जब आपका बच्चा अभी बच्चा हो तो कॉलेज ट्यूशन के लिए बचत
जब मेरे पहले बच्चे का जन्म हुआ, तो कॉलेज विज्ञान कथा जैसा लगा, अठारह साल दूर, अकल्पनीय। फिर किसी ने मुझे दिखाया कि पिछले दो दशकों में ट्यूशन ने क्या किया है, और अगले दो दशकों में यह संभवतः क्या करेगा, और विज्ञान कथा एक स्प्रेडशीट में बदल गई। कड़वी सच्चाई यह है कि आज जन्म लेने वाले बच्चे के एक मंच पार करने से पहले डिग्री की कीमत दोगुनी या शायद तिगुनी होने की वास्तविक संभावना होती है। एकमात्र समझदार प्रतिक्रिया यह है कि बेतुके ढंग से जल्दी शुरुआत की जाए।
मैं यह दिखावा नहीं करूंगा कि कोई जादुई कहानी है जो इसका समाधान कर देती है। वहाँ नहीं है. लेकिन एक क्रम है जो काम करता है, और सबसे शक्तिशाली घटक वह है जिसे ज्यादातर लोग बर्बाद करते हैं: समय। जब आपका बच्चा डायपर में होता है तो आप जो पैसा बचा कर रखते हैं उसे बड़ा होने में लगभग दो दशक लग जाते हैं। पंद्रह साल की उम्र में बचाए गए वही पैसे तीन मिलते हैं। वह अंतर बहुत बड़ा है.
आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपको उतनी ही कम बचत करनी पड़ेगी
ये है पूरा खेल चक्रवृद्धि के कारण, जन्म के समय निवेश की गई एक मामूली राशि हाई स्कूल में एकत्रित की गई बहुत बड़ी राशि से अधिक हो सकती है। आप सिर्फ पैसा नहीं बचा रहे हैं, आप उस पैसे को अपने आप बढ़ने के लिए समय भी खरीद रहे हैं। "जब तक आप अधिक खर्च नहीं कर सकते" प्रतीक्षा करना लगभग हमेशा छोटी शुरुआत करने से भी बदतर सौदा है।
इसलिए मैंने छोटी और स्वचालित शुरुआत की। जिस दिन मुझे भुगतान मिलता है, उस दिन एक निश्चित राशि, मेरे खर्च करने से पहले, एक समर्पित खाते में चली जाती है। मैं रनिंग टोटल को ए में ट्रैक करता हूं बजट योजनाकार नोटबुक इसलिए यह संख्या मेरे लिए वास्तविक बनी हुई है और मैं इसे बढ़ते हुए देख सकता हूँ। राशि आरंभ तिथि से कम महत्व रखती है।
इसे पहले अपने नाम से खोलें, बाद में समझ में आए तो ट्रांसफर कर लें
एक विवरण जो मैंने लगभग गलत कर दिया: खाता किसके नाम पर है। शुरुआत में, मैं बचत को अपने नाम पर रखता हूं। जब बच्चे छोटे होते हैं तो यह चीजों को सरल और लचीला रखता है।
बाद में इस पर फैसला होता है कि इसे बच्चे के नाम पर ट्रांसफर किया जाए या नहीं, अक्सर लोग किशोरावस्था के आसपास इस पर गौर करते हैं। कर लाभ हो सकते हैं, लेकिन जाल भी हैं। कुछ व्यवस्थाएं आपके बच्चे को अठारह या इक्कीस साल की उम्र में धनराशि पूरी तरह से सौंपने के लिए मजबूर करती हैं, भले ही वे इसे संभालने के लिए तैयार हों या नहीं, और यदि आप बाद में वित्तीय सहायता के लिए आवेदन करते हैं तो बच्चे के नाम पर पैसा आपके खिलाफ भी काम कर सकता है। मैं कर सलाहकार नहीं हूं और आपको इसे शोध के लिए एक ध्वज के रूप में लेना चाहिए, न कि सुसमाचार के रूप में, बल्कि यह जानना चाहिए कि स्थानांतरण परिणामों के साथ एक वास्तविक निर्णय है, औपचारिकता नहीं।
एक ट्रस्ट या समर्पित दीर्घकालिक खाते पर विचार करें
