Как я перестал позволять банку незаметно опустошать мои сбережения
В течение многих лет я относился к своему банку так же, как к своей электроэнергетической компании: я платил фиксированную сумму, не читая счета. Затем однажды днём я действительно подсчитал годовые гонорары и потерял проценты, и это число оказалось заработной платой за рабочие выходные. Я платил своему банку за хранение своих денег.
Это та часть, которую вам никто не говорит. Банк – это не копилка. Это бизнес, и часть его прибыли поступает от клиентов, которые никогда не уходят, никогда не спрашивают и никогда не сравнивают. Я был идеальным клиентом. Это то, что я изменил, в том порядке, в котором на самом деле перемещалась игла.
Платы, которые вы не видите, обходятся вам больше всего
Я извлек отчеты за двенадцать месяцев и выделил каждую строчку, которая не была покупкой или передачей. Ежемесячная плата за обслуживание. Два удара по овердрафту. Списание в банкомате вне сети, о котором я забыл. Плата за «бумажное заявление», о существовании которой я не знал. Ни один из них не был огромным сам по себе. Вместе они были настоящими деньгами за ничегонеделание.
Плата за обслуживание была легкой добычей. Большинство счетов отказываются от этого, если вы сохраняете минимальный баланс или настраиваете прямой депозит, и я имел право на оба варианта — я просто никогда не спрашивал. Один телефонный звонок. С овердрафтами было сложнее, потому что это проблема поведения, а не продукта. Я отключил «защиту» от овердрафта, которая звучит как защита, но на самом деле это просто разрешение банку пропустить платеж и выставить мне счет за эту привилегию. Теперь вместо этого карта отклоняется, что немного неловко и бесплатно. Возьму стыдно и бесплатно.
Плата за банкомат научила меня наносить на карту свободные автоматы рядом с моим распорядком дня. Если вы платите три или четыре доллара, чтобы прикоснуться к своим деньгам, вы облагаетесь географическим налогом. Хорошая дебетовая установка или бесплатный текущий счет который возмещает комиссию за банкоматы, исправляет это навсегда.
Проценты – это когда банк вас тихо оскорбляет
Мой старый сберегательный счет почти ничего не платил. Доли процента. Тем временем тот же банк кредитовал мой депозит и получал реальную прибыль. Решение было скучным и действенным: я переместил подушку в сберегательный счет с высокой доходностью платя в разы больше, без минимальной и ежемесячной платы.
Ошибка, которую я совершал на протяжении десяти лет, заключалась в том, что я полагал, что все сберегательные счета примерно равны. Это не так. Разрыв между «сберегательным» счетом в крупном банке и конкурентным онлайн-счетом с течением времени становится огромным. По сути, эта разница представляет собой бесплатный ужин каждый месяц за перевод денег, которые у вас уже были. Мне не пришлось инвестировать, рисковать или учиться чему-то сложному. Мне просто нужно было переключиться.
Ради денег, которые, как я знал, какое-то время не буду трогать, я пошел еще дальше в депозитный сертификат. Вы соглашаетесь оставить его в покое на определенный срок и получить взамен более высокую ставку. За досрочное снятие средств предусмотрен штраф, и, честно говоря, этот штраф является для меня особенностью — это забор денег, которые в противном случае я бы потратил на то, о чем пожалел бы. Я храню свои экстренные денежные средства в сбережениях и блокирую только излишки.
Отдельные аккаунты каждый раз бьют силу воли
Самое лучшее, что я сделал, не имело ничего общего с ставками. Я разделяю свои деньги на отдельные счета: для проверки счетов, один для сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, другой для целей. Когда все лежало в одной кастрюле, казалось, что каждый доллар можно потратить. Когда я дал деньгам имя и место, я перестал к ним прикасаться.
Я автоматизировал этот ход. На следующий день после дня зарплаты фиксированная сумма переходит в сбережения, прежде чем я успеваю отговорить себя от нее. Сохранение того, что «осталось», никогда не сработает, потому что никогда ничего не остается. Сперва надо экономить, а на остальное жить. Если ваш банк позволяет вам использовать псевдонимы для счетов, используйте его — просмотр «Чрезвычайного фонда» принесет больше пользы для моей дисциплины, чем любая лекция по бюджетированию.
Я также держу счет денежного рынка для промежуточных денег: целевой фонд, который мне может понадобиться через несколько месяцев, но за это время я хочу что-то заработать. Они ликвидны, как сбережения, но обычно платят немного больше, и небольшого трения, связанного с возвратом их к чеку, достаточно, чтобы заставить меня дважды подумать.
Сравнивайте, как будто вы переключаетесь, а не остаетесь
Банки рассчитывают, что хлопоты, связанные с уходом, помогут вам удержаться. Переключение кажется рутинной работой, поэтому мы этого не делаем и платим за эту лояльность плохими тарифами и скрытыми комиссиями. Но фактический переход — это несколько часов работы один раз, а преимущества будут накапливаться годами.
Когда я сравнивал, я весил больше, чем заявленная в заголовке цена. Я посмотрел на график комиссий (мелким шрифтом указано, где банки зарабатывают деньги), на сеть банкоматов, на то, действительно ли приложение может делать то, что мне нужно, и насколько больно было связаться с человеком, когда что-то сломалось. Самая высокая ставка за неуклюжее приложение и 40-минутная очередь — не лучшее предложение. Честно говоря, я взвешивал удобство, потому что учетная запись, которую я избегаю использовать, — это учетная запись, которая мне не помогает.
Один реальный компромисс: банки, работающие только онлайн, часто платят лучшие ставки, потому что у них нет отделений, но если вы работаете с наличными или хотите зайти и поговорить с кем-то, это реальные затраты. Я решил это с помощью гибрида — местного онлайн расчетный счет отношения для повседневных вещей и онлайн-сберегательный счет для расчета ставки. Вам не обязательно выбирать один банк. У меня есть два, и каждый хорошо справляется со своей задачей.
Что это дало в итоге
Ничего из этого не было умным. Я не обыграл рынок и не нашел лазейки. Я прочитал свои отчеты, отказался от комиссий, которые мог, перевел свои сбережения туда, где их уважали, отгородил деньги, которые хотел сохранить, и создал автоматический перевод сбережений так что моя собственная лень перестала работать против меня.
Головная боль, которую я чувствовал, глядя на свои балансы, возникла из-за того, что я их не понимал. Как только я точно понял, что делает каждая учетная запись и чего мне это стоит, страх исчез. Банк должен быть инструментом, которым вы указываете свое будущее, а не медленной утечкой, которую вы перестали замечать. Проведите один день, одитируя свой. Могу поспорить, что найденное число вас удивит, и исправить это проще, чем вы думаете.
Готовы делать покупки? Сравнить сберегательный счет с высокой доходностью по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →
