Risparmiare per le tasse universitarie quando tuo figlio è ancora neonato
Quando è nato il mio primo figlio, il college sembrava fantascienza, a diciotto anni di distanza, inimmaginabile. Poi qualcuno mi ha mostrato cosa aveva fatto la retta scolastica nei due decenni precedenti, e cosa avrebbe plausibilmente fatto nei due successivi, e la fantascienza si è trasformata in un foglio di calcolo. La dura verità è che il costo di una laurea ha una reale possibilità di raddoppiare, forse triplicare, prima che un bambino nato oggi attraversi un palco. L’unica risposta sensata è iniziare in modo assurdo presto.
Non farò finta che esista un account magico che risolva questo problema. Non c'è. Ma c’è una sequenza che funziona, e l’ingrediente più potente è quello che la maggior parte delle persone spreca: il tempo. I soldi che metti da parte quando tuo figlio indossa i pannolini impiegano quasi due decenni per crescere. Gli stessi soldi risparmiati all'età di quindici anni ne ottengono tre. Questo divario è enorme.
Prima inizi, meno devi risparmiare
Questo è l'intero gioco. A causa del compounding, una modesta somma investita alla nascita può superare una somma molto più grande messa insieme al liceo. Non stai solo risparmiando denaro, stai guadagnando tempo affinché quel denaro cresca da solo. Aspettare "finché non puoi permetterti di più" è quasi sempre un affare peggiore che iniziare in piccolo adesso.
Quindi ho iniziato in modo piccolo e automatico. Un importo fisso viene trasferito il giorno in cui ricevo il pagamento, prima che io possa spenderlo, su un conto dedicato. Tengo traccia del totale parziale in a quaderno di pianificazione del budget quindi il numero rimane reale per me e posso vederlo salire. L'importo contava meno della data di inizio.
Aprilo prima a tuo nome, trasferiscilo più tardi se ha senso
Quasi mi sbagliavo su un dettaglio: a chi è intestato il conto. All'inizio tengo i risparmi a mio nome. Mantiene le cose semplici e flessibili mentre i bambini sono piccoli.
Successivamente, si decide se trasferirlo nel nome del bambino, spesso le persone lo guardano intorno alla metà dell'adolescenza. Possono esserci vantaggi fiscali, ma ci sono anche delle trappole. Alcuni accordi impongono una consegna completa dei fondi a tuo figlio a diciotto o ventuno anni, indipendentemente dal fatto che siano pronti a gestirlo o meno, e il denaro a nome di un bambino può anche funzionare contro di te se in seguito richiedi un aiuto finanziario. Non sono un consulente fiscale e dovresti considerare questo come una bandiera per la ricerca, non come un vangelo, ma sappi che il trasferimento è una decisione reale con conseguenze, non una formalità.
Prendi in considerazione un fondo fiduciario o un conto dedicato a lungo termine
Per i parenti che vogliono aiutare, un fondo fiduciario o un simile conto bloccato a lungo termine è un modo pulito per farlo. Funziona un po' come un deposito vincolato, il denaro entra, rimane per un determinato numero di anni e viene rilasciato al bambino sotto forma di somma forfettaria o a rate. Soprattutto i nonni spesso lo preferiscono perché nel frattempo i soldi non possono essere spesi con disinvoltura.
Se ne imposti uno, leggi le scritte in piccolo come leggeresti un organizzatore di finanze personali: tasso di interesse, trattamento fiscale e soprattutto restrizioni sui prelievi. Un'ottima tariffa non significa nulla se non puoi accedere ai fondi quando le tasse scolastiche sono effettivamente dovute.
Stimare l'intero costo, non solo le tasse scolastiche
Le tasse scolastiche sono il titolo, ma non il conto. Il numero reale include l'alloggio in dormitorio, un piano alimentare, libri, un laptop, il trasporto a casa e le dozzine di spese accessorie che si presentano. Quando ho costruito il mio obiettivo, ho sommato tutto e poi l'ho gonfiato, perché la cifra che conta è il costo tra diciotto anni, non quello di oggi.
È un numero che fa riflettere. Ma vedere il quadro completo mi ha impedito di risparmiare rispetto a una cifra di sole tasse scolastiche che mi avrebbe lasciato a corto. Conservo le stime correnti e gli estratti conto in a casella di archiviazione dei documenti quindi non tiro a indovinare ogni anno e rivedo l'obiettivo man mano che i bambini crescono.
Diventa più aggressivo all'inizio, quindi bloccalo in ritardo
Ecco la parte che le persone reagiscono. Quando tuo figlio è giovane e il college è lontano, puoi permetterti di lasciare i soldi in investimenti orientati alla crescita, hai tempo per superare gli alti e bassi. Quando arrivi entro due o tre anni dal momento in cui ne hai effettivamente bisogno, la situazione cambia completamente.
A quel punto “blocco” una buona parte dei fondi trasferendoli in partecipazioni stabili e a basso rischio, obbligazioni a breve termine e simili. L’obiettivo passa dall’accrescere il denaro al non perderlo subito prima di spenderlo. Un calo del mercato l’anno prima della scadenza delle tasse scolastiche potrebbe distruggere un equilibrio che hai impiegato diciotto anni a costruire. Proteggi il pianerottolo.
Cosa direi a un neo genitore
Non lasciare che la dimensione del numero ti congeli. Non risparmierai l'intero costo, e va bene, borse di studio, lavoro part-time e aiuti colmano le lacune reali. Il tuo compito è ridurre questi divari e dare ai tuoi soldi la massima corsa. Inizia la settimana in cui il bambino torna a casa, automatizzala e proteggi a cassaforte domestica per contanti e documenti un valore di buffer di emergenza separato in modo da non dover mai saccheggiare il fondo del college. Diciotto anni sembrano un'eternità. Non lo è. Un semplice pianificatore di calendario da parete sul frigorifero mi ricorda ogni mese che l'orologio sta già correndo, e a sistema di budget della busta di cassa mantiene il cuscino iniziale separato dal fondo del college in modo da non confondere mai i due.
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