जो रिश्तेदार मदद करना चाहते हैं, उनके लिए एक ट्रस्ट फंड या इसी तरह का दीर्घकालिक, बंद खाता ऐसा करने का एक साफ तरीका है। यह कुछ हद तक सावधि जमा की तरह काम करता है, इसमें पैसा जमा होता है, कुछ वर्षों तक जमा रहता है और बच्चे को एकमुश्त या किश्तों में जारी किया जाता है। विशेष रूप से दादा-दादी अक्सर इसे पसंद करते हैं क्योंकि इस बीच पैसे को लापरवाही से खर्च नहीं किया जा सकता है।
यदि आप एक सेट अप करते हैं, तो ठीक उसी तरह पढ़ें जैसे आप पढ़ेंगे व्यक्तिगत वित्त आयोजक: ब्याज दर, कर उपचार, और विशेष रूप से निकासी प्रतिबंध। एक बढ़िया दर का कोई मतलब नहीं है यदि आप वास्तव में ट्यूशन देय होने पर धन का उपयोग नहीं कर सकते हैं।
केवल ट्यूशन नहीं, बल्कि पूरी लागत का अनुमान लगाएं
ट्यूशन शीर्षक है, लेकिन यह बिल नहीं है। वास्तविक संख्या में छात्रावास आवास, एक भोजन योजना, किताबें, एक लैपटॉप, परिवहन घर और दिखाई देने वाली दर्जनों घटनाएं शामिल हैं। जब मैंने अपना लक्ष्य बनाया, तो मैंने सब कुछ जोड़ा और फिर उसे बढ़ा दिया, क्योंकि जो आंकड़ा मायने रखता है वह अठारह वर्षों में लागत है, आज की नहीं।
यह एक गंभीर संख्या है. लेकिन पूरी तस्वीर देखने से मुझे केवल ट्यूशन के आंकड़े के मुकाबले कम बचत करने से रोक दिया गया, जिससे मुझे कम बचत होती। मैं चालू अनुमान और खाता विवरण एक में रखता हूं दस्तावेज़ आयोजक फ़ाइल बॉक्स इसलिए मैं हर साल अनुमान नहीं लगा रहा हूं, और जैसे-जैसे बच्चे बड़े होते हैं मैं लक्ष्य पर दोबारा गौर करता हूं।
पहले अधिक आक्रामक हो जाओ, फिर देर से इसे बंद करो
यहाँ वह हिस्सा है जिसे लोग पीछे की ओर ले जाते हैं। जब आपका बच्चा छोटा होता है और कॉलेज दूर होता है, तो आप विकास-उन्मुख निवेश में पैसा लगा सकते हैं, आपके पास उतार-चढ़ाव से निपटने का समय होता है। जैसे ही आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता होने के दो या तीन वर्षों के भीतर यह मिल जाता है, यह पूरी तरह से बदल जाता है।
उस समय मैं फंड के एक अच्छे हिस्से को कम जोखिम वाले, स्थिर होल्डिंग्स, अल्पकालिक बांड और इसी तरह की अन्य चीज़ों में स्थानांतरित करके "लॉक इन" कर देता हूं। लक्ष्य पैसा बढ़ाने से लेकर खर्च करने से ठीक पहले उसे न खोने तक पर केंद्रित है। ट्यूशन देय होने से एक साल पहले बाजार में गिरावट आपके अठारह साल के संतुलन को बर्बाद कर सकती है। लैंडिंग को सुरक्षित रखें.
मैं एक नए माता-पिता से क्या कहूंगा
संख्या के आकार को अपने ऊपर हावी न होने दें। आप पूरी लागत नहीं बचा पाएंगे, और यह ठीक है, छात्रवृत्ति, अंशकालिक काम और सहायता वास्तविक अंतराल को भरते हैं। आपका काम उन अंतरालों को छोटा करना और अपने पैसे को अधिकतम रनवे देना है। जिस सप्ताह बच्चा घर आए उस सप्ताह की शुरुआत करें, इसे स्वचालित करें और इसकी सुरक्षा करें नकदी और दस्तावेज़ों के लिए घर सुरक्षित आपातकालीन बफ़र का मूल्य अलग से रखें ताकि आपको कभी भी कॉलेज फंड पर छापा न मारना पड़े। अठारह साल हमेशा की तरह लगते हैं। ऐसा नहीं है. एक सरल दीवार कैलेंडर योजनाकार फ्रिज पर मुझे हर महीने याद आता है कि घड़ी पहले से ही चल रही है, और नकद लिफाफा बजट प्रणाली स्टार्टर कुशन को कॉलेज फंड से अलग रखता है इसलिए मैं दोनों को कभी धुंधला नहीं करता।
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