Bagaimana Saya Berhenti Membiarkan Bank Saya Menghabiskan Simpanan Saya dengan Senyap
Selama bertahun-tahun saya melayan bank saya seperti cara saya melayan syarikat elektrik saya: kos tetap yang saya bayar tanpa membaca bil. Kemudian pada suatu petang saya benar-benar menambah satu tahun yuran dan kehilangan minat, dan jumlah itu adalah gaji hujung minggu bekerja. Saya telah membayar bank saya untuk menyimpan wang saya.
Itulah bahagian yang tiada siapa memberitahu anda. Bank bukan simpanan. Ia adalah perniagaan, dan sebahagian daripada keuntungannya datang daripada pelanggan yang tidak pernah bergerak, tidak pernah bertanya dan tidak pernah membandingkan. Saya adalah pelanggan yang sempurna. Inilah yang saya ubah, mengikut urutan yang sebenarnya menggerakkan jarum.
Yuran yang anda tidak nampak adalah bayaran yang paling mahal untuk anda
Saya mengeluarkan dua belas bulan penyata dan menyerlahkan setiap baris yang bukan pembelian atau pemindahan. Yuran penyelenggaraan bulanan. Dua pukulan overdraf. Caj ATM di luar rangkaian yang saya terlupa. Bayaran "penyata kertas" yang saya tidak tahu wujud. Tiada yang besar sendiri. Bersama-sama mereka adalah wang sebenar kerana tidak melakukan apa-apa.
Yuran penyelenggaraan adalah pembunuhan yang mudah. Kebanyakan akaun mengenepikannya jika anda menyimpan baki minimum atau menyediakan deposit langsung, dan saya layak untuk kedua-duanya — saya tidak pernah bertanya. Satu panggilan telefon. Overdraf adalah lebih rumit kerana ia adalah masalah tingkah laku, bukan masalah produk. Saya mematikan "perlindungan" overdraf, yang kedengaran melindungi tetapi benar-benar hanya kebenaran untuk bank membenarkan caj dibuat dan menagih saya untuk keistimewaan itu. Kini kad akan ditolak, yang agak memalukan dan percuma. Saya akan mengambil malu dan bebas.
Yuran ATM mengajar saya untuk memetakan mesin percuma berhampiran rutin saya. Jika anda membayar tiga atau empat dolar untuk menyentuh wang tunai anda sendiri, anda dikenakan cukai ke atas geografi. Persediaan debit yang baik atau a akaun semak tanpa bayaran yang membayar balik yuran ATM membetulkannya untuk kebaikan.
Faedah ialah di mana bank secara senyap-senyap menghina anda
Akaun simpanan lama saya hampir tiada bayaran. Pecahan peratus. Sementara itu bank yang sama meminjamkan deposit saya dan memperoleh pulangan sebenar. Pembaikan itu membosankan dan berkuasa: Saya mengalihkan kusyen saya ke dalam a akaun simpanan hasil tinggi membayar berkali-kali ganda, tanpa minimum dan tanpa yuran bulanan.
Kesilapan yang saya lakukan selama sedekad ialah menganggap semua akaun simpanan adalah lebih kurang sama. Mereka tidak. Jurang antara akaun "simpanan" bank besar dan akaun dalam talian yang kompetitif adalah besar dari semasa ke semasa. Pada baki yang bermakna, perbezaan itu ialah makan malam percuma setiap bulan untuk memindahkan wang yang telah anda miliki. Saya tidak perlu melabur, mengambil risiko, atau mempelajari sesuatu yang rumit. Saya hanya terpaksa bertukar.
Untuk wang yang saya tahu saya tidak akan menyentuh untuk seketika, saya melangkah lebih jauh ke dalam a sijil deposit. Anda bersetuju untuk meninggalkannya untuk tempoh tetap dan mendapat kadar yang lebih tinggi sebagai balasan. Terdapat penalti untuk pengeluaran awal, dan secara jujur, penalti itu adalah ciri untuk saya — ia adalah pagar di sekeliling wang yang saya akan serbu untuk sesuatu yang saya kesalkan. Saya menyimpan cecair tunai kecemasan saya dalam simpanan dan hanya mengunci lebihan.
