Як я перестав дозволяти своєму банку тихо виснажувати мої заощадження
Протягом багатьох років я ставився до свого банку так само, як і до своєї електричної компанії: фіксована вартість, яку я сплачував, не читаючи рахунку. Потім одного дня я фактично склав рік гонорарів і втратив відсотки, і числом була зарплата за робочі вихідні. Я платив своєму банку, щоб він утримував мої гроші.
Це та частина, яку вам ніхто не каже. Банк – не скарбничка. Це бізнес, і значна частина його прибутку приходить від клієнтів, які ніколи не рухаються, ніколи не запитують і ніколи не порівнюють. Я був ідеальним клієнтом. Це те, що я змінив, у тому порядку, у якому фактично рухалася голка.
Комісії, яких ви не бачите, обходяться вам найбільше
Я витягнув звіти за дванадцять місяців і виділив кожен рядок, який не був покупкою чи передачею. Щомісячна плата за обслуговування. Два хіти овердрафту. Плата за банкомат поза мережею, про яку я забув. Плата за «паперову виписку», про існування якої я не знав. Жоден не був величезним сам по собі. Разом вони були справжніми грошима за бездіяльність.
Плата за обслуговування була легкою справою. Більшість облікових записів відмовляються від цього, якщо ви зберігаєте мінімальний баланс або встановлюєте прямий депозит, і я мав право на обидва — просто ніколи не питав. Один телефонний дзвінок. Овердрафти були складнішими, оскільки це проблема поведінки, а не проблема продукту. Я вимкнув «захист» від овердрафту, який звучить як захист, але насправді це лише дозвіл для банку дозволити стягнути плату та виставити мені рахунок за привілей. Тепер натомість картку відхиляють, що трохи незручно та безкоштовно. Візьму соромно і безкоштовно.
Плата за банкомат навчила мене наносити на карту безкоштовні автомати поблизу моєї рутини. Якщо ви платите три-чотири долари, щоб доторкнутися до власної готівки, вас оподатковують географією. Хороші дебетові налаштування або a платний поточний рахунок що відшкодовує плату за банкомат, виправляє це назавжди.
Відсотки - це те, де банк вас тихенько ображає
Мій старий ощадний рахунок майже нічого не платив. Частки відсотка. Тим часом той самий банк надавав мій депозит і отримував реальні доходи. Виправлення було нудним і потужним: я перемістив свою подушку в a високодохідний ощадний рахунок сплачуючи в рази більше, без мінімальної та щомісячної плати.
Помилкою, яку я робив протягом десятиліття, було припущення, що всі ощадні рахунки приблизно однакові. Вони не є. Розрив між «ощадним» рахунком у великому банку та конкурентоспроможним онлайн-рахунком з часом величезний. Загалом ця різниця – це безкоштовна вечеря щомісяця за переміщення грошей, які ви вже мали. Мені не довелося інвестувати, ризикувати чи вивчати щось складне. Мені просто довелося переключитися.
За гроші, яких я знав, що не буду торкатися деякий час, я пішов ще далі в a депозитний сертифікат. Ви погоджуєтеся залишити його на фіксований термін і отримати натомість вищу ставку. Існує штраф за дострокове зняття коштів, і, чесно кажучи, цей штраф є для мене особливою особливістю — це обмеження грошей, які я б інакше взяв за те, про що б пошкодував. Я зберігаю свої екстрені готівкові рідини в заощадженнях і блокую лише надлишок.
Окремі рахунки щоразу перемагають силу волі
Єдина найкраща річ, яку я зробив, не мала нічого спільного зі ставками. Я розподілив свої гроші на окремі рахунки: перевірка рахунків, один ощадний на надзвичайні ситуації, один для цілей. Коли все було в одній каструлі, кожен долар здавалося, що його можна витратити. Коли я дав грошам назву та місце, я перестав їх торкатися.
Я автоматизував переїзд. Наступного дня після отримання зарплати фіксована сума переходить до заощаджень, перш ніж я встигну відмовитися від неї. Зберігати те, що «залишилося», ніколи не працює, тому що ніколи нічого не залишається. Спершу заощадити, а на решту жити. Якщо ваш банк дозволяє вам називати рахунки псевдонімами, використовуйте це — перегляд «Надзвичайного фонду» робить для моєї дисципліни більше, ніж будь-яка лекція з бюджетування.
Я також зберігаю a рахунок грошового ринку для проміжних грошей: цільовий фонд, який мені може знадобитися через кілька місяців, але я хочу тим часом щось заробити. Він ліквідний, як заощадження, але зазвичай платить трохи більше, і невеликого тертя від переміщення його назад до чеку достатньо, щоб я двічі подумав.
Порівняйте, ніби ви змінюєте, а не залишаєтеся
Банки розраховують на клопоти, пов’язані з від’їздом, щоб утримати вас. Перехід здається важким, тому ми цього не робимо, і ми платимо за цю лояльність поганими ставками та тихими комісіями. Але фактичне перемикання — це кілька годин одноразової роботи для отримання переваг, які збільшуються роками.
Коли я порівнював, я важив більше, ніж заголовок. Я подивився на графік зборів (дрібний шрифт – це те, де банки заробляють гроші), мережу банкоматів, чи справді додаток може робити те, що мені потрібно, і наскільки боляче було зв’язатися з людиною, коли щось зламалося. Найвища ставка, пов’язана з незграбним додатком і 40-хвилинною чергою утримання – не найкраща угода. Чесно кажучи, я зважив на зручність, тому що обліковий запис, яким я не користуюся, не допомагає мені.
Один реальний компроміс: онлайн-банки часто платять найкращі ставки, оскільки вони не мають відділень, але якщо ви працюєте з готівкою або хочете зайти та поговорити з кимось, це справжня ціна. Вирішив це гібридом — місцевим поточний рахунок онлайн відносини для щоденних речей і онлайн-ощадний рахунок для курсу. Вам не потрібно вибирати один банк. Я зберігаю два, і кожен виконує ту роботу, у якій насправді добре.
До чого це додалося
Нічого з цього не було розумним. Я не перемагав ринок і не знаходив лазівок. Я прочитав свої виписки, зменшив комісію, яку міг, переніс свої заощадження кудись, де це поважають, відгородив гроші, які хотів залишити, і створив автоматичний переказ накопичень тому моя власна лінь перестала працювати проти мене.
Головний біль, який я раніше відчував, дивлячись на свої баланси, виник через те, що я їх не розумів. Коли я точно дізнався, що робить кожен обліковий запис і чого це мені коштувало, страх зник. Банк має бути інструментом, яким ви спрямовуєте своє майбутнє, а не повільним витоком, який ви перестали помічати. Проведіть один день, перевіряючи свій. Б’юсь об заклад, що знайдене число вас здивує, а виправити це легше, ніж ви думаєте.
Готові робити покупки? Порівняйте високодохідний ощадний рахунок по магазинах → 📚 Або переглядайте курси інвестування та грошей у Цифрові товари →
