Sparen Sie für die Studiengebühren, wenn Ihr Kind noch ein Baby ist
Als mein erstes Kind geboren wurde, fühlte sich das College wie Science-Fiction an, achtzehn Jahre entfernt, unvorstellbar. Dann zeigte mir jemand, was der Unterricht in den letzten zwei Jahrzehnten bewirkt hatte und was er wahrscheinlich in den nächsten zwei Jahrzehnten bewirken würde, und aus der Science-Fiction wurde eine Tabellenkalkulation. Die harte Wahrheit ist, dass sich die Kosten für einen Abschluss durchaus verdoppeln, vielleicht verdreifachen können, bevor ein heute geborenes Baby über eine Bühne läuft. Die einzig vernünftige Reaktion besteht darin, absurd früh anzufangen.
Ich werde nicht so tun, als gäbe es einen magischen Bericht, der dieses Problem löst. Gibt es nicht. Aber es gibt eine Reihenfolge, die funktioniert, und die wirkungsvollste Zutat ist die, die die meisten Menschen verschwenden: Zeit. Geld, das Sie zurücklegen, während Ihr Kind Windeln trägt, hat fast zwei Jahrzehnte Zeit, um zu wachsen. Das gleiche Geld, das man im Alter von fünfzehn Jahren gespart hat, bekommt drei. Diese Lücke ist enorm.
Je früher Sie beginnen, desto weniger müssen Sie sparen
Das ist das ganze Spiel. Aufgrund der Aufzinsung kann ein bescheidener Betrag, der bei der Geburt investiert wird, einen viel größeren Betrag übertreffen, der in der High School zusammengewürfelt wurde. Sie sparen nicht nur Geld, Sie kaufen auch Zeit, damit das Geld von selbst wachsen kann. Zu warten, „bis man sich mehr leisten kann“, ist fast immer schlechter, als jetzt klein anzufangen.
Also habe ich klein und automatisch angefangen. Ein fester Betrag wird am Tag der Auszahlung auf ein spezielles Konto überwiesen, bevor ich ihn ausgeben kann. Ich verfolge die laufende Summe in einem Budgetplaner-Notizbuch Daher bleibt die Zahl für mich real und ich kann sehen, wie sie steigt. Der Betrag war weniger wichtig als das Startdatum.
Öffnen Sie es zuerst in Ihrem Namen und übertragen Sie es später, wenn es sinnvoll ist
Bei einem Detail hätte ich mich fast geirrt: Auf wessen Namen das Konto lautet. Anfangs habe ich die Ersparnisse unter meinem eigenen Namen geführt. So bleiben die Dinge einfach und flexibel, solange die Kinder noch klein sind.
Später wird entschieden, ob es auf den Namen des Kindes übertragen werden soll. Oftmals wird dies im mittleren Teenageralter betrachtet. Es kann Steuervorteile geben, es gibt aber auch Fallen. Manche Vereinbarungen erzwingen eine vollständige Übergabe des Geldes an Ihr Kind mit achtzehn oder einundzwanzig Jahren, unabhängig davon, ob es bereit ist, damit umzugehen oder nicht, und Geld im Namen eines Kindes kann sich auch negativ auf Sie auswirken, wenn Sie später finanzielle Unterstützung beantragen. Ich bin kein Steuerberater und Sie sollten dies als Hinweis auf Nachforschungen und nicht als Evangelium betrachten, aber seien Sie sich darüber im Klaren, dass es sich bei der Übertragung um eine echte Entscheidung mit Konsequenzen und nicht um eine Formalität handelt.
Erwägen Sie ein Treuhandkonto oder ein dediziertes Langzeitkonto
Für Angehörige, die helfen möchten, ist ein Treuhandfonds oder ein ähnlich langfristig gesperrtes Konto eine saubere Möglichkeit. Es funktioniert ein bisschen wie eine Festgeldeinlage: Das Geld fließt über eine bestimmte Anzahl von Jahren ein und wird dem Kind entweder als Pauschalbetrag oder in Raten ausgezahlt. Vor allem Großeltern bevorzugen dies oft, da das Geld zwischenzeitlich nicht einfach so ausgegeben werden kann.
