησα ένα αυτόματη μεταφορά αποταμίευσης έτσι η δική μου τεμπελιά έπαψε να λειτουργεί εναντίον μου.
Ο πονοκέφαλος που ένιωθα κοιτάζοντας τις ισορροπίες μου προήλθε από το ότι δεν τις καταλάβαινα. Μόλις ήξερα ακριβώς τι έκανε κάθε λογαριασμός και τι μου κόστισε, ο τρόμος εξαφανίστηκε. Μια τράπεζα θα πρέπει να είναι ένα εργαλείο που θα δείχνετε στο μέλλον σας, όχι μια αργή διαρροή που έχετε σταματήσει να παρατηρείτε. Περάστε ένα απόγευμα ελέγχοντας το δικό σας. Βάζω στοίχημα ότι ο αριθμός που θα βρεις σε εκπλήσσει και η διόρθωση είναι ευκολότερη από ό,τι νομίζεις.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →