Épargner pour les frais de scolarité lorsque votre enfant est encore un bébé
Quand mon premier enfant est né, l’université ressemblait à de la science-fiction, dans dix-huit ans, inimaginable. Puis quelqu’un m’a montré ce que les frais de scolarité avaient fait au cours des deux décennies précédentes, et ce qu’ils feraient vraisemblablement au cours des deux prochaines, et la science-fiction s’est transformée en feuille de calcul. La dure vérité est que le coût d’un diplôme a de réelles chances de doubler, voire de tripler, avant qu’un bébé né aujourd’hui ne franchisse une scène. La seule réponse sensée est de commencer absurdement tôt.
Je ne vais pas prétendre qu'il existe un compte magique qui résout ce problème. Il n'y en a pas. Mais il existe une séquence qui fonctionne, et l’ingrédient le plus puissant est celui que la plupart des gens perdent : le temps. L’argent que vous mettez de côté lorsque votre enfant porte des couches peut fructifier pendant près de deux décennies. Le même argent économisé à quinze ans en rapporte trois. Cet écart est énorme.
Plus vous commencez tôt, moins vous devez épargner
C'est tout le jeu. En raison de la capitalisation, un montant modeste investi à la naissance peut dépasser un montant beaucoup plus important accumulé au lycée. Vous n’économisez pas seulement de l’argent, vous gagnez du temps pour que cet argent fructifie de lui-même. Attendre « jusqu’à ce que vous puissiez vous permettre davantage » est presque toujours une pire affaire que de commencer modestement maintenant.
J’ai donc commencé petit et automatique. Un montant fixe est transféré le jour où je suis payé, avant de pouvoir le dépenser, sur un compte dédié. Je surveille le total cumulé dans un carnet de planification budgétaire donc le nombre reste réel pour moi et je peux le voir grimper. Le montant importait moins que la date de début.
Ouvrez-le d'abord à votre nom, transférez-le plus tard si cela a du sens
Un détail sur lequel je me suis presque trompé : à quel nom se trouve le compte. Au début, je garde l'épargne sous mon propre nom. Cela permet de garder les choses simples et flexibles pendant que les enfants sont petits.
Plus tard, la décision est prise quant à savoir s'il faut le transférer au nom de l'enfant, souvent les gens examinent cela vers le milieu de l'adolescence. Il peut y avoir des avantages fiscaux, mais il existe aussi des pièges. Certains arrangements imposent un transfert complet des fonds à votre enfant à dix-huit ou vingt et un ans, qu'il soit prêt à le gérer ou non, et l'argent au nom d'un enfant peut également jouer contre vous si vous demandez ultérieurement une aide financière. Je ne suis pas un conseiller fiscal et vous devriez considérer cela comme un signal de recherche, pas comme un évangile, mais sachez que le transfert est une décision réelle avec des conséquences, pas une formalité.
Envisagez une fiducie ou un compte dédié à long terme
Pour les proches qui souhaitent aider, un fonds en fiducie ou un compte similaire verrouillé à long terme est un moyen simple de le faire. Cela fonctionne un peu comme un dépôt à terme : l’argent entre, reste pendant un nombre déterminé d’années et est remis à l’enfant sous forme de somme forfaitaire ou échelonnée. Les grands-parents en particulier préfèrent souvent cette solution, car l'argent ne peut pas être dépensé à la légère entre-temps.
Si vous en créez un, lisez les petits caractères comme vous liriez un organisateur de finances personnelles: le taux d’intérêt, le traitement fiscal, et surtout les restrictions de retrait. Un taux avantageux ne signifie rien si vous ne pouvez pas accéder aux fonds lorsque les frais de scolarité sont réellement dus.
Estimez le coût total, pas seulement les frais de scolarité
Les frais de scolarité font la une des journaux, mais ce n'est pas la facture. Le nombre réel comprend le logement en dortoir, un plan de repas, des livres, un ordinateur portable, le transport pour rentrer chez soi et les dizaines de frais accessoires qui surviennent. Lorsque j'ai construit mon objectif, j'ai tout additionné puis je l'ai gonflé, car le chiffre qui compte, c'est le coût dans dix-huit ans, pas celui d'aujourd'hui.
C'est un chiffre qui donne à réfléchir. Mais avoir une vue d’ensemble m’a empêché de sous-épargner par rapport à un chiffre uniquement pour les frais de scolarité qui m’aurait laissé à court. Je conserve les estimations en cours et les extraits de compte dans un boîte de classement de l'organisateur de documents donc je ne devine pas chaque année, et je revisite l'objectif à mesure que les enfants grandissent.
Soyez plus agressif tôt, puis verrouillez-le tard
Voici la partie que les gens ont à rebours. Lorsque votre enfant est jeune et que l’université est loin, vous pouvez vous permettre de laisser l’argent dans des investissements axés sur la croissance, vous avez le temps de surmonter les hauts et les bas. Lorsque vous en avez réellement besoin dans les deux ou trois ans, cela change complètement.
À ce stade, je « bloque » une bonne partie des fonds en les transférant vers des titres stables et à faible risque, des obligations à court terme, etc. L’objectif passe de faire fructifier l’argent à ne pas le perdre juste avant de le dépenser. Une baisse du marché l’année précédant l’échéance des frais de scolarité pourrait détruire un équilibre que vous avez passé dix-huit ans à construire. Protégez l'atterrissage.
Ce que je dirais à un nouveau parent
Ne laissez pas la taille du nombre vous geler. Vous n’économiserez pas la totalité du coût, et c’est très bien, les bourses, le travail à temps partiel et l’aide comblent de réelles lacunes. Votre travail consiste à réduire ces écarts et à donner à votre argent le maximum de marge de manœuvre. Commencez la semaine où bébé rentre à la maison, automatisez-la et protégez un coffre-fort à domicile pour l'argent et les documents valeur de tampon d'urgence séparément afin que vous n'ayez jamais à piller les fonds du collège. Dix-huit ans, cela semble une éternité. Ce n'est pas le cas. Un simple planificateur de calendrier mural sur le frigo me rappelle chaque mois que l'horloge tourne déjà, et un système de budgétisation avec enveloppe de trésorerie maintient le coussin de démarrage séparé du fonds universitaire afin de ne jamais mélanger les deux.
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