ฉันจะหยุดปล่อยให้ธนาคารระบายเงินออมของฉันอย่างเงียบ ๆ ได้อย่างไร
เป็นเวลาหลายปีที่ฉันปฏิบัติต่อธนาคารเช่นเดียวกับที่ทำกับบริษัทไฟฟ้า ซึ่งเป็นต้นทุนคงที่ที่ฉันจ่ายโดยไม่ต้องอ่านบิล บ่ายวันหนึ่ง ฉันบวกค่าธรรมเนียมหนึ่งปีและเสียดอกเบี้ย และตัวเลขดังกล่าวคือค่าจ้างวันหยุดสุดสัปดาห์ ฉันจ่ายเงินให้ธนาคารเพื่อเก็บเงินไว้
นั่นคือส่วนที่ไม่มีใครบอกคุณ ธนาคารไม่ใช่กระปุกออมสิน มันเป็นธุรกิจ และกำไรส่วนหนึ่งมาจากลูกค้าที่ไม่เคยเคลื่อนไหว ไม่เคยถาม และไม่เคยเปรียบเทียบ ฉันเป็นลูกค้าที่สมบูรณ์แบบ นี่คือสิ่งที่ฉันเปลี่ยนแปลง ตามลำดับที่ขยับเข็มจริงๆ
ค่าธรรมเนียมที่คุณไม่เห็นคือค่าธรรมเนียมที่ทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากที่สุด
ฉันดึงใบแจ้งยอดมาสิบสองเดือนและเน้นทุกบรรทัดที่ไม่ใช่การซื้อหรือการโอน ค่าบำรุงรักษารายเดือน เงินเบิกเกินบัญชีสองครั้ง ค่าธรรมเนียม ATM นอกเครือข่ายที่ฉันลืมไป มีค่าธรรมเนียม "ใบแจ้งยอดกระดาษ" ที่ฉันไม่รู้ว่ามีอยู่ ไม่มีใครยิ่งใหญ่ด้วยตัวมันเอง พวกเขารวมกันเป็นเงินจริงจากการไม่ทำอะไรเลย
ค่าบำรุงรักษาเป็นการฆ่าอย่างง่ายดาย บัญชีส่วนใหญ่จะยกเว้นหากคุณรักษายอดเงินขั้นต่ำหรือตั้งค่าการฝากโดยตรง และฉันมีคุณสมบัติสำหรับทั้งสองอย่าง — ฉันไม่เคยถามเลย โทรศัพท์สายหนึ่ง เงินเบิกเกินบัญชีมีความซับซ้อนมากขึ้นเนื่องจากเป็นปัญหาด้านพฤติกรรม ไม่ใช่ปัญหาเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ ฉันปิด "การคุ้มครอง" เงินเบิกเกินบัญชี ซึ่งฟังดูเป็นการป้องกัน แต่จริงๆ แล้วเป็นเพียงการอนุญาตให้ธนาคารปล่อยให้การเรียกเก็บเงินผ่านไปและเรียกเก็บเงินจากฉันเพื่อรับสิทธิพิเศษ ตอนนี้บัตรถูกปฏิเสธแทน ซึ่งค่อนข้างน่าอายและฟรี ฉันจะเอาความอับอายและอิสระ
ค่าธรรมเนียม ATM สอนให้ฉันสร้างแผนที่เครื่องฟรีใกล้กับกิจวัตรประจำวันของฉัน หากคุณจ่ายเงินสามหรือสี่ดอลลาร์เพื่อแตะเงินสดของคุณเอง คุณกำลังถูกเก็บภาษีตามภูมิศาสตร์ การตั้งค่าเดบิตที่ดีหรือ บัญชีเช็คฟรีค่าธรรมเนียม ที่คืนเงินค่าธรรมเนียม ATM เพื่อแก้ไขสิ่งนั้นให้ดี
ดอกเบี้ยคือจุดที่ธนาคารดูถูกคุณอย่างเงียบๆ
