Oszczędzanie na czesne, gdy Twoje dziecko jest jeszcze dzieckiem
Kiedy urodziło się moje pierwsze dziecko, studia wydawały się science fiction, odległe o osiemnaście lat, niewyobrażalne. Potem ktoś pokazał mi, co czesne zrobiło przez ostatnie dwie dekady i co prawdopodobnie zrobi w ciągu następnych dwóch, i fantastyka naukowa zamieniła się w arkusz kalkulacyjny. Trudna prawda jest taka, że koszt uzyskania dyplomu ma realną szansę podwoić się, a może nawet potroić, zanim urodzone dzisiaj dziecko wejdzie na scenę. Jedyną rozsądną reakcją jest rozpoczęcie absurdalnie wcześnie.
Nie będę udawać, że istnieje magiczne konto, które rozwiązuje ten problem. nie ma. Ale istnieje sekwencja, która działa, a najpotężniejszy składnik to ten, który większość ludzi marnuje: czas. Pieniądze, które odkładasz, gdy Twoje dziecko chodzi w pieluchach, urosną prawie dwie dekady. Te same pieniądze zaoszczędzone w wieku piętnastu lat dostaną trzy. Ta przepaść jest ogromna.
Im wcześniej zaczniesz, tym mniej będziesz musiał oszczędzać
To jest cała gra. Ze względu na kumulację niewielka kwota zainwestowana w chwili urodzenia może przewyższyć znacznie większą kwotę zgromadzoną w szkole średniej. Nie tylko oszczędzasz pieniądze, ale kupujesz czas, aby te pieniądze same rosły. Czekanie „aż będzie Cię stać na więcej” jest prawie zawsze gorszą opcją niż rozpoczęcie od małego teraz.
Zacząłem więc od małych i automatycznych działań. Stała kwota przelewa się na dedykowane konto w dniu otrzymania zapłaty, zanim będę mógł ją wydać. Śledzę sumę bieżącą w pliku a notatnik planowania budżetu więc liczba ta pozostaje dla mnie prawdziwa i widzę, jak rośnie. Kwota miała mniejsze znaczenie niż data rozpoczęcia.
Najpierw otwórz go w swoim imieniu, przenieś później, jeśli ma to sens
Prawie się pomyliłem w jednym szczególe: na czyje imię jest to konto. Na początku trzymam oszczędności pod własnym nazwiskiem. Dzięki temu wszystko jest proste i elastyczne, gdy dzieci są małe.
Później zapada decyzja, czy przenieść je na imię dziecka, często ludzie zastanawiają się nad tym w wieku kilkunastu lat. Mogą istnieć korzyści podatkowe, ale są też pułapki. Niektóre ustalenia wymuszają całkowite przekazanie środków Twojemu dziecku w wieku osiemnastu, dwudziestu jeden lat, niezależnie od tego, czy jest ono gotowe sobie z tym poradzić, czy nie, a pieniądze zapisane na dziecko mogą również działać na Twoją niekorzyść, jeśli później złożysz wniosek o pomoc finansową. Nie jestem doradcą podatkowym i należy to potraktować jako sygnał do badań, a nie ewangelii, ale należy to zgłosić, wiedząc, że przeniesienie to realna decyzja z konsekwencjami, a nie formalność.
Rozważ konto powiernicze lub dedykowane konto długoterminowe
Dla krewnych, którzy chcą pomóc, dobrym sposobem jest fundusz powierniczy lub podobne długoterminowe, zablokowane konto. Działa to trochę jak lokata terminowa, pieniądze wpływają, pozostają na określoną liczbę lat i są przekazywane dziecku jednorazowo lub w ratach. Szczególnie dziadkowie często wolą to, ponieważ pieniędzy nie można w międzyczasie wydać bezinteresownie.
Jeśli ją skonfigurujesz, przeczytaj drobny druk w taki sam sposób, w jaki czytasz a organizator finansów osobistych: stopa procentowa, traktowanie podatkowe, a zwłaszcza ograniczenia dotyczące wypłat. Świetna stawka nic nie znaczy, jeśli nie możesz uzyskać dostępu do środków w terminie faktycznego czesnego.
Oszacuj cały koszt, a nie tylko czesne
Czesne jest nagłówkiem, ale nie rachunkiem. Rzeczywista liczba obejmuje zakwaterowanie w akademiku, plan posiłków, książki, laptop, transport do domu i dziesiątki nieprzewidzianych wydatków. Kiedy określiłem swój cel, zsumowałem to wszystko, a następnie zawyżałem, ponieważ liczy się koszt za osiemnaście lat, a nie dzisiejszy.
To otrzeźwiająca liczba. Jednak zobaczenie pełnego obrazu powstrzymało mnie od oszczędzania za mało w porównaniu z kwotą obejmującą wyłącznie czesne, co spowodowałoby, że zabrakłoby mi środków. Bieżące szacunki i wyciągi z rachunków przechowuję w formacie A pudełko na dokumenty organizatora dokumentów więc nie zgaduję co roku i wracam do celu, gdy dzieci rosną.
Zacznij bardziej agresywnie na początku, a następnie zamknij ją później
Oto część, którą ludzie widzą wstecz. Kiedy Twoje dziecko jest małe, a studia jeszcze daleko, możesz sobie pozwolić na przeznaczenie pieniędzy na inwestycje zorientowane na rozwój, masz czas na przetrwanie wzlotów i upadków. Kiedy w ciągu dwóch lub trzech lat zaczniesz go potrzebować, sytuacja całkowicie się zmieni.
W tym momencie „blokuję” znaczną część funduszy, przenosząc je do stabilnych inwestycji o niskim ryzyku, obligacji krótkoterminowych i tym podobnych. Cel zmienia się z powiększania pieniędzy na nietracenie ich tuż przed ich wydaniem. Załamanie rynku na rok przed terminem płatności czesnego może zrujnować równowagę, którą budowałeś przez osiemnaście lat. Chroń lądowanie.
Co powiedziałbym młodemu rodzicowi
Nie pozwól, aby wielkość liczby Cię zmroziła. Na całości kosztów nie zaoszczędzisz i spoko, stypendia, praca na pół etatu i zapomogi wypełniają realne braki. Twoim zadaniem jest zmniejszenie tych luk i zapewnienie swoim pieniądzom maksymalnego pasa startowego. Rozpocznij tydzień, w którym dziecko wraca do domu, zautomatyzuj go i chroń domowy sejf na gotówkę i dokumenty wartość bufora awaryjnego osobno, więc nigdy nie będziesz musiał napadać na fundusz uczelni. Osiemnaście lat brzmi jak wieczność. To nie jest. Proste planer kalendarza ściennego na lodówce co miesiąc przypomina mi, że zegar już działa, i a system budżetowania kopert kasowych oddziela poduszkę startową od funduszu na studia, więc nigdy nie zamazuję tych dwóch.
Gotowy na zakupy? Porównaj pudełko na dokumenty organizatora dokumentów w sklepach → 📚 Lub przeglądaj kursy inwestowania i pieniędzy w Towary cyfrowe →
