Ušetřete za školné, když je vaše dítě ještě miminko
Když se mi narodilo první dítě, vysoká škola mi připadala jako sci-fi, vzdálená osmnáct let, nepředstavitelná. Pak mi někdo ukázal, co školné udělalo za předchozí dvě desetiletí a co by věrohodně udělalo za další dvě, a sci-fi se změnilo v tabulkový procesor. Tvrdou pravdou je, že než dnes narozené dítě projde po jevišti, náklady na titul se reálně zdvojnásobí, možná ztrojnásobí. Jediná rozumná odpověď je začít absurdně brzy.
Nebudu předstírat, že existuje magický účet, který to vyřeší. Není. Ale existuje posloupnost, která funguje, a nejmocnější složkou je ta, kterou většina lidí plýtvá: čas. Peníze, které odložíte, když je vaše dítě v plenkách, rostou téměř dvě desetiletí. Stejné peníze naspořené v patnácti dostanou tři. Ta mezera je obrovská.
Čím dříve začnete, tím méně budete muset šetřit
Tohle je celá hra. Kvůli skládání může skromná částka investovaná při narození překonat mnohem větší částku smíchanou na střední škole. Nejenže šetříte peníze, ale kupujete si čas, aby tyto peníze rostly samy o sobě. Čekat „až si budete moci dovolit víc“ je téměř vždy horší řešení, než začít v malém.
Začal jsem tedy v malém a automatickém. Pevná částka se přesune v den, kdy dostanu zaplaceno, než ji mohu utratit, na vyhrazený účet. Sleduji průběžný součet v a plánovač rozpočtu notebook takže číslo pro mě zůstává reálné a vidím, jak stoupá. Na částce záleželo méně než na datu zahájení.
Nejprve to otevřete na své jméno a přeneste později, pokud to dává smysl
Málem jsem se spletl v jednom detailu: na čí jméno je účet. Zpočátku budu mít úspory pod svým vlastním jménem. Udržuje věci jednoduché a flexibilní, dokud jsou děti malé.
Později se rozhoduje o tom, zda to převést na jméno dítěte, často se na to lidé dívají kolem středního věku. Mohou existovat daňové výhody, ale také pasti. Některá opatření nutí k úplnému předání finančních prostředků vašemu dítěti v osmnácti nebo jednadvaceti, ať už je připraveno s tím zacházet nebo ne, a peníze na jméno dítěte mohou také pracovat proti vám, pokud později požádáte o finanční pomoc. Nejsem daňový poradce a měli byste s tím zacházet jako s příznakem výzkumu, ne jako evangelium, ale jděte do toho s vědomím, že převod je skutečné rozhodnutí s důsledky, nikoli formalita.
Zvažte trust nebo vyhrazený dlouhodobý účet
Pro příbuzné, kteří chtějí pomoci, je čistým způsobem svěřenský fond nebo podobný dlouhodobý, uzamčený účet. Funguje to trochu jako termínovaný vklad, peníze se vloží, odloží na stanovený počet let a dítěti se uvolní buď jednorázově, nebo ve splátkách. Zvláště prarodiče to často preferují, protože peníze nelze mezitím ledabyle utratit.
Pokud si nějaký nastavíte, čtěte drobným písmem tak, jak byste četli a organizátor osobních financí: úroková sazba, daňové zacházení a zejména omezení výběru. Skvělá sazba neznamená nic, pokud nemáte přístup k finančním prostředkům, když je školné skutečně splatné.
Odhadněte celkové náklady, nejen školné
Školné je titulek, ale není to účet. Skutečné číslo zahrnuje ubytování na koleji, jídelníček, knihy, notebook, dopravu domů a desítky vedlejších událostí, které se objeví. Když jsem postavil svůj cíl, vše jsem sečetl a pak nafoukl, protože číslo, na kterém záleží, jsou náklady za osmnáct let, ne ty dnešní.
Je to číslo vystřízlivění. Ale když jsem viděl úplný obraz, zabránil mi v tom, abych nešetřil oproti číslu pouze za školné, kvůli kterému bych byl zkrátka. Průběžné odhady a výpisy z účtu uchovávám v a kartotéka organizátora dokumentů takže nehádám každý rok a znovu navštěvuji cíl, jak děti rostou.
Buďte agresivnější brzy, pak to zamkněte pozdě
Zde je část, kterou lidé dostávají pozpátku. Když je vaše dítě malé a vysoká škola je daleko, můžete si dovolit nechat peníze uležet v investicích zaměřených na růst, máte čas překonat vzestupy a pády. Když se dostanete do dvou nebo tří let od skutečné potřeby, úplně se to změní.
V tu chvíli „uzamknu“ značnou část prostředků přesunutím do nízkorizikových, stabilních držeb, krátkodobých dluhopisů a podobně. Cíl se obrací od růstu peněz k tomu, abyste je neztratili těsně předtím, než je utratíte. Propad trhu rok před termínem školného by mohl narušit rovnováhu, kterou jste strávili osmnáct let budováním. Chraňte přistání.
Co bych řekl novému rodiči
Nenechte se zmrazit velikostí čísla. Neušetříte celé náklady, a to je dobře, stipendia, práce na částečný úvazek a pomoc vyplňují skutečné mezery. Vaším úkolem je tyto mezery zmenšit a dát svým penězům maximální dráhu. Začněte týden, kdy se dítě vrátí domů, automatizujte jej a chraňte a domácí trezor na hotovost a doklady v hodnotě nouzové vyrovnávací paměti samostatně, takže nikdy nebudete muset útočit na univerzitní fond. Osmnáct let zní jako věčnost. není. Jednoduché plánovač nástěnného kalendáře na lednici mi každý měsíc připomíná, že hodiny již běží a a pokladní obálkový rozpočtový systém udržuje startovací polštářek oddělený od univerzitního fondu, takže je nikdy nerozmazávám.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte kartotéka organizátora dokumentů napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