บัญชีออมทรัพย์เก่าของฉันแทบไม่ได้จ่ายอะไรเลย เศษส่วนของเปอร์เซ็นต์ ในขณะเดียวกันธนาคารเดียวกันก็ให้ยืมเงินฝากของฉันและได้รับผลตอบแทนที่แท้จริง การแก้ไขนั้นน่าเบื่อและทรงพลัง: ฉันขยับเบาะไปที่ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง จ่ายเพิ่มหลายเท่าไม่มีขั้นต่ำและไม่มีค่าบริการรายเดือน
ความผิดพลาดที่ฉันทำมานานนับทศวรรษ คือการสมมุติว่าบัญชีออมทรัพย์ทั้งหมดมีค่าเท่ากันโดยประมาณ พวกเขาไม่ได้ ช่องว่างระหว่างบัญชี "ออมทรัพย์" ของธนาคารขนาดใหญ่และบัญชีออนไลน์ที่มีการแข่งขันสูงนั้นมีขนาดใหญ่มากเมื่อเวลาผ่านไป เพื่อความสมดุลที่มีความหมาย ความแตกต่างนั้นคืออาหารเย็นฟรีทุกเดือนสำหรับการเคลื่อนย้ายเงินที่คุณมีอยู่แล้ว ฉันไม่ต้องลงทุน เสี่ยง หรือเรียนรู้อะไรที่ซับซ้อน ฉันแค่ต้องเปลี่ยน
เพื่อเงิน ฉันรู้ว่าฉันจะไม่ได้สัมผัสมันสักระยะหนึ่ง ฉันก้าวไปอีกขั้นหนึ่ง หนังสือรับรองการฝากเงิน. คุณตกลงที่จะปล่อยไว้ตามลำพังตามระยะเวลาที่กำหนดและรับผลตอบแทนในอัตราที่สูงกว่า มีบทลงโทษสำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด และจริงๆ แล้ว บทลงโทษนั้นเป็นคุณสมบัติสำหรับฉัน — มันเป็นรั้วกั้นเงินที่ฉันจะปล้นเพื่อสิ่งที่ฉันเสียใจ ฉันเก็บเงินสดฉุกเฉินไว้เป็นเงินออมและล็อคเฉพาะส่วนเกินเท่านั้น
แยกบัญชีเอาชนะจิตตานุภาพทุกครั้ง
สิ่งที่ดีที่สุดเดียวที่ฉันทำไม่มีอะไรเกี่ยวข้องกับราคา ฉันแบ่งเงินออกเป็นบัญชีแยกกัน: เช็คบิล, เงินออมไว้ฉุกเฉินหนึ่งอัน, หนึ่งอันสำหรับเป้าหมาย เมื่อทุกอย่างอยู่ในหม้อใบเดียว เงินทุกดอลลาร์ก็รู้สึกว่าใช้จ่ายได้ เมื่อฉันให้เงินชื่อและสถานที่ ฉันก็เลิกแตะต้องมัน
ฉันย้ายโดยอัตโนมัติ วันหลังจากวันจ่ายเงินเดือน จำนวนเงินที่แน่นอนจะกระโดดไปสู่การออมก่อนที่ฉันจะพูดออกมาได้ การเก็บออมสิ่งที่ "เหลือ" ไม่ได้ผล เพราะไม่มีอะไรเหลือเลย ออมก่อนแล้วใช้ชีวิตที่เหลือ หากธนาคารของคุณอนุญาตให้คุณตั้งชื่อเล่นให้กับบัญชีได้ ให้ใช้มัน การดูรายการ "กองทุนฉุกเฉิน" มีประโยชน์ต่อวินัยของฉันมากกว่าการบรรยายเรื่องงบประมาณใดๆ ที่เคยทำมา
ฉันยังเก็บก บัญชีตลาดเงิน สำหรับเงินที่อยู่ระหว่างกลาง: กองทุนเป้าหมายที่ฉันอาจต้องการในอีกไม่กี่เดือน แต่ต้องการได้รับบางสิ่งบางอย่างในระหว่างนี้ มันมีสภาพคล่องเหมือนการออม แต่มักจะจ่ายแพงกว่าเล็กน้อย และการเสียดสีเล็กน้อยในการกลับไปตรวจสอบก็เพียงพอที่จะทำให้ฉันคิดทบทวนอีกครั้ง
