मैंने अपने बैंक को चुपचाप अपनी बचत ख़त्म करने से कैसे रोका
वर्षों तक मैंने अपने बैंक के साथ वैसा ही व्यवहार किया जैसा मैंने अपनी इलेक्ट्रिक कंपनी के साथ किया: एक निश्चित लागत जिसका भुगतान मैंने बिल पढ़े बिना किया। फिर एक दोपहर मैंने वास्तव में एक वर्ष की फीस जोड़ दी और ब्याज खो दिया, और यह संख्या एक कामकाजी सप्ताहांत की मजदूरी थी। मैं अपना पैसा रखने के लिए अपने बैंक को भुगतान कर रहा था।
यह वह हिस्सा है जो आपको कोई नहीं बताता। बैंक गुल्लक नहीं है. यह एक व्यवसाय है, और इसके लाभ का एक हिस्सा उन ग्राहकों से आता है जो कभी आगे नहीं बढ़ते, कभी पूछते नहीं, और कभी तुलना नहीं करते। मैं एकदम सही ग्राहक था. यह वही है जो मैंने बदल दिया, जिस क्रम में वास्तव में सुई घूमती थी।
जो फीस आप नहीं देखते, वही आपको सबसे अधिक महंगी पड़ती है
मैंने बारह महीनों के विवरण निकाले और हर उस पंक्ति पर प्रकाश डाला जो खरीदारी या स्थानांतरण नहीं थी। मासिक रखरखाव शुल्क. दो ओवरड्राफ्ट हिट. एक आउट-ऑफ़-नेटवर्क एटीएम शुल्क जिसके बारे में मैं भूल गया था। मुझे नहीं पता था कि एक "पेपर स्टेटमेंट" शुल्क अस्तित्व में है। कोई भी अपने आप में बड़ा नहीं था. साथ में वे कुछ भी न करने के लिए असली पैसे थे।
रखरखाव शुल्क आसान मार था। यदि आप न्यूनतम शेष राशि रखते हैं या सीधे जमा राशि निर्धारित करते हैं, तो अधिकांश खाते इसे माफ कर देते हैं, और मैं दोनों के लिए योग्य हूं - मैंने कभी नहीं पूछा था। एक फ़ोन कॉल. ओवरड्राफ्ट अधिक पेचीदा थे क्योंकि वे एक व्यवहार समस्या हैं, उत्पाद समस्या नहीं। मैंने ओवरड्राफ्ट "संरक्षण" बंद कर दिया, जो सुरक्षात्मक लगता है लेकिन वास्तव में यह बैंक के लिए एक शुल्क लेने और विशेषाधिकार के लिए मुझे बिल देने की अनुमति मात्र है। अब इसके बजाय एक कार्ड अस्वीकृत हो जाता है, जो थोड़ा शर्मनाक और मुफ़्त है। मैं शर्मनाक और मुफ़्त लूँगा।
एटीएम शुल्क ने मुझे अपनी दिनचर्या के निकट निःशुल्क मशीनों को मैप करना सिखाया। यदि आप अपनी नकदी को छूने के लिए तीन या चार डॉलर का भुगतान कर रहे हैं, तो आप पर भूगोल के आधार पर कर लगाया जा रहा है। एक अच्छा डेबिट सेटअप या ए शुल्क मुक्त चेकिंग खाता जो एटीएम शुल्क की प्रतिपूर्ति करता है उसे हमेशा के लिए ठीक कर देता है।
ब्याज वह है जहां बैंक चुपचाप आपका अपमान करता है
मेरे पुराने बचत खाते से लगभग कुछ भी भुगतान नहीं हुआ। एक प्रतिशत का अंश. इस बीच वही बैंक मेरी जमा राशि को उधार दे रहा था और वास्तविक रिटर्न अर्जित कर रहा था। समाधान उबाऊ और शक्तिशाली था: मैंने अपना तकिया एक में रख दिया उच्च उपज बचत खाता बिना किसी न्यूनतम और बिना मासिक शुल्क के, कई गुना अधिक भुगतान करना।
एक दशक तक मैंने जो गलती की थी वह यह मानकर थी कि सभी बचत खाते लगभग बराबर थे। वे नहीं हैं। एक बड़े बैंक के "बचत" खाते और एक प्रतिस्पर्धी ऑनलाइन खाते के बीच का अंतर समय के साथ बहुत बड़ा हो गया है। एक सार्थक संतुलन पर, वह अंतर आपके पास पहले से मौजूद पैसे को स्थानांतरित करने के लिए हर महीने एक मुफ्त रात्रिभोज है। मुझे निवेश करने, जोखिम लेने या कुछ भी जटिल सीखने की ज़रूरत नहीं थी। मुझे बस स्विच करना था.
