Bankamın Tasarruflarımı Sessizce Boşaltmasına İzin Vermeyi Nasıl Durdurdum?
Yıllarca bankama, elektrik şirketime davrandığım gibi davrandım: faturayı okumadan ödediğim sabit bir maliyet. Sonra bir öğleden sonra, aslında bir yıllık ücretleri toplayıp ilgimi kaybettim ve bu rakam, çalıştığım bir hafta sonu maaşıydı. Paramı alıkoyması için bankama para ödüyordum.
Kimsenin sana söylemediği kısım bu. Banka kumbara değildir. Bu bir iş ve kârının büyük bir kısmı asla hareket etmeyen, asla sormayan ve asla karşılaştırma yapmayan müşterilerden geliyor. Ben mükemmel bir müşteriydim. İğneyi gerçekten hareket ettiren sıraya göre değiştirdiğim şey bu.
Görmediğiniz ücretler size en çok maliyetli olanlardır
On iki aylık ekstreleri çıkardım ve satın alma ya da transfer olmayan her satırın altını çizdim. Aylık bakım ücreti. İki kredili mevduat vuruşu. Unuttuğum, ağ dışı bir ATM ücreti. Var olduğunu bilmediğim bir "kağıt ekstresi" ücreti. Hiçbiri tek başına büyük değildi. Birlikte hiçbir şey yapmadan gerçek para kazanıyorlardı.
Bakım ücreti kolay bir ölümdü. Minimum bakiye tutarsanız veya doğrudan para yatırırsanız çoğu hesap bundan feragat eder ve ben her ikisine de hak kazandım - hiç sormadım. Bir telefon görüşmesi. Kredili mevduatlar daha yanıltıcıydı çünkü bunlar bir ürün sorunu değil, bir davranış sorunuydu. Kredili mevduat "korumasını" kapattım, bu kulağa koruyucu gibi geliyor ama aslında bankanın bir ücretin geçmesine izin vermesi ve bu ayrıcalık için bana fatura kesmesi için verilen bir izin. Artık bunun yerine bir kart reddediliyor, bu biraz utanç verici ve bedava. Utanç verici ve bedava alacağım.
ATM ücreti bana rutinimin yakınındaki ücretsiz makinelerin haritasını çıkarmayı öğretti. Kendi paranıza dokunmak için üç veya dört dolar ödüyorsanız, coğrafyaya göre vergilendiriliyorsunuz. İyi bir ödeme kurulumu veya ücretsiz çek hesabı ATM ücretlerini geri ödeyen bu durum bunu tamamen düzeltir.
Faiz, bankanın size sessizce hakaret ettiği yerdir
Eski tasarruf hesabım neredeyse hiçbir ödeme yapmıyordu. Yüzde kesirler. Bu arada aynı banka mevduatımı kredi olarak veriyor ve reel getiri elde ediyordu. Çözüm sıkıcı ve etkiliydi: Yastığımı başka bir yere taşıdım. yüksek getirili tasarruf hesabı Minimum ve aylık ücret olmadan birçok kez daha fazla ödeme yapın.
On yıldır yaptığım hata, tüm tasarruf hesaplarının kabaca eşit olduğunu varsaymaktı. Değiller. Büyük bir bankanın "tasarruf" hesabı ile rekabetçi bir çevrimiçi hesap arasındaki fark zaman içinde çok büyük hale gelir. Anlamlı bir dengede, bu fark, zaten sahip olduğunuz parayı taşımak için her ay bedava bir akşam yemeğidir. Yatırım yapmam, risk almam veya karmaşık bir şey öğrenmem gerekmedi. Değiştirmek zorunda kaldım.
Bir süre dokunmayacağımı bildiğim para için bir adım daha ileri gittim. mevduat sertifikası. Belirli bir süreliğine kendi haline bırakmayı ve karşılığında daha yüksek bir oran almayı kabul edersiniz. Erken çekilmenin bir cezası var ve dürüst olmak gerekirse, bu ceza benim için bir özellik - aksi takdirde pişman olacağım bir şey için yağmalayacağım paranın etrafını saran bir çit. Acil nakit likitimi birikimde tutuyorum ve sadece fazlasını kilitliyorum.
Ayrı hesaplar her seferinde iradeyi yener
Yaptığım en iyi şeyin oranlarla hiçbir ilgisi yoktu. Paramı ayrı hesaplara böldüm: faturaları kontrol etmek için, biri acil durumlar için, diğeri hedefler için. Her şey tek bir potada toplandığında, her dolar harcanabilir gibi geliyordu. Paraya bir isim ve yer verdiğimde ona dokunmayı bıraktım.
Hareketi otomatikleştirdim. Maaş gününün ertesi günü, ben kendimi bundan vazgeçirmeden önce sabit bir miktar tasarruflara atlıyor. "Geride kalanları" kaydetmek hiçbir zaman işe yaramaz çünkü geriye hiçbir şey kalmaz. Önce tasarruf etmek ve geri kalanıyla yaşamak işe yarar. Bankanız hesaplara takma ad vermenize izin veriyorsa bunu kullanın; "Acil Durum Fonu"nun yükselişini izlemek disiplinime şimdiye kadarki herhangi bir bütçeleme dersinden daha fazla fayda sağlıyor.
ben de bir tane tutuyorum para piyasası hesabı aradaki para için: birkaç ay içinde ihtiyacım olabilecek ama bu arada bir şeyler kazanmak isteyebileceğim hedef fonu. Tasarruf gibi likittir ama genellikle biraz daha fazla kazandırır ve onu tekrar çeke aktarmanın getirdiği küçük sürtünme beni iki kez düşünmeye yetiyor.
Kalmıyormuşsunuz, değişiyormuşsunuz gibi karşılaştırın
Bankalar sizi elinizde tutmak için ayrılmanın zorluğuna güveniyor. Geçiş yapmak bir angarya gibi geliyor, bu yüzden yapmıyoruz ve bu sadakatin bedelini kötü oranlar ve sessiz ücretlerle ödüyoruz. Ancak asıl geçiş, yıllar boyunca bir araya gelen faydalar için tek seferde birkaç saatlik çalışmadır.
Karşılaştırma yaptığımda manşet oranından daha ağırdım. Ücret tarifesine (bankaların para kazandığı yerdir), ATM ağına, uygulamanın gerçekten ihtiyacım olanı yapıp yapamayacağına ve bir şey bozulduğunda bir insana ulaşmanın ne kadar acı verici olduğuna baktım. Beceriksiz bir uygulamaya ve 40 dakikalık bekletme kuyruğuna eklenen en yüksek oran en iyi anlaşma değildir. Dürüst olmak gerekirse rahatlığı ön planda tuttum çünkü kullanmaktan kaçındığım bir hesap bana faydası olmayan bir hesaptır.
Gerçek bir ödünleşim: Yalnızca çevrimiçi bankalar, şubeleri olmadığı için genellikle en iyi oranları öderler, ancak nakit parayla işlem yapıyorsanız veya içeri girip birisiyle konuşmak istiyorsanız, bu gerçek bir maliyettir. Sorunu bir hibritle çözdüm - yerel çevrimiçi çek hesabı günlük şeyler için ilişki ve oran için çevrimiçi tasarruf hesabı. Tek bir banka seçmek zorunda değilsiniz. Elimde iki tane var ve her biri aslında iyi olduğu işi yapıyor.
Neye eklendi
Bunların hiçbiri akıllıca değildi. Piyasayı geçmedim ya da bir boşluk bulamadım. İfadelerimi okudum, ödeyebileceğim ücretleri düşürdüm, birikimlerimi buna saygı duyan bir yere taşıdım, saklamak istediğim parayı duvarla kapattım ve bir otomatik tasarruf transferi böylece kendi tembelliğim bana karşı çalışmayı bıraktı.
Terazilerime bakarken hissettiğim baş ağrısı, onları anlayamamaktan kaynaklanıyordu. Her hesabın tam olarak ne yaptığını ve bana neye mal olduğunu öğrendiğimde korku ortadan kalktı. Bir banka, artık fark etmeyi bıraktığınız yavaş bir sızıntı değil, geleceğinize işaret ettiğiniz bir araç olmalıdır. Bir öğleden sonrayı kendinizinkini denetleyerek geçirin. Eminim bulduğunuz sayı sizi şaşırtmıştır ve çözümü düşündüğünüzden daha kolaydır.
Alışverişe hazır mısınız? Karşılaştır yüksek getirili tasarruf hesabı mağazalar arasında → 📚 Veya göz atın yatırım ve para kursları Dijital Ürünlerde →