Wenn Sie eines einrichten, lesen Sie das Kleingedruckte so, wie Sie es lesen würden Persönlicher Finanzorganisator: Zinssatz, steuerliche Behandlung und insbesondere die Auszahlungsbeschränkungen. Ein guter Tarif bedeutet nichts, wenn Sie nicht auf die Mittel zugreifen können, wenn die Studiengebühren tatsächlich fällig sind.
Schätzen Sie die gesamten Kosten, nicht nur die Studiengebühren
Studiengebühren sind die Schlagzeile, aber nicht die Rechnung. Die tatsächliche Zahl umfasst die Unterbringung im Wohnheim, einen Essensplan, Bücher, einen Laptop, den Transport nach Hause und die Dutzenden Nebenkosten, die auftauchen. Als ich mein Ziel formulierte, habe ich alles zusammengezählt und es dann überhöht, denn die Zahl, die zählt, sind die Kosten in achtzehn Jahren, nicht die heutigen.
Es ist eine ernüchternde Zahl. Aber als ich das Gesamtbild betrachtete, konnte ich nicht zu wenig sparen, verglichen mit einem Betrag, der nur auf Studiengebühren entfiel und bei dem ich zu wenig gespart hätte. Ich behalte die laufenden Kostenvoranschläge und Kontoauszüge in einem Dokumenten-Organizer-Dateibox Deshalb schätze ich nicht jedes Jahr, sondern überprüfe das Ziel erneut, wenn die Kinder größer werden.
Werden Sie früh aggressiver und schließen Sie es dann spät ab
Hier ist der Teil, den die Leute rückwärts machen. Wenn Ihr Kind klein ist und das College noch in weiter Ferne liegt, können Sie es sich leisten, das Geld in wachstumsorientierte Investitionen zu stecken und haben Zeit, die Höhen und Tiefen zu überstehen. Wenn man es innerhalb von zwei oder drei Jahren tatsächlich braucht, ändert sich das völlig.
An diesem Punkt „sichere“ ich einen guten Teil der Mittel, indem ich sie in risikoarme, stabile Bestände, kurzfristige Anleihen und dergleichen umschichte. Das Ziel besteht darin, das Geld zu vermehren und es nicht zu verlieren, bevor man es ausgibt. Ein Markteinbruch im Jahr vor Fälligkeit der Studiengebühren könnte ein Gleichgewicht zerstören, das Sie achtzehn Jahre lang aufgebaut haben. Schützen Sie die Landung.
Was ich einem frischgebackenen Elternteil sagen würde
Lassen Sie sich nicht von der Größe der Zahl einfrieren. Sie werden nicht die gesamten Kosten einsparen, und das ist auch in Ordnung, Stipendien, Teilzeitarbeit und Hilfe füllen echte Lücken. Ihre Aufgabe ist es, diese Lücken zu schließen und Ihrem Geld die maximale Laufbahn zu geben. Beginnen Sie die Woche, in der das Baby nach Hause kommt, automatisieren Sie es und schützen Sie a Heimsafe für Bargeld und Dokumente Sie können Ihren Notfallpuffer separat verwalten, sodass Sie nie den College-Fonds plündern müssen. Achtzehn Jahre klingen wie eine Ewigkeit. Das ist es nicht. Ein einfaches Wandkalenderplaner am Kühlschrank erinnert mich jeden Monat daran, dass die Uhr bereits läuft, und a Budgetierungssystem für Geldumschläge Hält das Starterpolster vom College-Fonds getrennt, sodass ich die beiden nie verwische.
Bereit zum Shoppen? Vergleichen Dokumenten-Organizer-Dateibox filialübergreifend → 📚 Oder stöbern Sie Anlage- und Geldkurse in Digitale Güter →
