Bagaimana Saya Berhenti Membiarkan Bank Saya Menguras Tabungan Saya Secara Diam-diam
Selama bertahun-tahun saya memperlakukan bank saya seperti saya memperlakukan perusahaan listrik saya: biaya tetap yang saya bayarkan tanpa membaca tagihan. Lalu suatu sore saya benar-benar menjumlahkan biaya satu tahun dan kehilangan bunga, dan jumlahnya adalah gaji kerja di akhir pekan. Saya telah membayar bank saya untuk menyimpan uang saya.
Itu bagian yang tidak diberitahukan siapa pun kepada Anda. Bank bukanlah celengan. Ini adalah sebuah bisnis, dan sebagian besar keuntungannya berasal dari pelanggan yang tidak pernah berpindah, tidak pernah bertanya, dan tidak pernah membandingkan. Saya adalah pelanggan yang sempurna. Inilah yang saya ubah, sesuai urutan pergerakan jarum sebenarnya.
Biaya yang tidak Anda lihat adalah biaya yang paling merugikan Anda
Saya menarik laporan selama dua belas bulan dan menyoroti setiap baris yang bukan pembelian atau transfer. Biaya pemeliharaan bulanan. Dua cerukan terkena. Biaya ATM di luar jaringan yang sudah saya lupakan. Biaya "pernyataan kertas" yang saya tidak tahu ada. Tidak ada yang berukuran besar jika berdiri sendiri. Bersama-sama mereka adalah uang nyata karena tidak melakukan apa pun.
Biaya pemeliharaan adalah pembunuhan yang mudah. Sebagian besar akun mengabaikannya jika Anda menjaga saldo minimum atau melakukan setoran langsung, dan saya memenuhi syarat untuk keduanya — saya tidak pernah memintanya. Satu panggilan telepon. Cerukan lebih rumit karena masalah perilaku, bukan masalah produk. Saya mematikan "perlindungan" cerukan, yang kedengarannya protektif namun sebenarnya hanya izin bagi bank untuk membiarkan tagihan masuk dan menagih saya untuk hak istimewa tersebut. Sekarang kartu malah ditolak, yang agak memalukan dan gratis. Saya akan mengambil yang memalukan dan gratis.
Biaya ATM mengajari saya untuk memetakan mesin gratis di dekat rutinitas saya. Jika Anda membayar tiga atau empat dolar untuk menyentuh uang Anda sendiri, Anda dikenakan pajak berdasarkan geografi. Pengaturan debit yang baik atau a rekening giro bebas biaya yang mengganti biaya ATM memperbaikinya untuk selamanya.
Bunga adalah saat bank diam-diam menghina Anda
Rekening tabungan lama saya hampir tidak membayar apa pun. Pecahan persen. Sementara itu, bank yang sama meminjamkan simpanan saya dan mendapatkan keuntungan nyata. Cara mengatasinya membosankan dan kuat: Saya memindahkan bantal saya ke a rekening tabungan hasil tinggi membayar berkali-kali lipat, tanpa minimum dan tanpa biaya bulanan.
Kesalahan yang saya buat selama satu dekade adalah berasumsi bahwa semua rekening tabungan mempunyai jumlah yang sama. Sebenarnya tidak. Kesenjangan antara rekening “tabungan” bank besar dan rekening online yang kompetitif semakin besar seiring berjalannya waktu. Secara bermakna, perbedaan itu adalah makan malam gratis setiap bulan untuk memindahkan uang yang sudah Anda miliki. Saya tidak perlu berinvestasi, mengambil risiko, atau mempelajari sesuatu yang rumit. Saya hanya harus beralih.
Demi uang yang saya tahu tidak akan saya sentuh untuk sementara waktu, saya melangkah lebih jauh ke dalam a sertifikat deposito. Anda setuju untuk membiarkannya untuk jangka waktu tertentu dan mendapatkan tingkat imbalan yang lebih tinggi. Ada penalti untuk penarikan awal, dan sejujurnya, penalti itu adalah fiturnya bagi saya — ini adalah pagar di sekitar uang yang seharusnya saya rampas untuk sesuatu yang saya sesali. Saya menyimpan uang tunai darurat saya di tabungan dan hanya mengunci kelebihannya.
