Tôi đã ngừng để ngân hàng âm thầm rút tiền tiết kiệm của mình như thế nào
Trong nhiều năm, tôi đã đối xử với ngân hàng của mình giống như cách tôi đối xử với công ty điện lực của mình: một khoản chi phí cố định mà tôi phải trả mà không cần đọc hóa đơn. Rồi một buổi chiều, tôi thực sự đã cộng thêm một năm phí và mất lãi, và con số đó là tiền lương làm việc cuối tuần. Tôi đã trả tiền cho ngân hàng để giữ tiền của mình.
Đó là phần không ai nói với bạn. Ngân hàng không phải là con heo đất. Đó là một công việc kinh doanh và một phần lợi nhuận của nó đến từ những khách hàng không bao giờ di chuyển, không bao giờ hỏi han và không bao giờ so sánh. Tôi là khách hàng hoàn hảo. Đây là những gì tôi đã thay đổi, theo thứ tự thực sự di chuyển kim.
Những khoản phí bạn không nhìn thấy là những khoản phí khiến bạn tốn nhiều tiền nhất
Tôi lấy ra các báo cáo của 12 tháng và đánh dấu từng dòng không phải là giao dịch mua hoặc chuyển khoản. Phí duy trì hàng tháng. Hai lần truy cập thấu chi. Một khoản phí ATM ngoài mạng lưới mà tôi đã quên mất. Một khoản phí "tuyên bố bằng giấy" mà tôi không biết đã tồn tại. Không có cái nào là lớn cả. Họ cùng nhau kiếm tiền thật mà không phải làm gì cả.
Phí bảo trì thật dễ dàng. Hầu hết các tài khoản sẽ từ bỏ nó nếu bạn giữ số dư tối thiểu hoặc thiết lập khoản tiền gửi trực tiếp và tôi đủ điều kiện cho cả hai - tôi chưa bao giờ yêu cầu. Một cuộc điện thoại. Các khoản thấu chi phức tạp hơn vì chúng là vấn đề về hành vi chứ không phải vấn đề về sản phẩm. Tôi đã tắt "bảo vệ thấu chi", nghe có vẻ bảo vệ nhưng thực ra chỉ là sự cho phép ngân hàng thông qua một khoản phí và gửi hóa đơn cho tôi để được hưởng đặc quyền. Thay vào đó, bây giờ thẻ sẽ bị từ chối, điều này hơi xấu hổ và miễn phí. Tôi sẽ nhận sự xấu hổ và tự do.
Phí ATM đã dạy tôi cách sắp xếp các máy miễn phí gần nơi làm việc của mình. Nếu bạn trả ba hoặc bốn đô la để chạm vào tiền mặt của mình, bạn sẽ bị đánh thuế về mặt địa lý. Một thiết lập ghi nợ tốt hoặc một tài khoản séc miễn phí việc hoàn trả phí ATM sẽ khắc phục điều đó vĩnh viễn.
Lãi là nơi ngân hàng âm thầm xúc phạm bạn
Tài khoản tiết kiệm cũ của tôi hầu như không trả được gì. Phân số của một phần trăm. Trong khi đó, chính ngân hàng đó đã cho tôi vay tiền gửi và kiếm được lợi nhuận thực tế. Cách khắc phục thật nhàm chán và hiệu quả: Tôi chuyển cái đệm của mình vào một cái tài khoản tiết kiệm lãi suất cao thanh toán nhiều lần hơn, không có mức tối thiểu và không có phí hàng tháng.
Sai lầm mà tôi đã mắc phải trong suốt một thập kỷ là cho rằng tất cả các tài khoản tiết kiệm đều gần như bằng nhau. Họ không như vậy. Khoảng cách giữa tài khoản "tiết kiệm" của ngân hàng lớn và tài khoản trực tuyến cạnh tranh là rất lớn theo thời gian. Trên một mức độ cân bằng có ý nghĩa, sự khác biệt đó là một bữa tối miễn phí hàng tháng để chuyển số tiền bạn đã có. Tôi không phải đầu tư, mạo hiểm hay học bất cứ điều gì phức tạp. Tôi chỉ cần phải chuyển đổi.
Vì tiền mà tôi biết mình sẽ không đụng tới trong một thời gian, tôi đã tiến thêm một bước vào chứng chỉ tiền gửi. Bạn đồng ý để nó một mình trong một thời hạn cố định và đổi lại nhận được mức giá cao hơn. Có một hình phạt cho việc rút tiền sớm, và thành thật mà nói, hình phạt đó là một tính năng đối với tôi - đó là một hàng rào xung quanh số tiền mà tôi sẽ đột kích vì điều gì đó mà tôi sẽ hối hận. Tôi giữ khoản tiền mặt khẩn cấp của mình trong khoản tiết kiệm và chỉ khóa phần thặng dư.
