Menabung untuk Biaya Kuliah Saat Anak Anda Masih Bayi
Ketika anak pertama saya lahir, kuliah terasa seperti fiksi ilmiah, delapan belas tahun lagi, tak terbayangkan. Kemudian seseorang menunjukkan kepada saya apa yang telah dilakukan oleh biaya kuliah selama dua dekade sebelumnya, dan apa yang mungkin terjadi selama dua dekade berikutnya, dan fiksi ilmiah tersebut berubah menjadi sebuah spreadsheet. Kenyataan pahitnya adalah bahwa biaya sebuah gelar memiliki peluang nyata untuk meningkat dua kali lipat, mungkin tiga kali lipat, sebelum bayi yang lahir hari ini dapat berjalan melintasi panggung. Satu-satunya tanggapan yang masuk akal adalah memulainya sejak dini.
Saya tidak akan berpura-pura ada akun ajaib yang bisa menyelesaikan masalah ini. Tidak ada. Namun ada urutan yang berhasil, dan unsur yang paling ampuh adalah yang paling banyak disia-siakan orang: waktu. Uang yang Anda simpan saat anak Anda memakai popok akan bertambah selama hampir dua dekade. Uang yang sama yang ditabung pada usia lima belas tahun mendapat tiga. Kesenjangan tersebut sangatlah besar.
Semakin awal Anda memulai, semakin sedikit Anda harus menabung
Ini keseluruhan permainannya. Karena penggabungan, jumlah kecil yang diinvestasikan saat lahir dapat melebihi jumlah yang jauh lebih besar yang dikumpulkan di sekolah menengah. Anda tidak hanya menabung, Anda juga mengulur waktu agar uang itu tumbuh dengan sendirinya. Menunggu "sampai Anda mampu membeli lebih banyak" hampir selalu merupakan hal yang lebih buruk daripada memulai dari hal kecil sekarang.
Jadi saya memulai dari yang kecil dan otomatis. Jumlah tetap dipindahkan pada hari saya menerima pembayaran, sebelum saya dapat membelanjakannya, ke rekening khusus. Saya melacak total berjalan dalam a buku catatan perencana anggaran jadi angkanya tetap nyata bagi saya dan saya bisa melihatnya meningkat. Jumlahnya kurang penting dibandingkan tanggal mulainya.
Buka dulu atas nama Anda, transfer nanti jika masuk akal
Satu detail yang hampir membuat saya salah: atas nama siapa rekening tersebut. Awalnya, saya menyimpan tabungan atas nama saya sendiri. Itu membuat segala sesuatunya sederhana dan fleksibel saat anak-anak masih kecil.
Nanti ada keputusan apakah akan dipindahkan ke nama anak, sering kali orang melihat ini sekitar pertengahan remaja. Memang ada keuntungan pajak, tapi ada juga jebakannya. Beberapa pengaturan memaksa penyerahan dana sepenuhnya kepada anak Anda pada usia delapan belas atau dua puluh satu tahun, baik mereka siap menanganinya atau tidak, dan uang atas nama anak juga dapat merugikan Anda jika Anda kemudian mengajukan permohonan bantuan keuangan. Saya bukan penasihat pajak dan Anda harus memperlakukan ini sebagai tanda untuk melakukan penelitian, bukan Injil, namun ketahuilah bahwa transfer tersebut adalah keputusan nyata dengan konsekuensi, bukan formalitas.
Pertimbangkan akun perwalian atau akun jangka panjang khusus
Bagi kerabat yang ingin membantu, dana perwalian atau rekening terkunci jangka panjang serupa adalah cara yang tepat untuk melakukannya. Cara kerjanya seperti deposito berjangka, uang masuk, disimpan selama beberapa tahun, dan diberikan kepada anak baik secara sekaligus atau secara mencicil. Kakek-nenek khususnya sering kali lebih memilih cara ini karena uangnya tidak bisa dibelanjakan begitu saja untuk sementara waktu.
Jika Anda mengaturnya, bacalah cetakan kecilnya seperti Anda membaca a penyelenggara keuangan pribadi: suku bunga, perlakuan pajak, dan terutama pembatasan penarikan. Tarif yang mahal tidak berarti apa-apa jika Anda tidak dapat mengakses dana ketika biaya kuliah sudah jatuh tempo.
Perkirakan seluruh biayanya, bukan hanya biaya kuliah
Biaya kuliah adalah berita utama, tapi bukan tagihannya. Jumlah sebenarnya sudah termasuk tempat tinggal asrama, paket makan, buku, laptop, transportasi pulang, dan puluhan biaya tak terduga yang muncul. Ketika saya membangun target saya, saya menjumlahkan semuanya dan kemudian menggelembungkannya, karena angka yang penting adalah biaya dalam delapan belas tahun, bukan biaya saat ini.
Ini adalah angka yang menyedihkan. Namun melihat gambaran lengkapnya menghentikan saya dari menabung terlalu sedikit dibandingkan dengan jumlah uang sekolah yang hanya akan membuat saya kekurangan. Saya menyimpan perkiraan berjalan dan laporan akun di a kotak file pengatur dokumen jadi saya tidak menebak-nebak setiap tahunnya, dan saya meninjau kembali target tersebut seiring pertumbuhan anak-anak.
Bersikaplah lebih agresif di awal, lalu kunci di akhir
Inilah bagian yang membuat orang terbelakang. Ketika anak Anda masih kecil dan masa kuliah masih jauh, Anda dapat membiarkan uangnya disimpan dalam investasi yang berorientasi pada pertumbuhan, Anda punya waktu untuk melewati pasang surut. Ketika Anda berada dalam waktu dua atau tiga tahun setelah benar-benar membutuhkannya, hal itu berubah total.
Pada titik ini, saya "mengunci" sebagian besar dana dengan mengalihkannya ke kepemilikan yang berisiko rendah dan stabil, obligasi jangka pendek, dan sejenisnya. Tujuannya beralih dari menumbuhkan uang menjadi tidak kehilangannya tepat sebelum Anda membelanjakannya. Penurunan pasar setahun sebelum jatuh tempo biaya kuliah dapat merusak keseimbangan yang telah Anda bangun selama delapan belas tahun. Lindungi pendaratan.
Apa yang akan saya katakan kepada orang tua baru
Jangan biarkan ukuran angka tersebut membekukan Anda. Anda tidak akan menghemat seluruh biaya, dan itu tidak masalah, beasiswa, kerja paruh waktu, dan bantuan mengisi kesenjangan yang nyata. Tugas Anda adalah memperkecil kesenjangan tersebut dan memaksimalkan uang Anda. Mulai minggu bayi pulang, otomatisasi, dan lindungi a rumah aman untuk uang tunai dan dokumen senilai buffer darurat secara terpisah sehingga Anda tidak perlu menggerebek dana kuliah. Delapan belas tahun terdengar seperti selamanya. Tidak. Sederhana perencana kalender dinding di lemari es mengingatkan saya setiap bulan bahwa jam sudah berjalan, dan a sistem penganggaran amplop tunai memisahkan bantal awal dari dana kuliah jadi saya tidak pernah mengaburkan keduanya.
Siap berbelanja? Bandingkan kotak file pengatur dokumen di seluruh toko → 📚 Atau jelajahi kursus investasi & uang dalam Barang Digital →