เปรียบเทียบเหมือนคุณสลับไม่อยู่
ธนาคารไว้วางใจความยุ่งยากในการออกไปเพื่อรักษาคุณไว้ การเปลี่ยนให้ความรู้สึกเหมือนเป็นงานน่าเบื่อ ดังนั้นเราจึงไม่ทำ และเราจ่ายให้กับความภักดีนั้นด้วยอัตราที่ไม่ดีและค่าธรรมเนียมที่เงียบเชียบ แต่สวิตช์จริงๆ จะใช้เวลาเพียงไม่กี่ชั่วโมงในครั้งเดียว เพื่อผลประโยชน์ที่สะสมมานานหลายปี
เมื่อฉันเปรียบเทียบ ฉันมีน้ำหนักมากกว่าอัตราพาดหัว ฉันดูตารางค่าธรรมเนียม (รายละเอียดคือที่ที่ธนาคารทำเงิน) เครือข่าย ATM ดูว่าแอปสามารถทำสิ่งที่ฉันต้องการได้จริงหรือไม่ และความเจ็บปวดแค่ไหนที่ต้องไปถึงมือมนุษย์เมื่อมีเหตุขัดข้อง อัตราสูงสุดที่แนบมากับแอปที่งุ่มง่ามและการรอคิว 40 นาทีไม่ใช่ข้อตกลงที่ดีที่สุด ฉันชั่งน้ำหนักความสะดวกสบายโดยสุจริต เพราะบัญชีที่ฉันหลีกเลี่ยงนั้นเป็นบัญชีที่ไม่ได้ช่วยฉัน
ข้อดีอย่างหนึ่ง: ธนาคารออนไลน์เท่านั้นมักจะจ่ายในอัตราที่ดีที่สุดเนื่องจากไม่มีสาขา แต่ถ้าคุณใช้เงินสดหรือต้องการเดินเข้าไปพูดคุยกับใครสักคน นั่นถือเป็นต้นทุนที่แท้จริง ฉันแก้ไขมันด้วยไฮบริด — ท้องถิ่น บัญชีตรวจสอบออนไลน์ ความสัมพันธ์ของสิ่งของในชีวิตประจำวันและบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์สำหรับอัตรา คุณไม่จำเป็นต้องเลือกธนาคารใดธนาคารหนึ่ง ฉันเก็บมันไว้สองอัน และแต่ละอันก็ทำงานได้ดีจริงๆ
มันบวกกับอะไร.
สิ่งนี้ไม่ฉลาดเลย ฉันไม่ได้เอาชนะตลาดหรือพบช่องโหว่ ฉันอ่านใบแจ้งยอดของฉัน ฆ่าค่าธรรมเนียมที่ทำได้ ย้ายเงินออมของฉันไปที่ไหนสักแห่งที่เคารพมัน ปิดบังเงินที่ฉันอยากจะเก็บไว้ และตั้ง โอนเงินออมอัตโนมัติ ความเกียจคร้านของข้าพเจ้าจึงหยุดกระทำการต่อข้าพเจ้า
อาการปวดหัวที่ฉันเคยรู้สึกเมื่อมองดูเครื่องชั่งของฉันเกิดจากการไม่เข้าใจมัน เมื่อฉันรู้ว่าแต่ละบัญชีทำอะไรและมีค่าใช้จ่ายเท่าไร ความหวาดกลัวก็หมดไป ธนาคารควรเป็นเครื่องมือที่คุณชี้ไปที่อนาคตของคุณ ไม่ใช่การรั่วไหลที่ช้าที่คุณหยุดสังเกตเห็น ใช้เวลาบ่ายวันหนึ่งในการตรวจสอบของคุณ ฉันพนันได้เลยว่าตัวเลขที่คุณพบจะทำให้คุณประหลาดใจ และการแก้ไขนั้นง่ายกว่าที่คุณคิด
พร้อมช้อปหรือยัง? เปรียบเทียบ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ข้ามร้านค้า → 📚 หรือเรียกดู หลักสูตรการลงทุนและการเงิน ในสินค้าดิจิทัล →