Các tài khoản riêng biệt luôn đánh bại ý chí
Điều tốt nhất tôi đã làm không liên quan gì đến tỷ giá. Tôi chia tiền của mình thành các tài khoản riêng biệt: kiểm tra hóa đơn, một khoản tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp, một cho các mục tiêu. Khi mọi thứ được đặt trong một cái nồi, mỗi đô la đều có thể chi tiêu được. Khi tôi cho tiền một cái tên và một địa điểm, tôi ngừng chạm vào nó.
Tôi đã tự động di chuyển. Ngày hôm sau ngày lãnh lương, một số tiền cố định sẽ chuyển sang tiền tiết kiệm trước khi tôi kịp thuyết phục bản thân bỏ nó đi. Tiết kiệm những gì "còn sót lại" không bao giờ hiệu quả, bởi vì không có gì còn sót lại. Tiết kiệm trước rồi sống dựa vào phần còn lại. Nếu ngân hàng của bạn cho phép bạn đặt biệt hiệu cho các tài khoản, hãy sử dụng nó - xem ô đánh dấu "Quỹ khẩn cấp" giúp ích cho kỷ luật của tôi nhiều hơn bất kỳ bài giảng về ngân sách nào từng làm.
Tôi cũng giữ một tài khoản thị trường tiền tệ đối với khoản tiền ở giữa: quỹ mục tiêu mà tôi có thể cần trong vài tháng nhưng muốn kiếm được thứ gì đó trong thời gian chờ đợi. Nó có tính thanh khoản giống như tiền tiết kiệm nhưng thường phải trả nhiều hơn một chút, và một chút cản trở khi chuyển nó trở lại séc chỉ đủ khiến tôi phải suy nghĩ kỹ.
So sánh như đang chuyển đổi chứ không ở lại
Các ngân hàng tính đến những rắc rối khi rời đi để giữ bạn. Việc chuyển đổi có vẻ giống như một công việc vặt nên chúng tôi không làm như vậy và chúng tôi phải trả giá cho sự trung thành đó bằng mức giá thấp và mức phí yên tĩnh. Nhưng sự chuyển đổi thực sự là một vài giờ làm việc một lần để thu được những lợi ích tích lũy trong nhiều năm.
Khi so sánh, tôi nặng hơn tỷ lệ tiêu đề. Tôi đã xem xét biểu phí (bản in đẹp là nơi các ngân hàng kiếm tiền), mạng ATM, liệu ứng dụng có thực sự có thể làm những gì tôi cần hay không và việc tiếp cận con người khi có thứ gì đó bị hỏng sẽ gây khó khăn như thế nào. Tỷ lệ cao nhất gắn liền với một ứng dụng vụng về và thời gian chờ đợi 40 phút không phải là mức giá tốt nhất. Tôi thành thật đánh giá cao sự tiện lợi, bởi vì tài khoản tôi tránh sử dụng là tài khoản không giúp ích gì cho tôi.
Một sự cân bằng thực sự: các ngân hàng chỉ hoạt động trực tuyến thường trả mức giá tốt nhất vì họ không có chi nhánh, nhưng nếu bạn xử lý tiền mặt hoặc muốn bước vào và nói chuyện với ai đó thì đó là một chi phí thực sự. Tôi đã giải quyết nó bằng một phương pháp lai — một phương pháp địa phương tài khoản séc trực tuyến mối quan hệ cho công việc hàng ngày và một tài khoản tiết kiệm trực tuyến cho tỷ giá. Bạn không cần phải chọn một ngân hàng. Tôi giữ lại hai chiếc và mỗi chiếc đều làm tốt công việc của mình.
Nó đã thêm vào cái gì
Không có điều nào trong số này là thông minh. Tôi không đánh bại thị trường hay tìm ra kẽ hở. Tôi đọc báo cáo của mình, loại bỏ các khoản phí có thể, chuyển tiền tiết kiệm của mình đến nơi nào đó phù hợp với nó, khoanh vùng số tiền tôi muốn giữ và thiết lập một quỹ đầu tư. chuyển khoản tiết kiệm tự động vì vậy sự lười biếng của chính tôi đã ngừng hoạt động chống lại tôi.
Cơn đau đầu mà tôi từng cảm thấy khi nhìn vào số dư của mình xuất phát từ việc không hiểu chúng. Khi tôi biết chính xác từng tài khoản đã làm gì và tôi phải trả bao nhiêu tiền, nỗi sợ hãi biến mất. Ngân hàng phải là một công cụ giúp bạn định hướng tương lai của mình, chứ không phải là một sự rò rỉ chậm rãi mà bạn không còn để ý nữa. Hãy dành một buổi chiều để kiểm tra của bạn. Tôi cá rằng con số bạn tìm thấy sẽ làm bạn ngạc nhiên và việc khắc phục dễ dàng hơn bạn nghĩ.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh tài khoản tiết kiệm lãi suất cao khắp các cửa hàng → 📚 Hoặc duyệt khóa học đầu tư và tiền bạc trong Hàng hóa Kỹ thuật số →