Akaun berasingan mengalahkan kemahuan setiap kali
Satu-satunya perkara terbaik yang saya lakukan tiada kaitan dengan kadar. Saya membahagikan wang saya kepada akaun yang berasingan: menyemak bil, satu simpanan untuk kecemasan, satu untuk matlamat. Apabila semuanya berada dalam satu periuk, setiap dolar terasa boleh dibelanjakan. Apabila saya memberi wang nama dan tempat, saya berhenti menyentuhnya.
Saya mengautomasikan langkah itu. Sehari selepas hari gaji, jumlah tetap melonjak kepada simpanan sebelum saya boleh bercakap sendiri mengenainya. Menyimpan apa yang "sisa" tidak akan berjaya, kerana tiada yang tertinggal. Menabung dahulu dan hidup dengan selebihnya. Jika bank anda membenarkan anda menamakan akaun, gunakan akaun itu — menonton "Dana Kecemasan" menandai lebih banyak manfaat untuk disiplin saya daripada mana-mana kuliah belanjawan yang pernah dilakukan.
Saya juga menyimpan a akaun pasaran wang untuk wang di antara: dana matlamat yang mungkin saya perlukan dalam beberapa bulan tetapi mahu memperoleh sesuatu dalam masa yang sama. Ia cair seperti penjimatan tetapi biasanya membayar lebih sedikit, dan geseran kecil untuk memindahkannya kembali ke pemeriksaan sudah cukup untuk membuat saya berfikir dua kali.
Bandingkan seperti anda bertukar, bukan kekal
Bank bergantung pada kerumitan keluar untuk mengekalkan anda. Bertukar terasa seperti tugas, jadi kami tidak melakukannya, dan kami membayar untuk kesetiaan itu dengan kadar yang tidak baik dan yuran yang tenang. Tetapi suis sebenar adalah beberapa jam bekerja, sekali, untuk faedah yang kompaun selama bertahun-tahun.
Apabila saya membandingkan, berat saya lebih daripada kadar tajuk. Saya melihat jadual bayaran (cetakan halus adalah tempat bank membuat wang mereka), rangkaian ATM, sama ada aplikasi itu benar-benar boleh melakukan apa yang saya perlukan, dan betapa menyakitkannya untuk menghubungi manusia apabila sesuatu rosak. Kadar tertinggi yang dilampirkan pada apl kekok dan tunggu gilir selama 40 minit bukanlah tawaran terbaik. Saya menimbang kemudahan secara jujur, kerana akaun yang saya elakkan digunakan ialah akaun yang tidak membantu saya.
Satu pertukaran sebenar: bank dalam talian sahaja sering membayar kadar terbaik kerana mereka tidak mempunyai cawangan, tetapi jika anda mengendalikan wang tunai atau ingin datang dan bercakap dengan seseorang, itu adalah kos yang tulen. Saya menyelesaikannya dengan hibrid - tempatan akaun semakan dalam talian hubungan untuk barangan harian dan akaun simpanan dalam talian untuk kadar. Anda tidak perlu memilih satu bank. Saya menyimpan dua, dan masing-masing melakukan kerja yang sebenarnya bagus.
Apa yang ia tambahkan
Semua ini tidak pandai. Saya tidak mengalahkan pasaran atau mencari jalan keluar. Saya membaca penyata saya, membunuh yuran yang saya boleh, mengalihkan simpanan saya ke tempat yang menghormatinya, menutup wang yang saya ingin simpan dan menyediakan pemindahan simpanan automatik jadi kemalasan saya sendiri berhenti bekerja terhadap saya.
Sakit kepala yang biasa saya rasai melihat baki saya datang daripada tidak memahaminya. Sebaik sahaja saya tahu dengan tepat apa yang dilakukan oleh setiap akaun dan berapa kosnya, ketakutan itu hilang. Bank harus menjadi alat yang anda tunjuk pada masa depan anda, bukan kebocoran perlahan yang anda berhenti perhatikan. Luangkan satu petang untuk mengaudit anda. Saya pasti nombor yang anda temui mengejutkan anda, dan penyelesaiannya lebih mudah daripada yang anda fikirkan.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan akaun simpanan hasil tinggi merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →
