חיסכון עבור שכר הלימוד במכללה כשהילד שלך עדיין תינוק
כשהילד הראשון שלי נולד, הקולג' הרגיש כמו מדע בדיוני, שמונה עשרה שנים משם, בלתי נתפס. ואז מישהו הראה לי מה שכר הלימוד עשה במהלך שני העשורים הקודמים, ומה זה יעשה באופן סביר בשניים הבאים, והמדע הבדיוני הפך לגיליון אלקטרוני. האמת הקשה היא שלעלות התואר יש סיכוי אמיתי להכפיל, אולי לשלש, לפני שתינוק שנולד היום יעבור על במה. התגובה השפויה היחידה היא להתחיל מוקדם באופן אבסורדי.
אני לא מתכוון להעמיד פנים שיש חשבון קסם שפותר את זה. אין. אבל יש רצף שעובד, והמרכיב החזק ביותר הוא זה שרוב האנשים מבזבזים: זמן. לכסף שתשאיר כשהילד שלך עם חיתולים יגדלו כמעט שני עשורים. אותו כסף שנחסך בגיל חמש עשרה מקבל שלוש. הפער הזה הוא עצום.
ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך תצטרך לחסוך פחות
זה כל המשחק. בגלל התרכובות, סכום צנוע שהושקע בלידה יכול לעלות על סכום גדול בהרבה שנאסף בתיכון. אתה לא רק חוסך כסף, אתה קונה זמן כדי שהכסף הזה יצמח מעצמו. לחכות "עד שתוכל להרשות לעצמך יותר" היא כמעט תמיד עסקה גרועה יותר מאשר להתחיל בקטן עכשיו.
אז התחלתי בקטן ואוטומטי. סכום קבוע עובר ביום שבו אני מקבל תשלום, לפני שאוכל להוציא אותו, לחשבון ייעודי. אני עוקב אחר הסכום הרצוי ב-a מחברת לתכנון תקציב אז המספר נשאר אמיתי עבורי ואני יכול לראות אותו מטפס. הסכום היה חשוב פחות מתאריך ההתחלה.
פתח אותו קודם בשמך, העבר אותו מאוחר יותר אם זה הגיוני
פרט אחד כמעט טעיתי: בשם מי החשבון. בשלב מוקדם, אני שומר את החסכונות תחת שמי. זה שומר על דברים פשוטים וגמישים כשהילדים קטנים.
מאוחר יותר, יש החלטה אם להעביר את זה על שם הילד, לעתים קרובות אנשים מסתכלים על זה בסביבות אמצע שנות העשרה. יכולות להיות הטבות מס, אבל יש גם מלכודות. הסדרים מסוימים מאלצים מסירה מוחלטת של הכספים לילדכם בגיל שמונה עשרה או עשרים ואחת, בין אם הם מוכנים לטפל בכך ובין אם לא, וכסף על שם ילד יכול גם לפעול נגדכם אם תגישו מאוחר יותר בקשה לסיוע כספי. אני לא יועץ מס ואתה צריך להתייחס לזה כאל דגל למחקר, לא בשורה, אבל היכנס לדעת שההעברה היא החלטה אמיתית עם השלכות, לא רשמיות.
שקול חשבון נאמנות או חשבון ייעודי לטווח ארוך
עבור קרובי משפחה שרוצים לעזור, קרן נאמנות או חשבון נעול לטווח ארוך היא דרך נקייה לעשות זאת. זה עובד קצת כמו הפקדה בזמן, כסף נכנס, יושב למספר שנים מוגדר, ומשוחרר לילד או כסכום חד פעמי או בתשלומים. סבים וסבתות במיוחד מעדיפים את זה לעתים קרובות מכיוון שאי אפשר לבזבז את הכסף כבדרך אגב בינתיים.
אם אתה מגדיר אחד, קרא את האותיות הקטנות כמו שאתה קורא א מארגן כספים אישי: ריבית, טיפול מס, ובעיקר מגבלות המשיכה. תעריף מצוין לא אומר כלום אם אינך יכול לגשת לכספים כאשר שכר הלימוד מגיע בפועל.
הערך את כל העלות, לא רק את שכר הלימוד
שכר הלימוד הוא הכותרת, אבל זה לא החשבון. המספר האמיתי כולל דיור במעונות, תוכנית ארוחות, ספרים, מחשב נייד, הסעות הביתה ועשרות ההוצאות הנלוות שמופיעות. כשבניתי את היעד שלי, הוספתי את כל זה ואז ניפחתי אותו, כי הנתון שחשוב הוא העלות בעוד שמונה עשרה שנים, לא של היום.
זה מספר מפוכח. אבל לראות את התמונה המלאה מנע ממני חסכון נמוך מול נתון של שכר לימוד בלבד שהיה משאיר אותי קצר. אני שומר את האומדנים השוטפים ודפי החשבון ב-a תיבת קובץ מארגן מסמכים אז אני לא מנחש כל שנה, ואני חוזר על היעד כשהילדים גדלים.
תהיו אגרסיביים יותר מוקדם, ואז תנעלו אותו מאוחר
הנה החלק שאנשים מקבלים לאחור. כשהילד שלך צעיר והמכללה רחוקה, אתה יכול להרשות לעצמך לתת לכסף לשבת בהשקעות מוכוונות צמיחה, יש לך זמן לצאת מהעליות והמורדות. כשאתה מגיע תוך שנתיים או שלוש מרגע שאתה באמת צריך את זה, זה משתנה לחלוטין.
בשלב זה אני "נועל" חלק ניכר מהכספים על ידי העברתם לאחזקות יציבות בסיכון נמוך, אג"ח קצרות טווח וכדומה. המטרה הופכת מהגדלת הכסף לא לאבד אותו ממש לפני שאתה מוציא אותו. צניחה בשוק בשנה שלפני מועד שכר הלימוד עלולה להרוס את היתרה שבניתם שמונה עשרה שנים. הגן על הנחיתה.
מה שהייתי אומר להורה טרי
אל תתנו לגודל המספר להקפיא אתכם. לא תחסוך את כל העלות, וזה בסדר, מלגות, עבודה במשרה חלקית וסיוע ממלאים פערים אמיתיים. התפקיד שלך הוא להקטין את הפערים האלה ולתת לכסף שלך את המסלול המקסימלי. התחל את השבוע שבו התינוק חוזר הביתה, הפוך אותו לאוטומטי והגן על א כספת בבית למזומן ומסמכים חירום בשווי בנפרד כך שלעולם לא תצטרך לפשוט על קרן המכללה. שמונה עשרה שנים נשמעות כמו נצח. זה לא. פשוט מתכנן לוח שנה לקיר על המקרר מזכיר לי כל חודש שהשעון כבר פועל, וא מערכת תקציב מעטפת מזומנים שומר את כרית הפתיחה בנפרד מקרן המכללה כך שלעולם לא אטשטש את השניים.
מוכנים לחנות? השווה תיבת קובץ מארגן מסמכים ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →
