Sparen voor collegegeld als uw kind nog een baby is
Toen mijn eerste kind werd geboren, voelde de universiteit als sciencefiction, achttien jaar later, onvoorstelbaar. Toen liet iemand me zien wat het onderwijs de afgelopen twintig jaar had gedaan, en wat het waarschijnlijk de komende twee decennia zou doen, en de sciencefiction veranderde in een spreadsheet. De harde waarheid is dat de kosten van een diploma een reële kans hebben om te verdubbelen, misschien wel te verdrievoudigen, voordat een vandaag geboren baby over een podium loopt. De enige verstandige reactie is om absurd vroeg te beginnen.
Ik ga niet doen alsof er een magisch account bestaat dat dit oplost. Dat is er niet. Maar er is een volgorde die werkt, en het krachtigste ingrediënt is het ingrediënt dat de meeste mensen verspillen: tijd. Geld dat u weglegt als uw kind luiers draagt, krijgt bijna twintig jaar de tijd om te groeien. Hetzelfde geld dat op vijftienjarige leeftijd wordt bespaard, krijgt er drie. Die kloof is enorm.
Hoe eerder u begint, hoe minder u hoeft te sparen
Dit is het hele spel. Door de samenstelling kan een bescheiden bedrag dat bij de geboorte wordt geïnvesteerd, groter zijn dan een veel groter bedrag dat op de middelbare school bij elkaar is gebracht. Je bespaart niet alleen geld, je koopt tijd zodat dat geld vanzelf kan groeien. Wachten ‘totdat je meer kunt betalen’ is bijna altijd een slechtere deal dan nu klein beginnen.
Dus ik begon klein en automatisch. Een vast bedrag wordt op de dag dat ik betaald krijg, voordat ik het kan uitgeven, overgemaakt naar een speciale rekening. Ik houd het lopende totaal bij in a budgetplanner notitieboekje dus het nummer blijft voor mij reëel en ik zie het stijgen. Het bedrag deed er minder toe dan de startdatum.
Open het eerst op uw naam en draag het later over als dit zinvol is
Eén detail had ik bijna mis: op wiens naam de rekening staat. In het begin bewaar ik het spaargeld onder mijn eigen naam. Het houdt de dingen eenvoudig en flexibel zolang de kinderen klein zijn.
Later wordt er besloten of het op de naam van het kind wordt gezet. Vaak kijken mensen hier rond hun tienerjaren naar. Er kunnen belastingvoordelen zijn, maar er zijn ook valkuilen. Sommige regelingen dwingen een volledige overdracht van het geld aan uw kind af op zijn achttiende of eenentwintigste, of hij of zij er nu klaar voor is of niet, en geld op naam van het kind kan ook tegen u werken als u later financiële hulp aanvraagt. Ik ben geen belastingadviseur en u moet dit beschouwen als een vlag voor onderzoek, niet als een evangelie, maar weet dat de overdracht een echte beslissing is met gevolgen, en geen formaliteit.
Overweeg een trust of een speciale langetermijnrekening
Voor familieleden die willen helpen, is een trustfonds of een soortgelijke, geblokkeerde rekening voor de lange termijn een schone manier om dit te doen. Het werkt een beetje als een termijndeposito: het geld wordt binnengebracht, blijft een bepaald aantal jaren staan en wordt in één keer of in termijnen aan het kind vrijgegeven. Vooral grootouders geven hier vaak de voorkeur aan, omdat het geld in de tussentijd niet terloops kan worden uitgegeven.
Als u er een instelt, lees dan de kleine lettertjes zoals u een persoonlijke financiële organisator: rentetarief, fiscale behandeling en vooral de opnamebeperkingen. Een goed tarief betekent niets als je geen toegang hebt tot het geld wanneer het collegegeld daadwerkelijk verschuldigd is.
Schat de volledige kosten, niet alleen het lesgeld
Collegegeld is de kop, maar niet de rekening. Het werkelijke aantal omvat slaapzalen, een maaltijdplan, boeken, een laptop, vervoer naar huis en de tientallen incidentele kosten die daarbij optreden. Toen ik mijn doel opstelde, heb ik het allemaal bij elkaar opgeteld en vervolgens opgeblazen, omdat het getal dat ertoe doet de kosten over achttien jaar zijn, en niet die van vandaag.
Het is een ontnuchterend nummer. Maar toen ik het volledige plaatje zag, weerhield ik me ervan om te weinig te sparen ten opzichte van een bedrag dat alleen maar collegegeld zou kosten, waardoor ik tekort zou zijn gekomen. De lopende begrotingen en rekeningafschriften bewaar ik in een documentorganisator bestandsdoos dus ik gok niet elk jaar, en ik bekijk het doel opnieuw naarmate de kinderen groter worden.
Wees vroeg agressiever en sluit het dan laat in
Dit is het deel dat mensen achteruit krijgen. Als uw kind jong is en de universiteit nog ver weg is, kunt u het zich veroorloven het geld in op groei gerichte investeringen te laten zitten, zodat u tijd heeft om de ups en downs te doorstaan. Als je het binnen twee of drie jaar daadwerkelijk nodig hebt, verandert dat volledig.
Op dat moment 'blokkeer' ik een groot deel van het geld door het te verschuiven naar stabiele beleggingen met een laag risico, kortlopende obligaties en dergelijke. Het doel verandert van het laten groeien van het geld naar het niet verliezen vlak voordat je het uitgeeft. Een marktdaling in het jaar voordat het collegegeld moet worden betaald, kan het evenwicht dat je achttien jaar hebt opgebouwd, verwoesten. Bescherm de landing.
Wat ik tegen een nieuwe ouder zou zeggen
Laat je niet bevriezen door de grootte van het getal. Je bespaart niet de hele kosten, en dat is prima, beurzen, deeltijdwerk en hulp vullen de echte gaten op. Jouw taak is om die gaten kleiner te maken en je geld de maximale startbaan te geven. Begin de week dat de baby thuiskomt, automatiseer het en bescherm a thuiskluis voor contant geld en documenten ter waarde van de noodbuffer afzonderlijk, zodat u nooit het universiteitsfonds hoeft te plunderen. Achttien jaar klinkt als een eeuwigheid. Dat is het niet. Een simpele wandkalenderplanner op de koelkast herinnert mij er elke maand aan dat de klok al loopt, en a budgetteringssysteem voor contante enveloppen houdt het starterskussen gescheiden van het studiefonds, zodat ik de twee nooit vervaag.
Klaar om te winkelen? Vergelijk documentorganisator bestandsdoos in winkels → 📚 Of blader cursussen beleggen en geld in Digitale goederen →
