我如何不再让银行悄悄耗尽我的积蓄
多年来，我对待银行的方式就像对待电力公司一样：我在没有阅读账单的情况下支付了固定费用。然后有一天下午，我居然把一年的费用加起来，失去了利息，这个数字是一个周末工作的工资。我一直在付钱给银行来保管我的钱。
这是没人告诉你的部分。银行不是存钱罐。这是一门生意，它的很大一部分利润来自于从不移动、从不询问、从不比较的客户。我是完美的客户。这就是我改变的，按照实际移动针的顺序。
您看不到的费用是您花费最多的费用
我提取了十二个月的报表，并突出显示了每一行不是购买或转让的内容。每月维护费。两次透支。我忘记了网络外 ATM 收费。我不知道存在“纸质报表”费用。没有一个本身是巨大的。他们加在一起就是无所事事的真金白银。
维护费是轻而易举的事。如果你保持最低余额或设立直接存款，大多数账户都会放弃它，而我符合这两个条件——我只是从未要求过。一个电话。透支问题更加棘手，因为它们是行为问题，而不是产品问题。我关闭了透支“保护”，这听起来像是保护性的，但实际上只是允许银行进行收费并向我收取该特权。现在，一张卡却被拒绝了，这有点尴尬，而且是免费的。我会接受尴尬和自由。
ATM 费用教会我在我的日常生活附近绘制免费机器的地图。如果你支付三四美元来动用自己的现金，你就要缴纳地理税。良好的借记设置或 免手续费支票账户 偿还 ATM 费用可以永久解决这个问题。
利息是银行悄悄侮辱你的地方
我的旧储蓄账户几乎没有支付任何费用。百分比的小数部分。与此同时，同一家银行正在借出我的存款并赚取实际回报。这个修复既无聊又有效：我把坐垫移到了一个 高收益储蓄账户 支付多倍费用，没有最低限额，也没有月费。
十年来我犯的错误是假设所有储蓄账户大致相等。他们不是。随着时间的推移，大银行的“储蓄”账户和有竞争力的在线账户之间的差距是巨大的。从一个有意义的平衡来看，这种差异就是每月一顿免费晚餐，用于转移您已有的资金。我不需要投资、冒险或者学习任何复杂的东西。我只得切换。
对于我知道暂时不会碰的钱，我更进一步 存款证明。您同意将其保留一段固定期限并获得更高的回报。提前取款会受到惩罚，老实说，这种惩罚对我来说就是一个特点——它是围绕金钱的一道栅栏，否则我会为了一些我会后悔的东西而掠夺。我将紧急现金流动性存入储蓄中，只锁定盈余。
单独的账户每次都会击败意志力
我做的最好的一件事与利率无关。我把钱分成不同的账户：检查账单，一个用于紧急情况的储蓄，一个用于目标。当所有东西都放在一个锅里时，每一块钱都感觉可以花掉。当我给金钱一个名字和一个地方时，我就不再碰它了。
我自动化了这个动作。发薪日后的第二天，在我说服自己放弃储蓄之前，固定金额就跃升至储蓄。保存“剩余”的东西永远不会起作用，因为什么也没有剩下。首先存钱，然后靠剩下的生活。如果你的银行允许你给账户起昵称，那就使用它——观看“紧急基金”的增加对我的纪律的作用比任何预算讲座都大。
我也保留一个 货币市场账户 中间资金：我可能在几个月内需要的目标资金，但同时希望赚点钱。它像储蓄一样具有流动性，但通常支付的费用要高一些，而将其转回支票的小摩擦足以让我三思而后行。
比较就像你正在转换，而不是留下来
银行指望通过离开的麻烦来留住你。转换感觉就像是一件苦差事，所以我们不会这样做，而且我们用低利率和安静的费用来换取这种忠诚度。但真正的转变是一次几个小时的工作，带来的好处会持续数年。
当我进行比较时，我的权重比标题利率更重要。我查看了费用表（细则是银行赚钱的地方）、ATM 网络、应用程序是否真的可以满足我的需要，以及当出现问题时联系人工是多么痛苦。为笨拙的应用程序提供最高费率和 40 分钟的等待队列并不是最好的选择。老实说，我权衡了便利性，因为我避免使用的帐户对我没有帮助。
一个真正的权衡是：纯在线银行通常会支付最优惠的利率，因为它们没有分支机构，但如果您处理现金或想走进去与某人交谈，那就是真正的成本。我用混合动力解决了这个问题——本地 网上支票账户 日常用品的关系和利率的在线储蓄账户。您不必选择一家银行。我保留了两个，每个都做它真正擅长的工作。
它加起来是什么
这一切都不聪明。我没有打败市场，也没有找到漏洞。我阅读了我的声明，取消了我能取消的费用，将我的积蓄转移到尊重它的地方，隔离了我想保留的钱，并建立了一个 自动储蓄转账 这样我自己的懒惰就不再对我不利了。
我曾经在查看天平时感到头疼，因为不了解它们。一旦我确切地知道每个账户的作用以及它给我带来的费用，恐惧就消失了。银行应该是你指向未来的工具，而不是你已经不再注意到的缓慢泄漏。花一下午的时间审核你的。我敢打赌，您发现的数字会让您感到惊讶，而且解决问题比您想象的要容易。
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