Akun terpisah mengalahkan kemauan setiap saat
Satu-satunya hal terbaik yang saya lakukan tidak ada hubungannya dengan tarif. Saya membagi uang saya menjadi beberapa rekening terpisah: memeriksa tagihan, satu tabungan untuk keadaan darurat, satu lagi untuk tujuan. Ketika semuanya berada dalam satu pot, setiap dolar terasa dapat dibelanjakan. Ketika saya memberi nama dan tempat pada uang, saya berhenti menyentuhnya.
Saya mengotomatiskan perpindahan tersebut. Sehari setelah hari gajian, sejumlah uang tetap masuk ke dalam tabungan sebelum saya dapat membatalkannya. Menyimpan apa yang “tersisa” tidak pernah berhasil, karena tidak ada yang tersisa. Menabung dulu dan hidup dari sisanya bisa dilakukan. Jika bank Anda memperbolehkan Anda menggunakan rekening nama panggilan, gunakanlah - menonton "Dana Darurat" meningkat lebih bermanfaat bagi disiplin saya daripada kuliah penganggaran mana pun yang pernah dilakukan.
Saya juga menyimpan a rekening pasar uang untuk uang di antara: dana tujuan yang mungkin saya perlukan dalam beberapa bulan tetapi ingin mendapatkan sesuatu untuk sementara waktu. Ini cair seperti tabungan tetapi biasanya membayar sedikit lebih banyak, dan sedikit gesekan untuk mengembalikannya ke pengecekan sudah cukup untuk membuat saya berpikir dua kali.
Bandingkan seperti Anda beralih, bukan bertahan
Bank mengandalkan kerumitan untuk keluar untuk mempertahankan Anda. Peralihan terasa seperti sebuah tugas, jadi kami tidak melakukannya, dan kami membayar kesetiaan itu dengan tarif yang buruk dan biaya yang tenang. Namun peralihan sebenarnya adalah beberapa jam kerja, satu kali, untuk mendapatkan manfaat yang bertambah selama bertahun-tahun.
Saat saya membandingkannya, bobot saya lebih dari tarif berita utama. Saya melihat daftar biayanya (yang penting adalah tempat bank menghasilkan uang), jaringan ATM, apakah aplikasi tersebut benar-benar dapat melakukan apa yang saya perlukan, dan betapa sulitnya menghubungi manusia ketika terjadi kerusakan. Tarif tertinggi yang melekat pada aplikasi yang kikuk dan antrean tunggu selama 40 menit bukanlah kesepakatan terbaik. Sejujurnya saya mempertimbangkan kenyamanan, karena akun yang saya hindari adalah akun yang tidak membantu saya.
Salah satu trade-off yang nyata: bank yang hanya beroperasi secara online sering kali memberikan harga terbaik karena mereka tidak memiliki cabang, namun jika Anda menangani uang tunai atau ingin datang dan berbicara dengan seseorang, itu adalah biaya yang wajar. Saya menyelesaikannya dengan hibrida — lokal rekening giro online hubungan untuk kebutuhan sehari-hari dan rekening tabungan online untuk tarifnya. Anda tidak harus memilih satu bank. Saya menyimpan dua, dan masing-masing melakukan pekerjaannya dengan baik.
Apa yang ditambahkannya
Semua ini tidak pintar. Saya tidak mengalahkan pasar atau menemukan celah. Aku membaca laporan keuanganku, mematikan biaya yang bisa kubayar, memindahkan tabunganku ke tempat yang menghormatinya, menutup uang yang ingin kusimpan, dan mendirikan sebuah transfer tabungan otomatis jadi kemalasanku berhenti merugikanku.
Sakit kepala yang biasa saya rasakan saat melihat saldo saya berasal dari tidak memahaminya. Setelah saya tahu persis apa yang dilakukan setiap akun dan berapa kerugiannya, rasa takut itu hilang. Bank harus menjadi alat yang menunjukkan masa depan Anda, bukan kebocoran lambat yang tidak Anda sadari. Habiskan suatu sore untuk mengaudit milik Anda. Saya yakin nomor yang Anda temukan akan mengejutkan Anda, dan perbaikannya lebih mudah dari yang Anda kira.
Siap berbelanja? Bandingkan rekening tabungan hasil tinggi di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →
