الادخار من أجل الرسوم الدراسية الجامعية عندما يكون طفلك لا يزال طفلاً
عندما ولد طفلي الأول، بدت الكلية وكأنها خيال علمي، بعد ثمانية عشر عامًا، لا يمكن تصورها. ثم أظهر لي أحدهم ما فعلته الرسوم الدراسية على مدى العقدين الماضيين، وما الذي يمكن أن تفعله على مدى العقدين التاليين، وتحول الخيال العلمي إلى جدول بيانات. والحقيقة الصعبة هي أن تكلفة الدرجة العلمية لديها فرصة حقيقية للمضاعفة، وربما ثلاث مرات، قبل أن يمشي الطفل المولود اليوم عبر المسرح. الرد العاقل الوحيد هو البدء مبكرًا بشكل سخيف.
لن أتظاهر بوجود حساب سحري يحل هذه المشكلة. لا يوجد. ولكن هناك تسلسل ناجح، والعنصر الأقوى هو العنصر الذي يضيعه معظم الناس: الوقت. إن الأموال التي تدخرها عندما يكون طفلك يرتدي الحفاضات تستغرق ما يقرب من عقدين من الزمن لتنمو. نفس المال الذي تم توفيره في سن الخامسة عشرة يحصل على ثلاثة. وهذه الفجوة هائلة.
كلما بدأت مبكرًا، قل ما تحتاج إلى توفيره
هذه هي اللعبة بأكملها. وبسبب المضاعفة، فإن مبلغًا متواضعًا يتم استثماره عند الولادة يمكن أن يفوق مبلغًا أكبر بكثير يتم تجميعه معًا في المدرسة الثانوية. أنت لا تقوم فقط بتوفير المال، بل تشتري الوقت لكي تنمو تلك الأموال من تلقاء نفسها. إن الانتظار "حتى تتمكن من تحمل المزيد" هو دائمًا صفقة أسوأ من البدء صغيرًا الآن.
لذلك بدأت صغيرة وتلقائية. يتم نقل مبلغ ثابت في اليوم الذي أتقاضى فيه راتبي، قبل أن أتمكن من إنفاقه، إلى حساب مخصص. أتتبع إجمالي التشغيل في أ دفتر مخطط الميزانية لذلك يبقى الرقم حقيقيًا بالنسبة لي ويمكنني رؤيته وهو يتزايد. المبلغ أقل أهمية من تاريخ البدء.
افتحه باسمك أولاً، ثم انقله لاحقًا إذا كان ذلك منطقيًا
إحدى التفاصيل التي كدت أن أخطئ فيها: اسم من هو الحساب. في وقت مبكر، كنت أحتفظ بالمدخرات باسمي. إنها تحافظ على الأشياء بسيطة ومرنة عندما يكون الأطفال صغارًا.
وفي وقت لاحق، هناك قرار بشأن ما إذا كان سيتم نقله إلى اسم الطفل، وغالبًا ما ينظر الناس إلى هذا في منتصف فترة المراهقة. من الممكن أن تكون هناك مزايا ضريبية، ولكن هناك أيضًا فخاخ. تفرض بعض الترتيبات تسليمًا كاملاً للأموال إلى طفلك في سن الثامنة عشرة أو الواحدة والعشرين، سواء كان مستعدًا للتعامل معها أم لا، ويمكن أيضًا أن يكون المال باسم الطفل ضدك إذا تقدمت لاحقًا بطلب للحصول على مساعدة مالية. أنا لست مستشارًا ضريبيًا ويجب عليك التعامل مع هذا باعتباره إشارة للبحث، وليس أمرًا مقدسًا، ولكن اعلم أن النقل هو قرار حقيقي له عواقب، وليس إجراءً شكليًا.
فكر في إنشاء حساب ائتماني أو حساب مخصص طويل الأجل
بالنسبة للأقارب الذين يرغبون في المساعدة، يعد الصندوق الاستئماني أو الحساب المغلق المشابه طويل الأجل طريقة نظيفة للقيام بذلك. إنه يشبه إلى حد ما وديعة لأجل، حيث تدخل الأموال وتظل لعدد محدد من السنوات، ثم يتم إصدارها للطفل إما كمبلغ مقطوع أو على أقساط. الأجداد على وجه الخصوص يفضلون هذا غالبًا لأنه لا يمكن إنفاق الأموال بشكل عرضي في هذه الأثناء.
إذا قمت بإعداد واحدة، فاقرأ النسخة المطبوعة بالطريقة التي تقرأ بها منظم التمويل الشخصي: سعر الفائدة، والمعاملة الضريبية، وخاصة قيود السحب. المعدل الرائع لا يعني شيئًا إذا لم تتمكن من الوصول إلى الأموال عند استحقاق الرسوم الدراسية بالفعل.
قم بتقدير التكلفة بأكملها، وليس الرسوم الدراسية فقط
الرسوم الدراسية هي العنوان الرئيسي، ولكنها ليست الفاتورة. يشمل الرقم الحقيقي السكن في المبنى السكني، وخطة الوجبات، والكتب، وجهاز الكمبيوتر المحمول، ووسائل النقل إلى المنزل، والعشرات من الأمور النثرية التي تظهر. وعندما حددت هدفي، قمت بجمعه كله ثم تضخيمه، لأن الرقم المهم هو التكلفة في ثمانية عشر عاما، وليس تكلفة اليوم.
إنه رقم مثير للقلق. لكن رؤية الصورة الكاملة منعتني من الادخار بشكل أقل من اللازم مقابل مبلغ الرسوم الدراسية فقط الذي كان من شأنه أن يتركني قصيرًا. أحتفظ بالتقديرات الجارية وكشوفات الحساب في ملف صندوق ملفات منظم المستندات لذا فأنا لا أخمن كل عام، وأعيد النظر في الهدف مع نمو الأطفال.
كن أكثر عدوانية في وقت مبكر، ثم اقفلها في وقت متأخر
هذا هو الجزء الذي يتراجع فيه الناس. عندما يكون طفلك صغيرًا والجامعة بعيدة جدًا، يمكنك ترك المال في استثمارات موجهة نحو النمو، وسيكون لديك الوقت للتغلب على فترات الصعود والهبوط. عندما تصبح في غضون عامين أو ثلاثة أعوام من حاجتك الفعلية إليها، يتغير ذلك تمامًا.
عند هذه النقطة، أقوم "بتأمين" جزء كبير من الأموال عن طريق تحويلها إلى ممتلكات مستقرة ومنخفضة المخاطر وسندات قصيرة الأجل وما شابه. يتقلب الهدف من تنمية الأموال إلى عدم خسارتها قبل إنفاقها مباشرة. قد يؤدي تراجع السوق في العام السابق لاستحقاق الرسوم الدراسية إلى تدمير التوازن الذي قضيت ثمانية عشر عامًا في بنائه. حماية الهبوط.
ماذا سأقول للوالد الجديد
لا تدع حجم الرقم يجمدك. لن تقوم بتوفير التكلفة بأكملها، ولا بأس بذلك، فالمنح الدراسية والعمل بدوام جزئي والمساعدات تملأ الفجوات الحقيقية. مهمتك هي تضييق هذه الفجوات وإعطاء أموالك أقصى قدر من المدرج. ابدأ الأسبوع الذي يعود فيه الطفل إلى المنزل، وقم بتشغيله تلقائيًا، وحمايته منزل آمن للنقود والمستندات قيمة المخزن المؤقت للطوارئ بشكل منفصل حتى لا تضطر أبدًا إلى مداهمة صندوق الكلية. ثمانية عشر عاما يبدو وكأنه إلى الأبد. إنه ليس كذلك. بسيطة مخطط تقويم الحائط على الثلاجة يذكرني كل شهر أن الساعة تعمل بالفعل، و نظام ميزانية المغلف النقدي يبقي وسادة البداية منفصلة عن صندوق الكلية حتى لا أطمس الاثنين أبدًا.
على استعداد للتسوق؟ قارن صندوق ملفات منظم المستندات عبر المتاجر → 📚 أو تصفح دورات الاستثمار والمال في السلع الرقمية →