पैसे के लिए मुझे पता था कि मैं कुछ समय तक इसे नहीं छूऊंगा, मैं एक कदम और आगे बढ़ गया जमा प्रमाणपत्र. आप इसे एक निश्चित अवधि के लिए अकेला छोड़ने और बदले में उच्च दर प्राप्त करने के लिए सहमत हैं। जल्दी वापसी के लिए जुर्माना है, और ईमानदारी से कहूं तो, वह जुर्माना मेरे लिए विशेषता है - यह पैसे के चारों ओर एक बाड़ है अन्यथा मैं किसी ऐसी चीज के लिए छापा मारूंगा जिसके लिए मुझे पछतावा होगा। मैं अपनी आपातकालीन नकदी को बचत में रखता हूं और केवल अधिशेष को लॉक करता हूं।
अलग-अलग खाते हर बार इच्छाशक्ति को मात देते हैं
मैंने जो सबसे अच्छा काम किया उसका दरों से कोई लेना-देना नहीं था। मैंने अपना पैसा अलग-अलग खातों में विभाजित किया है: बिलों की जांच करना, एक बचत आपात स्थिति के लिए, एक बचत लक्ष्यों के लिए। जब सब कुछ एक बर्तन में बैठ गया, तो प्रत्येक डॉलर खर्च करने योग्य लगा। जब मैंने पैसे को एक नाम और एक स्थान दिया, तो मैंने इसे छूना बंद कर दिया।
मैंने चाल को स्वचालित कर दिया. भुगतान दिवस के अगले दिन, एक निश्चित राशि बचत में चली जाती है, इससे पहले कि मैं इसके बारे में बात कर सकूं। जो "बचा हुआ है" उसे सहेजना कभी काम नहीं आता, क्योंकि कभी भी कुछ भी नहीं बचता है। पहले बचत करना और बाकी पर गुजारा करना जरूरी है। यदि आपका बैंक आपको खातों को उपनाम देने की अनुमति देता है, तो इसका उपयोग करें - "आपातकालीन निधि" को देखना मेरे अनुशासन के लिए किसी भी बजट व्याख्यान की तुलना में अधिक है।
मैं भी रखता हूं मुद्रा बाज़ार खाता बीच के पैसे के लिए: लक्ष्य निधि की मुझे कुछ महीनों में आवश्यकता हो सकती है लेकिन मैं इस बीच कुछ कमाना चाहता हूँ। यह बचत की तरह तरल है, लेकिन आम तौर पर थोड़ा अधिक भुगतान करता है, और इसे जांचने के लिए वापस ले जाने का छोटा सा घर्षण मुझे दो बार सोचने के लिए पर्याप्त है।
तुलना करें जैसे कि आप स्विच कर रहे हैं, रुक नहीं रहे हैं
बैंक आपको बनाए रखने के लिए जाने की परेशानी पर भरोसा करते हैं। स्विच करना एक काम जैसा लगता है, इसलिए हम ऐसा नहीं करते हैं, और हम उस वफादारी के लिए खराब दरों और शांत शुल्क के साथ भुगतान करते हैं। लेकिन वास्तविक बदलाव कुछ घंटों का काम है, एक बार, लाभ के लिए जो वर्षों तक जुड़ा रहता है।
जब मैंने तुलना की, तो मेरा वज़न हेडलाइन दर से अधिक था। मैंने शुल्क अनुसूची (बारीक प्रिंट वह है जहां बैंक अपना पैसा बनाते हैं), एटीएम नेटवर्क, क्या ऐप वास्तव में वह कर सकता है जो मुझे चाहिए था, और जब कुछ टूट गया तो किसी इंसान तक पहुंचना कितना दर्दनाक था, इस पर ध्यान दिया। एक अनाड़ी ऐप से जुड़ी उच्चतम दर और 40 मिनट की होल्ड कतार सबसे अच्छा सौदा नहीं है। मैंने ईमानदारी से सुविधा को महत्व दिया, क्योंकि जिस खाते का मैं उपयोग करने से बचता हूं वह ऐसा खाता है जो मेरी मदद नहीं करता है।
एक वास्तविक समझौता: केवल-ऑनलाइन बैंक अक्सर सर्वोत्तम दरों का भुगतान करते हैं क्योंकि उनकी कोई शाखा नहीं होती है, लेकिन यदि आप नकदी संभालते हैं या अंदर जाकर किसी से बात करना चाहते हैं, तो यह एक वास्तविक लागत है। मैंने इसे एक हाइब्रिड - एक स्थानीय - के साथ हल किया ऑनलाइन चेकिंग खाता दैनिक सामान के लिए संबंध और दर के लिए एक ऑनलाइन बचत खाता। आपको एक बैंक चुनने की ज़रूरत नहीं है. मैं दो रखता हूं, और प्रत्येक वह काम करता है जिसमें वह वास्तव में अच्छा है।
इससे क्या जुड़ गया
इनमें से कोई भी चतुराई नहीं थी. मैंने बाज़ार को नहीं हराया या कोई बचाव का रास्ता नहीं खोजा। मैंने अपने बयान पढ़े, जितनी फीस मैं ले सकता था उसे समाप्त कर दिया, अपनी बचत को ऐसी जगह स्थानांतरित कर दिया जो उसका सम्मान करता हो, जो पैसा मैं रखना चाहता था उसे बंद कर दिया, और एक स्थापित किया स्वचालित बचत हस्तांतरण इसलिए मेरे अपने आलस्य ने मेरे विरुद्ध काम करना बंद कर दिया।
मुझे अपने तराजू को देखकर जो सिरदर्द महसूस होता था, वह उन्हें समझ न पाने के कारण होता था। एक बार जब मुझे ठीक-ठीक पता चल गया कि प्रत्येक खाता क्या कर रहा है और इसकी मुझे क्या कीमत चुकानी पड़ी है, तो डर दूर हो गया। बैंक एक उपकरण होना चाहिए जिससे आप अपने भविष्य की ओर इशारा करते हैं, न कि एक धीमी गति से रिसाव जिसे आपने नोटिस करना बंद कर दिया है। एक दोपहर अपना ऑडिट करते हुए बिताएं। मैं शर्त लगा सकता हूं कि जो नंबर आपको मिलेगा वह आपको आश्चर्यचकित कर देगा और इसे ठीक करना जितना आप सोचते हैं उससे कहीं ज्यादा आसान है।
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