Ahorrar para la matrícula universitaria cuando su hijo aún es un bebé
Cuando nació mi primer hijo, la universidad parecía ciencia ficción, dentro de dieciocho años, inimaginable. Entonces alguien me mostró lo que había hecho la matrícula durante las dos décadas anteriores y lo que probablemente haría durante las dos siguientes, y la ciencia ficción se convirtió en una hoja de cálculo. La dura verdad es que el costo de un título tiene una posibilidad real de duplicarse, tal vez triplicarse, antes de que un bebé nacido hoy suba al escenario. La única respuesta sensata es empezar absurdamente temprano.
No voy a fingir que existe una cuenta mágica que soluciona esto. No lo hay. Pero hay una secuencia que funciona, y el ingrediente más poderoso es el que la mayoría de la gente desperdicia: el tiempo. El dinero que ahorras cuando tu hijo usa pañales tarda casi dos décadas en crecer. El mismo dinero ahorrado a los quince años recibe tres. Esa brecha es enorme.
Cuanto antes empieces, menos tendrás que ahorrar
Este es todo el juego. Debido a la capitalización, una cantidad modesta invertida al nacer puede superar una cantidad mucho mayor reunida en la escuela secundaria. No sólo estás ahorrando dinero, sino que estás ganando tiempo para que ese dinero crezca por sí solo. Esperar "hasta que pueda permitirse más" es casi siempre peor que empezar poco a poco ahora.
Entonces comencé de a poco y de forma automática. Una cantidad fija se transfiere el día que me pagan, antes de que pueda gastarla, a una cuenta dedicada. Realizo un seguimiento del total acumulado en un cuaderno planificador de presupuesto entonces el número sigue siendo real para mí y puedo verlo aumentar. La cantidad importaba menos que la fecha de inicio.
Ábrelo a tu nombre primero, transfiérelo más tarde si tiene sentido
Un detalle en el que casi me equivoco: a nombre de quién está la cuenta. Al principio, mantengo los ahorros a mi propio nombre. Mantiene las cosas simples y flexibles mientras los niños son pequeños.
Más tarde, se toma una decisión sobre si transferirlo al nombre del niño, a menudo la gente se fija en esto alrededor de la adolescencia. Puede haber ventajas fiscales, pero también trampas. Algunos acuerdos obligan a entregar completamente los fondos a su hijo a los dieciocho o veintiún años, ya sea que esté listo para manejarlo o no, y el dinero a nombre de un niño también puede jugar en su contra si luego solicita ayuda financiera. No soy un asesor fiscal y deberías tratar esto como una señal para investigar, no como un evangelio, pero debes saber que la transferencia es una decisión real con consecuencias, no una formalidad.
Considere un fideicomiso o una cuenta dedicada a largo plazo
Para los familiares que quieran ayudar, un fondo fiduciario o una cuenta bloqueada a largo plazo similar es una forma limpia de hacerlo. Funciona un poco como un depósito a plazo: el dinero ingresa, permanece durante un número determinado de años y se entrega al niño ya sea como una suma global o en cuotas. Especialmente los abuelos prefieren esto porque mientras tanto el dinero no se puede gastar casualmente.
Si configura uno, lea la letra pequeña de la misma manera que leería un organizador de finanzas personales: tasa de interés, tratamiento fiscal y, especialmente, restricciones de retiro. Una buena tasa no significa nada si no puedes acceder a los fondos cuando realmente vences la matrícula.
Calcule el costo total, no solo la matrícula
La matrícula es el titular, pero no la factura. La cifra real incluye alojamiento en dormitorios, un plan de alimentación, libros, una computadora portátil, transporte a casa y las docenas de imprevistos que aparecen. Cuando construí mi objetivo, lo sumé todo y luego lo inflé, porque la cifra que importa es el costo dentro de dieciocho años, no el de hoy.
Es una cifra que da que pensar. Pero ver el panorama completo me impidió ahorrar poco frente a una cifra de sólo matrícula que me habría dejado corto. Mantengo las estimaciones actualizadas y los estados de cuenta en un caja de archivo organizador de documentos así que no hago conjeturas cada año y reviso el objetivo a medida que los niños crecen.
Sea más agresivo al principio y luego ciérrelo tarde
Esta es la parte que la gente entiende al revés. Cuando su hijo es pequeño y la universidad está lejos, usted puede darse el lujo de dejar el dinero en inversiones orientadas al crecimiento, tiene tiempo para superar los altibajos. A medida que pasan dos o tres años desde que realmente lo necesita, eso cambia por completo.
En ese momento, "aseguro" una buena parte de los fondos transfiriéndolos a tenencias estables y de bajo riesgo, bonos a corto plazo y similares. El objetivo pasa de hacer crecer el dinero a no perderlo justo antes de gastarlo. Una caída del mercado el año anterior al vencimiento de la matrícula podría arruinar un saldo que usted pasó dieciocho años construyendo. Protege el rellano.
Lo que le diría a un nuevo padre
No dejes que el tamaño del número te congele. No ahorrarás todo el coste, y eso está bien, las becas, el trabajo a tiempo parcial y las ayudas llenan vacíos reales. Su trabajo es reducir esas brechas y darle a su dinero el máximo margen de maniobra. Inicia la semana que el bebé llega a casa, automatízalo y protege un Caja fuerte en casa para dinero en efectivo y documentos. de reserva de emergencia por separado para que nunca tengas que recurrir al fondo universitario. Dieciocho años suenan como una eternidad. No lo es. un sencillo planificador de calendario de pared en el refrigerador me recuerda cada mes que el reloj ya está corriendo, y un sistema de presupuestación de sobres de efectivo Mantiene el colchón inicial separado del fondo universitario para que nunca los desenfoque.
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