我如何不再讓銀行悄悄耗盡我的積蓄
多年來，我對待銀行的方式就像對待電力公司一樣：我在沒有閱讀帳單的情況下支付了固定費用。然後有一天下午，我居然把一年的費用加起來，失去了利息，這個數字是一個週末工作的薪水。我一直在付錢給銀行來保管我的錢。
這是沒人告訴你的部分。銀行不是存錢筒。這是一門生意，它的大部分利潤來自於從不移動、從不詢問、從不比較的客戶。我是完美的客戶。這就是我改變的，按照實際移動針的順序。
您看不到的費用是您花費最多的費用
我提取了十二個月的報表，並突出顯示了每一行不是購買或轉讓的內容。每月維護費。兩次透支。我忘了網外 ATM 收費。我不知道有「紙本報表」費用。沒有一個本身是巨大的。他們加在一起就是無所事事的真金白銀。
維護費是輕而易舉的事。如果你保持最低餘額或設立直接存款，大多數帳戶都會放棄它，而我符合這兩個條件——我只是從未要求過。一個電話。透支問題更加棘手，因為它們是行為問題，而不是產品問題。我關閉了透支“保護”，這聽起來像是保護性的，但實際上只是允許銀行進行收費並向我收取該特權。現在，一張卡卻被拒絕了，這有點尷尬，而且是免費的。我會接受尷尬和自由。
ATM 費用教我在我的日常生活附近繪製免費機器的地圖。如果你付三、四美元來動用自己的現金，你就要繳地理稅。良好的借記設定或 免手續費支票帳戶 償還 ATM 費用可以永久解決這個問題。
利息是銀行悄悄侮辱你的地方
我的舊儲蓄帳戶幾乎沒有支付任何費用。百分比的小數部分。與此同時，同一家銀行正在藉出我的存款並賺取實際回報。這個修復既無聊又有效：我把坐墊移到了一個 高收益儲蓄帳戶 支付多倍費用，沒有最低限額，也沒有月費。
十年來我犯的錯誤是假設所有儲蓄帳戶大致相等。他們不是。隨著時間的推移，大銀行的「儲蓄」帳戶和有競爭力的線上帳戶之間的差距是巨大的。從一個有意義的平衡來看，這種差異就是每月一頓免費晚餐，用於轉移您已有的資金。我不需要投資、冒險或學習任何複雜的東西。我只得切換。
對於我知道暫時不會碰的錢，我更進一步 存款證明。您同意將其保留一段固定期限並獲得更高的回報。提前取款會受到懲罰，老實說，這種懲罰對我來說就是一個特點——它是圍繞金錢的一道柵欄，否則我會為了一些我會後悔的東西而掠奪。我將緊急現金流動性存入儲蓄中，只鎖定盈餘。
單獨的帳戶每次都會擊敗意志力
我做的最好的一件事與利率無關。我把錢分成不同的帳戶：檢查帳單，一個用於緊急情況的儲蓄，一個用於目標。當所有東西都放在一個鍋子裡時，每一塊錢都感覺可以花掉。當我給金錢一個名字和一個地方時，我就不再碰它了。
我自動化了這個動作。發薪日後的第二天，在我說服自己放棄儲蓄之前，固定金額就躍升至儲蓄。保存「剩餘」的東西永遠不會起作用，因為什麼都沒有剩下。先存錢，然後靠剩下的生活。如果你的銀行允許你給帳戶起暱稱，那就使用它吧——觀看「緊急基金」的增加對我的紀律的作用比任何預算講座都大。
我也保留一個 貨幣市場帳戶 中間資金：我可能在幾個月內需要的目標資金，但同時希望能賺點錢。它像儲蓄一樣具有流動性，但通常支付的費用要高一些，而將其轉回支票的小摩擦足以讓我三思而後行。
比較就像你正在轉換，而不是留下來
銀行指望透過離開的麻煩來留住你。轉換感覺就像是一件苦差事，所以我們不會這樣做，而且我們用低利率和安靜的費用來換取這種忠誠度。但真正的轉變是一次幾個小時的工作，帶來的好處會持續數年。
當我進行比較時，我的權重比標題利率更重要。我查看了費用表（細則是銀行賺錢的地方）、ATM 網路、應用程式是否真的可以滿足我的需要，以及當出現問題時聯繫人工是多麼痛苦。為笨拙的應用程式提供最高費率和 40 分鐘的等待隊列並不是最好的選擇。老實說，我權衡了便利性，因為我避免使用的帳戶對我沒有幫助。
一個真正的權衡是：純線上銀行通常會支付最優惠的利率，因為它們沒有分支機構，但如果您處理現金或想走進去與某人交談，那就是真正的成本。我用混合動力解決了這個問題——本地 網路支票帳戶 日常用品的關係和利率的線上儲蓄帳戶。您不必選擇銀行。我保留了兩個，每個都做它真正擅長的工作。
它加起來是什麼
這一切都不聰明。我沒有打敗市場，也沒有找到漏洞。我閱讀了我的聲明，取消了我能取消的費用，將我的積蓄轉移到尊重它的地方，隔離了我想保留的錢，並建立了一個 自動儲蓄轉賬 這樣我自己的懶惰就不再對我不利了。
我曾經在查看天平時感到頭疼，因為不了解它們。一旦我確切地知道每個帳戶的作用以及它給我帶來的費用，恐懼就消失了。銀行應該是你指向未來的工具，而不是你已經不再注意到的緩慢洩漏。花一下午的時間審核你的。我敢打賭，您發現的數字會讓您感到驚訝，而且解決問題比您想像的要容易。
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